两人世界是指什么？

　　随着社会发展，大家对事业的关注度持续增加，一般人结婚的年龄也慢慢提高，现在30岁以上才结婚的年轻人越来越多，当找到终生伴侣后，也就标志着这两位单身族朋友进入人生的另一阶段：两人世界。

　　两人世界阶段就是指从谈恋爱、结婚到做人爸爸妈妈之前的阶段。这个阶段每个家庭的时间长短不一，要是这对夫妻是要小孩，那么可能就是几年时间，要是想做丁克族，那么下半辈子都可以算作两人世界而长达几十年。

　　两人世界家庭的理财重点是什么？

　　两人世界家庭的理财特点为：收入提高得快，同时消费也同步增加。

　　这个阶段至少要考虑以下几个主要财务问题：

　　1、如何买楼供楼（房产规划）、

　　2、如何真正照顾另一半一生一世（保险规划），

　　3、何时要宝宝。

　　因为每个家庭的钱是有限的，所以几个财务问题同时存在就要做个先后的安排与取舍，建议参考以下思路：

　　第一步，先准备好家庭应急钱。

　　家庭应急钱就是为家庭准备的以防万一(如失业、意外、健康等等)的紧急储备。家庭应急钱要多少呢？参考标准是至少把3个月到6个月即半年的正常家庭开支包括衣、食、住(供楼)、行等家庭必备的费用。这笔钱除放银行活期外，还可放在流动性及安全性都好高的理财工具，如货币基金。这笔钱主要要求流动性好，不需要考虑收益率，可随时拿到手。举例：2000元每月开支，如果是公务员家庭就3个月约6000元差不多了，要是在一般企业工作就要准备6个月约12000元才够。如果不想用自己的钱做这方面的储备，那么，还有一个方法，就是办张有透支功能的信用卡，透支额度要超过家庭上述的金额，万一真的要用就向银行借，但手续费不低，同时贷款利率好高，复利年息可高达18%。

　　第二步，准备如何买楼的计划。

　　买楼首先要考虑是钱的问题。股票投资有赚有赔，风险大，大家都知道，所以，刚入股市的新手都是放小小钱玩玩而已。但现实当中的买楼除了是消费行为外，更是一笔投资，而且是一笔大投资，只要是投资就有风险。那么，大家认为买楼风险大还是股票风险大呢？有种说法，买股票套牢买不好就套牢一、二年，买楼买不好成房奴，就套牢几乎一世了，因为供楼要供二、三十年。在此只是提示大家买楼的投资风险同样巨大，投资前建议咨询有房产投资经验的亲友。

　　那么，如何根据自己的收入能力去确定合适的买楼投资呢？

　　对于买楼自住而非投资的朋友，建议参考“两个四字原则”

　　第一个四字原则：至少有四成首期款才考虑交买楼首期。

　　三成首期款是银行规定，额外一成是表示储备能力够的标准。如果总房价为100万，那么手上自有资金在40万以上才考虑，如果连首期款也要跟亲友借，那么就不合适了。

　　第二个四字原则：月供款支出占家庭总收入的四成以下。

　　供款占五成就是警戒线，这是香港负资产的统计数字。供楼款不超过四成收入的原因是因为要考虑是其中一位成员万一失业所带来的收入减少。月供款的高低与供楼计划的还款期长短有关，最长不宜超过30年，当然越短越好，因为年期越长，还的利息越多。借50万，供10年，利率4%的话，月供款5062元，10年共还利息107470元；若变成供30年，则月供2387元，共还利息359347。

　　如果买新楼有压力，可以考虑性价比更高的二手楼，深圳中心区附近可选择的除了有每平方售价要近3万元的新楼或次新楼外，也有售价近13000左右的旧楼，所以，可选择的余地仍是很大的，千万不要做超过自己的供楼能力的投资。

　　如果目前买楼仍未达上述条件，可以考虑租楼成家的。看看西方人，只有不到4成是做业主，也能过一世，从经济角度，考虑折旧。。。，租房是化算过买楼的。但中国人的传统令租楼成家面对好大阻力。

　　买楼在考虑钱如何准备问题的同时，也要考虑地点的选择问题。如果不准备要BB的话就没大问题，如果要BB的话，就一定要考虑方便他(她)三岁读幼儿园、六岁读小学，12岁读初中的学校的位置，建议以BB为中心，最理想的选择当然是住在校网附近，行路就可以送他上学。这样可以避免学校附近在上学时间塞车的情形。当然，校网附近的楼一般更贵。

　　第三步，要考虑的就是家庭财务安全性问题。保险如何买？用多少钱来买保险较合理？

　　借钱是一定要还的，供楼要供20年以上，万一其中一个收入中断或者意外发生如何办，谁帮你供楼，不按时供楼话，家人的生活就受大影响了。所以接下来就是保障的问题。

　　两人世界的保障问题主要分成两个部分：

　　一是老公如何向老婆保证，不管老公自己在与不在都永远照顾老婆？是口讲然后用结婚证来保证，还是用法律合同的方式(如保险合同)来保证呢？，是人在就人做，人不在就由上天帮忙呢？相信大家会有自己的选择。 

　　二是作为主要家庭经济支柱的成员，要用保险合同来帮助自己一定可以还清银行的巨额负债。如果自己有时间赚钱，那么就用自己的收入来还银行债务；万一自己没时间来赚钱还银行，就用保险赔款来还债务。

　　考虑银行债务及照顾另一半的责任，相信好多人会想到这两个数字加起来的数字会十分大，至少100万以上，那么，哪有这么多钱买100万的保险呢？分红险要交3万元以上才可以。

　　资深理财顾问会提供不同的保险工具给客户参考，如：

　　A．100万的意外险，一年1000到2000元元就解决，每个月100到200元左右；

　　B．有专门供买楼人士买的保险，保险金额可随贷款额逐步减少的；

　　C．有定期寿险，30岁男性，100万死亡保障，年交约3000元，相当于每月250；

　　D．用基金加保险二合为一的投资保险来解决，30岁左右的客户实际支付的保障费用大约1000元。

　　作者：深圳君融财富管理研究院 谭伟成

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