如何理财？这个问题是伴随每个人的一辈子都每时每刻要面对的财务问题与决策。每个人生阶段的理财重点都是不一样，因为不同人生阶段面对的理财对像是不同的，其次，手上的钱的多少是有限的，再者，同一阶段所面对的多个不同的多个理财目标的重要性的排序也是不一样的，这就导致了我们在不同的人生阶段在理财策略上面有较大的不同点。

　　从理财角度，我们可以把人生从开始打工赚钱那一刻到终老死亡这个人生历程分成以下几个阶段(或者称为几个族群)：

　　1、单身族(单身期)：指大学毕业到结婚前的人生第一个阶段；

　　2、两人世界(期)：结婚到生BB前的人生第二个阶段；

　　3、三口之家(期)：生BB到子女读完书开始做工赚钱之前的人生第三个阶段；

　　4、退休前期：子女就业后到自己退休前的人生第四个阶段；

　　5、退休族(期)：到了退休年龄如60岁后的退休生活，人生的第五个阶段。

　　每个人生阶段要面对的经济问题都有很大不同，所以，相应在个人理财策略上面也有大的分别，从今期开始，我们用连续五期节目来讲解这五个不同人生阶段的理财特点、重点与要点。

　　单身族是指什么阶段？

　　单身期的定义：就是从大学毕业后，拿到第一份工资到结婚之前的阶段。开始自己养育自己的阶段。

　　单身族的理财特点是什么？

　　单身族的特点为：收入小，消费欲望大。

　　单身族赚钱动机强，如何迅速成为有钱人？是年轻人最想实现的事。典型月光族的生活可能是这样的，上半月是天堂式生活，可以夜夜生歌，当钱用得差不多了，就开始收缩开支，下半月是地狱式生活，除了工作就只能呆在宿舍或家里了。

　　对单身族的朋友来讲，想理好财，首先要分清以下几个重要的概念：一是“想要”(欲望)与“需要”的区别。手机没坏还能用，这时想买手机就是“欲望”，因为不买也可以过日子的。而手机坏了，就一定要买了，因为影响正常的生活与工作了，这时买手机就是“需要”。

　　因为欲望而消费可能就是浪费钱的行为，因为需要而消费则是合理的消费。

　　其次，要学会存钱的方法。有钱在手的人才容易实现我们的心愿，不管是买东西还是做投资。而要有钱先要学会存钱。存钱有两种做法，一种做法是将我们的收入减去我们的支出，剩下的才去存钱。在这种情况下，容易存到钱吗？不容易，而且结果是不开心的，因为我们的心愿无法完成。另外一种存钱方法是什么呢？是将我们的收入减去我们存的钱，剩下才去支出。在这种情况下容易存到钱吗？是比较容易的，结果也是很开心的，因为我们的心愿可以完成。

　　单身族理财的关键是什么？

　　单身族理财的关键是自小养成良好的理财习惯，要是关键词就是两个字“习惯”，也就成为单身族理财金句：“习惯”（成自然）。

　　具体来讲，单身族所要求的良好的理财习惯至少要包括以下四个内容： 

　　1、“定目标”习惯：

　　现在立即买1000元的手机，付出的是1000元本金，如果是一年后才买，假设银行定期利率为5%，那么现在只要把约950元放银行做定期，一年后就完成心愿，实际支付本金就是950元。相反如果现在没有1000元，而是用信用卡来透支完成心愿，假设透支利率是18%的话，实际支付月供本金与利息可能高达1100元。用950、1000、还是1100元来解决手机问题，关键在于控制自己的能力。定储蓄目标后，可准备及投资时间越长，我们实际支付的本金会越小。同时有了目标后，储蓄的动机与耐性也大大加强，那么以下的习惯就更易坚持下去了。

　　2、“存钱”习惯：永远把每月收入的10%以上存起来。

　　赚10元只花不超过9元，为明天留下至少1元以上。为什么要储蓄的道理不用讲太多。坚持做就行了。

　　3、“学投资”习惯：自小积累投资股票及基金等中高风险投资工具的知识与经验。

　　在池边看别人游泳是永远学不会的，同样做股票等投资也不能纸上谈兵，一定要赚过赔过。第一次做股票，金额不宜超过3个月的工资收入，且投资时间要至少经历一个牛熊市的周期，就是几年才有结论。这笔钱亏损的结局是十分正常的大概率现象，交这笔投资的学费是验证自己是否适合做股票的天份与兴趣。年轻时的一万几千的小钱没赔过，等自己年长了，有钱了，这时才学投资的话，亏的数字就是大数目了。想年轻时亏小钱还是年长时亏大钱，自己说了算。

　　4、“买保险”的习惯：保险可以理解为是帮自己或家人在未来留一笔大钱，做个有责任的人。

　　10万意外险的一年保费才100元左右，10万的消费型保死亡的寿险才二、三百元，所以大多数人不买保险不是因为交不起钱的问题，而是因为大多数人的保险观念弱。保险对钱不多的人是换取一份保障，防止万一自己没时间赚钱就让保险公司来帮自己完成应尽的义务与责任；而对有钱人则是资产管理工具，让钱永远(不管是在与不在)由自己说了算，而杜绝类似于龚如心这样的争产案的发生。所以保险这个理财工具的认识与运用也要从小培养。单身族以选择保费低、保障高的消费型保险为主。

　　总结一下，定目标、存钱、投资、保险这四大习惯就是单身族朋友自小应该掌握理财知识与技能。同时，除了自己掌握以外，也可以与身边的朋友分享并一起做，这样坚持的可能性也更大。

　　最后提醒下，单身族现在开始以上理财习惯的培养就是良好的时机，因为股市由历史高位下跌超过50%了，未来股市长线走牛甚至创新高的机会是很大的。举个例子来说明，结合现在的市场，假设要确定5年内要存够10万元，用途是创业或买公寓的首期，假设按10%的预测收益率，平均每月要存1292元，约1300元。那么做到上述四个习惯的做法可以有两个行动方案。

　　第一个行动方案是分别到银行与保险公司完成，到银行是做一份1300元的自动基金定投，选择绩优的股票型基金，到保险公司是买一份保障期在5年期以上的定期消费寿险，估计每年保费在200元以内。

　　第二个行动方案是把基金定投与保险合二为一，就是到保险公司投资一份月投资金额在1300元左右的投资连结保险。同时可以搭配购买意外险、大病险、医疗险等，一举多得。

　　作者：深圳君融财富管理研究院 谭伟成

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