每到年终岁尾,年终奖如何打理都是一个热门话题。
受金融危机影响,可能不少人今年拿到的年终奖要比往年少一些。越是这样,越显“金贵”,这笔年终奖如何打理也就显得更为重要。
【读者点题】
“今年的年终奖马上就要发到手了,部门领导说因为今年效益不算太好,年终奖比去年少了一半,大概只有1.5万元。”日前,一家房产公司的设计师李石女士跟记者说。
李石今年28岁,还是单身,由于经济负担较轻,以往的年终奖都犒劳了自己,没做任何理财方面的规划。但今年的状况不同了,李石觉得年终奖的缩水意味着未来的工资收入有可能减少,加上随着金融危机的蔓延,自己未来的生活存在一定的不确定性,因此她准备请理财师帮她出出主意,看看该如何打理这笔年终奖。
【理财师点评】
李石的情况可能跟今年大多数工薪族差不多,一方面年终奖缩水,另一方面因危机意识而增强了理财的需求。
受金融危机的影响,今年的投资市场都不够景气,各项投资多有亏损。同时,下半年的五次降息又拉低了固定收益类产品的收益水平。这种背景下,对年终奖进行合理规划,坚定长期理财信念尤显重要。在这里给和李石一样有年终奖理财需求的市民,提供一些理财建议供参考。
【理财建议】
先留出必要支出
拿到年终奖后,面临着双节的大笔支出,比如新年红包压岁钱、给父母购买礼品、缴纳车辆保险费等等,因此,首先要将“必要性支出”预留出来。
另外,虽然今年很多人的年终奖可能会减少,但无论如何辛苦了一年后,都要通过购物消费、休闲娱乐犒劳一下自己。同时,像李石这样的年轻人,也有必要增加知识的储备,为自己镀镀金,这方面的消费也应该预留出来。
投资之前有“三看”
一看起点。由于各种理财方式对投资起点要求不同,因此年终奖理财方式的选择,先要根据奖金的多少来确定。一般情况下,银行理财产品的投资起点为5万元,基金的投资起点为1000元,基金定投的起点为100元,实物黄金的投资起点为50克(按目前的金价计算门槛不到1万元)。
二看已有的投资组合。如果自己已有的投资品种高风险资产较多,应通过稳健的理财方式降低资产的风险水平,提高抗风险能力。
三看期限。要根据理财期限来确定年终奖的投资方式,如果随时可能用到这笔钱,就不应该选择长期的理财方式。
综合以上几点和李石的实际情况,李石可拿出投资的资金大概有1万元,可选择的投资渠道有以下几个:
■储蓄国债
风险指数:★☆☆☆☆
预期年化收益率:3%
2009年国家将加大国债的发行力度,李石可以关注国债发行计划。预计明年1月份将有储蓄国债发行,虽然新发储蓄国债的收益肯定会随着降息有所降低,不如此前的水平,但从长期来看,进入降息周期后,风险较低的储蓄国债仍能帮投资者锁定较储蓄存款高的收益。
这种投资方式的缺点是流动性差,只有持有到期才会获得票面收益。
■货币基金
风险指数:★☆☆☆☆
预期年化收益率:3%
目前银行活期储蓄利率只有0.36%,一年期存款利率也只有2.25%,而很多货币基金的收益都超过了3%,加上货币基金赎回到账期限较短,如果李石对资金流动性要求较强,而且风险承受能力较低,没有申赎费用的货币基金是目前较好的投资选择。
在购买货币基金时,应注意避开两节。因为在节日期间货币基金一般都暂停申购,而正常申购的基金收益肯定又会被假日的大额避险资金“打薄”,因此购买并不划算。
建议李石选择货币市场中的老基金。老货币基金一般运作较为成熟,具有一定的投资经验,持有的高收益率品种较多。
■债券基金
风险指数:★★☆☆☆
预期年化收益率:4%
股市熊市开启了债券市场的大牛市,今年债券基金的收益都不错。受我国处于降息通道影响以及未来经济存在的不确定因素,明年债券市场可能仍有较好的发展。
李石可以通过购买债券型基金来打理年终奖。从长期来看,债券型基金是一种资产配置方式,不能期望它同股票型基金一样的高收益。另外,债券市场经过前期的发展,已经累积了一定的投资风险,因此投资之前要做好防范风险的准备。
■实物黄金
风险指数:★★☆☆☆
预期年化收益率:3%-8%
金融危机的加剧使得实物黄金的避险功能再次显现出来,金价在经历了一年的大涨大跌之后趋于平稳。从李石的具体情况分析,长期持有部分实物黄金,是资产保值的一种手段。
不过需要注意的是,元旦到春节期间,是黄金的消费高峰,价格相对可能较高,可等到春节后寻找低点购买。
■股票基金
风险指数:★★★☆☆
预期年化收益率:-10%-15%
据基金业内人士估计,春节后将有10只左右股票型基金集中发售。虽然今年的老股票型基金亏损幅度均超过30%,但年内新发行的股票型基金情况还算理想。数据显示,年内成立的股票型基金共49只,其中32只实现了盈利,占比超过65%。其中,5月成立的嘉实研究精选净值上涨了8.1%。虽然明年股市的情况仍不算乐观,但新发行基金由于仓位较低的优势,具备获得正收益的可能,将年终奖投资购买新发基金,也是激进型投资者的一个选择。
文章来源:沈阳日报
相关链接
- 2009-04-03 以房养老不是梦 买到好房子最关键
- 2009-03-31 中产家庭月存7K 咋10年内为宝宝攒出160W教育金
- 2009-03-27 SOHO一族的理财规划
- 2009-03-27 理财市场遇冷 独具慧眼选产品有窍门