今年35岁的王先生和朋友合伙创业，月收入9，000余元，年底还有10万元左右的分红。几年前王先生与妻子离婚后，一直与上小学的儿子一起生活。今年王先生准备再婚，现在的妻子比其小5岁，月收入约3，000元，有一女儿，跟随前夫。王先生目前已买房购车，生活较为稳定，除了日常开支，王先生每年还要给父母1万元的赡养费。

　　目前他的主要理财问题是：未来儿子上大学的费用如何筹划？自己养老问题如何解决？

　　1、家庭保障需求分析

　　相比普通家庭，再婚家庭有其特殊性，特别是双方都曾生育子女的再婚家庭，就不再是简单的双人组合，而是两个家庭的融合，因此做好相应的理财规划，特别是保障规划非常重要。

　　王先生处于创业初期，没有基本社保；儿子上小学，学校为学生投保了学生平安保险。随着工作压力增大，王先生越来越觉得保障的重要性，特别是今年他要再婚，希望婚前能请专业保险顾问帮助他和孩子做个保险规划，以呵护自己、家人并承担赡养父母和抚养孩子的责任。

　　建议：王先生工作压力大，收入较稳定且有较大发展潜力，保费预算可设计在年收入10％至15％，家庭现金流不会有压力。

　　买保险的顺序：先考虑大人再考虑孩子，先考虑经济支柱再考虑其他家庭成员。特别是王先生这样的再婚家庭，家长的保障必须充分考虑充足，才能保护好孩子。此外，在再婚家庭中，因孩子产生的分歧较多，提前为孩子的教育、健康做好充足的准备也很重要。

　　2、父亲保障应先行

　　由于上有老，下有小，因此王先生的意外险、养老险、重大疾病险的保额加起来差不多要达到年收入的10倍左右，才能保证所有家庭责任的完成。即万一王先生的生命发生风险，其父母的养老生活和孩子的教育计划不会因收入中断而受影响。

　　3、孩子保障不容忽视

　　王先生的儿子有基本的学平险，能满足基本医疗及意外保障，还带有小部分重大疾病保障。但是，儿童因为自身的年龄及体质特点，抵抗力和自我保护能力都很弱，患病和发生意外的概率很大。而且随着环境的恶化，少儿患重大疾病的几率正在不断上升，如何保证孩子患病后能得到最好的救治是每个家庭所忧虑的，而最好的救治意味着不菲的医疗费，如何尽可能减小家庭的压力也就变得相当急迫。特别是王先生这样的再婚家庭，为孩子购买足够的健康保险显得尤为重要。

　　平安世纪赢家终身寿险（万能型）的产品是一个平安世纪赢家终身寿险（万能型）5万+平安附加世纪赢家提前给付重大疾病保险4万+平安附加豁免保险费重大疾病险的保险组合。不但保障孩子高中教育金和大学教育金以及创业金。同时在孩子18周岁时，主险基本保额调高至20万，附加重疾险基本保额调高至18万，增强保障。而60周岁时，主险和附加重疾险基本保额调低至1万元，充分享受投资增值。另外还享有持续交费双重奖励。在交费期间内，如果罹患重疾，则可豁免以后各期保费，利益不受影响。 这样的全面保障设计对于再婚家庭的孩子来说就显得比较有利。

　　此外，相比普通家庭，再婚家庭更加复杂，王先生在保单受益人的填写和指定方面要特别留心，以便更好地体现对自己父母、儿子和再婚妻子的责任和保护义务。既为孩子将来的学习生活做好充分的保障，不让其正常生活受到影响，也为自己的老年生活备足养老金。

　　作者：深圳君融财富管理研究院 谭伟成

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