三口之家一般是指从一对新人的爱情结晶：小生命的诞生到他学业有成，能够自己出去工作赚钱为止的阶段，一般在20多年时间。

　　三口之家的特点为：工作工作压力大，家庭开支大，财务负担加重。供楼、供车、供子女读书、部分人更要供父母退休这四座大山压得好多人喘不过气。、收入提高得快，同时消费也同步增加。

　　从财务策划的先后顺序，因为每个家庭的钱是有限的，所以几个财务问题或者理财目标同时存在就要做个先后的安排与取舍：

　　首先要考虑的第一个问题是：明天失业如何办？

　　所以要准备好家庭紧急储备金。把3个月到半年的正常家庭开支包括衣食住　行的费用先放在流动性及安全性都好高的理财工具，如货币基金。

　　货币基金的优点：。。。举例：2000元每月开支，，，是公务员家庭就3个月，一般公司打工仔就要6个月以上。

　　如果认为这笔钱闲在银行不好，那就办张有透支功能的信用卡，万一真的要用就向银行借，但利率好贵，复利年息18%，

　　第二个问题，作为家庭支柱的家庭成员的风险保障问题。

　　因为你要完成做人爸爸或妈妈的责任，至少要照顾子女完成学来可以工作赚钱养育自己(国务院公布平均要49万元(生活费与学费等(才培养成一个大学毕业生；作为先生照顾另一半的责任、作为子女照顾生我养我的父母的责任，这三大责任按现在的生活标准，绝对是超过六位数的负债额。这笔钱如何办，有些人认为自己能赚钱，就自己完成，自己不在了，就由他们自己解决，但这是一个负责的人的做法吗？通过保险工具来获得保障就可保证在自己不在时仍能做好自己的本份。保单的保障额至少要解决以下经济问题：欠银行的贷款、子女学费、配偶（家庭主妇）的生活费、父母的退休费。

　　如何计算要买多大保险金额的保险单呢？

　　所有经济责任的总和，减去目前扣除自用资产后可变现的金融资产，减出来的差额就是应由保险公司帮你分担的风险保障额。按上面的数据，作为家庭支付没100万以上的保险保障真是不够的。

　　用什么保险产品？

　　把家庭收入的至少10%预算用于买保险，预算足够的话，建议用理财基金即投连险来解决，因为可以解决保障与投资二合为一。如何预算不够就用分红险加定期寿险的组合来解决，分红险要选择保障范围较大的产品。 

　　另外选择定期寿险的时候要选择有可转换功能的定期保险，即在保障期内，可以免体检转换成终身储蓄型　的保险产品，这个优点一方面是当身体有事想买保险时，不会被保险公司拒保，另一方面是应付以后可能开征的遗产税，因为国外经验证明保险是合法避遗产税的工具，但如果开征后，因为身体问题保险公司不受保了就玩不成这个游戏了，所以年轻时就要想好这个问题。未雨绸缪。

　　我最近做了一个27岁的先生，做了一份分红险。一年的保费才1,2万就可以有100万人寿、24万癌症保障，50万意外及10万意外医疗、3万住院报销的全面保障。如果是女士保费更低。如果用理财基金买100万保障额，估计就要16000元。最低消费的纯消费定期寿险就要3000元。所以大家要请教资深的保险顾问为你做出最合适的安排。最后提醒大家，我不太认同保障不够就分批买，要买100万就先买30万，以后有钱才买另外的70万，因为这样没有解决问题。就像车子有两个轮胎漏气，能只补一个轮胎，另一个继续开吗？这样太危险。在保障额已确定的情况下，保费预算高就用可返还本金的储备类保险，如果保费预算低，就用不还本的消费型保险来解决明天的责任问题。

　　就像生活当中，肚子饿，五角可以买个馒头解决，五元可以买个合饭解决，五十元可以到酒楼吃一顿，一定不能够用五元去酒楼饮茶饮饱。

　　第三个问题就是如何让资产合理增值？

　　股票是大家都喜欢的投资工具，但从投资结果来看并不适合大多数人，因为股市有个不成文的说法，十个人做股票，七赔二平一赚钱；相反，基金是不是大家都喜欢的投资工具，但从投资结果来看，却比较容易帮助大家赚到钱，中长线的基金投资者，即使在较高的点位买的基金，能在基金上赚到的投资者仍是有较大比例的。因为基金理财可借助专家理财，而更重要是基金投资只要投资预测对大盘的中长期走势就有机会赚钱，而做股票还要选对股票才赚到钱。而我们推荐大家投资基金除了赢的机会比股票高外，另一好处是可以帮助我们减少花在投资上面的时间，从而把更多时间留给家人或工作上面。

　　如何买基金呢？专业做法是根据不同的理财目标要求的时间、金额及投资工具的预测收益率，做个基金投资组合。要是不要求太专业，那么对于一般30岁左右的客户，可以参考以下的一个基金组合：核心――卫星组合。

　　可选方案：

　　策略：70%大盘基金＋30%小盘基金

　　稳健型：20%指数基金＋30%股票型基金＋40%平衡型基金＋10%债券型基金

　　举例：20%嘉实沪深300＋30%易方达策略＋40%富国天益＋10%嘉实债券

　　设月供5000元，则1000元嘉实沪深300＋1500元易方达策略＋2000元富国天益＋500元嘉实债券

　　并每半年根据大市波动与组合比例的比重波动来做适当调整。

　　在三口之家的理财当中，最重要的理财问题是人生责任如何完成的问题，不要给自己的未来留下太多的遗憾，所以我们认为三口之家的理财拳头关键词是：责任。

　　最后，以上观点只是三口之家的的理财大方向、大思路，具体到每个客户、每个家庭的情形都有不同，不能够干篇一律。因为时间与钱用错了就成为历史，就是说不可以从头来过，所以家庭理财失误是没后悔药吃的，最好不好学做股票那样，别人如何做，自己的照抄，因为每个家庭的赚钱能力、承担风险的能力、对生活的要求都有好多的差异，所以做股票可以跟人做，做理财就一定不可以跟人做，一。美国统计数字显示，不会妥善理财的人，一生赚的钱有80%是因为理财失误而白白浪费的，所以，为你自己的血汗钱着想，上面的理财知识只是给大家一个方向，一个思路，要想做一个全面的两人世界理财方案，仍要有个体的财务数据来分析及沟通才能得到一份量身订造的理财计划。

　　作者：深圳君融财富管理研究院 谭伟成

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