没有明确理财目标，容易失去方向。华哥就是这样一个人，理财上往往采取“船到桥头自然直”的态度，未必能满足未来理财需要之余，更随时变成销售人员的“水鱼”。

　　华哥今年40岁，是位企业经理，华嫂今年38岁，任职会计主管。两人每月工资奖金合共3.4 万。家庭负担方面，有一儿子13岁，读初中。另外华哥要与弟妺一起分担供养长期患病的70岁华妈妈，是典型的夹心阶层。

　　华哥一向不重视理财，家中财政则交给华嫂处理。而华嫂就透过身边的一位从事保险经纪的好朋友来购买保险及投资产品，月供金额为8000元。直至近日，这位好友离职要照顾家人，她才“的”起心肝，来一次财务大清算。华嫂发现累积的供款与计划结余相距甚远，故希望理财师可以提供帮助来找出原因。

　　第一个问题．华哥有没有正确的理财观念？

　　未替华哥分析储蓄计划前，有必要向他传递正确的理财观念。他现在是为存钱而存钱，却不知存钱为什么，只要别人讲回报比银行存款高，回报又稳定，他便会不顾产品的结构及年期，听取销售人员的建议购买。

　　华哥与华嫂现在最重要的不是分析及选择投资工具，而是弄清楚自己的理财目标。通过与华哥华嫂的交流，华嫂提出一个很重要的目标，主是希望达送成绩不好的儿子出国留学，远离坏朋友，这点华哥事前没有想过，在财政上自然也没有准备。

　　虽然华嫂早已为儿子购买了子女教育储蓄计划，每月供款近1000元，但这个计划目标是应付大学升学，还有五年(即儿子18岁)才可提款，华嫂计划是最快明年送儿子到澳洲留学，恐怕要以其他资源应付。

　　华嫂姐姐早年已经移民澳洲，可代为照顾儿子，略减轻居住开支，但学费加上生活费，每年十二万是不可少的，摊分到每月要承担1万元开支。这个负担是否合适呢？

　　第二个问题．儿子出国留学的负担是否太重？华哥能应付吗？

　　问题的关键，在于能否从现在的开支中腾出空间。开支中主要部分是供楼及居住杂费等，每月平均要1.4万元，另照顾患病的华妈妈的5000元也不能省。

　　如果儿子出国留学，可省回现在每月请补习老师的开支，但扣除非经常性开支5000元以内，才能负担起儿子到澳洲留学的开支。

　　这还会影响到多项现有的供款计划，停供已开始多年的保险储蓄计划，或会造成一定的损失。

　　理财师建议：

　　总括而言，若华嫂坚持明年送儿子出国留学，将大幅提高家庭的财政负担，所有的财政资源，将全押注于儿子身上，夫妇两人的退休计划将大受影响，牺牲非常之大，故理财师建议华嫂三思。

　　第三个问题：华哥现在的投资计划有什么问题？加保不用开新保单

　　回到分析现有储蓄计划上面，华哥现在的投资以保险产品为主，不计上述为儿子购买的教育储蓄计划，华嫂先后为自己及华哥买了7份保险，每月供款近万元的保险储蓄计划，除了2 份是投资相连保险外，其他5份是传统的储蓄型人寿保险计划，包括寿险产品、大病保险产品及住院医疗保险产品等，分别是在结婚前、儿子出世后及最近两年买的。

　　理财师建议：

　　很明显地，这些计划多数是保险经纪每年为华哥做保单体检(检查)时，根据华哥不同的人生阶段所面对的风险不同而建议加保的保单。但每年买新单是否最合适的做法呢？我认为这并非最有效率的方法。

　　其实华哥完全可以在最初的投资连结保险上面完成增加人寿保险金额及基金储蓄的功能。如果认为投资相连保险计划的保单成本较高，可以在寿险的基础上附加选择一些消费型的定期寿险、大病保险及医疗险等。

　　举例，像华哥40岁，如果现在又供楼、供小朋友、供老人的话，万一明天要与上帝喝咖啡，没有1、200万的现金是解决不了问题的，如果买200万的平安鑫盛终身寿险（分红型），一年要交74400元，但买保障期为20年的平安幸福定期寿险产品，每年保费才15800多元。这两个产品在20年内发生时取得的死亡保险金额是一样的，都是200万，但每年保险费差近5倍了。所以像华哥这样的有大额保险需求又希望省钱的朋友，平安幸福定期寿险就是一个很不错的选择了。

　　关于保险产品的选择，建议大家要改变一个观念，买保险不一定要买还本的，关键是知道保险的功能是帮你转移风险为主，不是帮你投资赚大钱。 

　　作者：深圳君融财富管理研究院  谭伟成

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