股票市场下跌，商品期货重挫，外汇、楼市危机四伏，就连历来作为避险工具的黄金，近期价格走势也变得上蹿下跳。

　　当意识到全球一体化已悄无声息地潜入到我们身边的时候，这场席卷全球的金融风暴已经如此深刻地影响到了我们的理财生活。

　　钱放着不动，只能算是钱；让钱流动起来，才能算是资本，才能在流动中不断地保值增值。在这个全民理财时代，当金融海啸阵阵卷起，资产财富大幅缩水之时，我们仍然要到投资市场上寻找“避风港”。

　　投资市道纷乱，前景不明之时，多看少动，防亏为主，不亏就是赚，不失为目前市况下的可行之策。而在大多数投资市场哀鸿遍野之时，寻找“万绿丛中一点红”的投资机会，攻守兼备地投资，才能更好地度过“寒冬”。

　　“买股票去吧，现金都是垃圾！在未来的10年里，你将会得到比持有现金更多的收益。”股神巴菲特在这场金融风暴中不仅自己“贪婪”地大买特买，还发表评论让别人也买股票。

　　也许，我们此等升斗小民无法跟着股神在金融海啸中去抄底，但我们总可以找到诸如债券基金这样的“避风港”，等风暴过去了，我们再扬帆起航。

　　抗击金融风暴之市民体验

　　百姓理财防亏求稳抗“风暴”

　　此次美国华尔街金融风暴波及全球，带来了巨大的影响和冲击，中国也不能独善其身。股指跌破预期、房地产价格回调、降息等金融领域的“大事件”不断袭来，感慨市场动荡之余，市民们的理财生活还要继续。近日记者走访发现，在这样的背景之下，将理财基调由“求赚”调整为“防亏”，成了大多数南宁市民的选择

　　1 改“挣”为“减”

　　缩小家庭负债减开支

　　出场人物：耿女士

　　身份：家庭主妇

　　耿女士的丈夫在南宁经营一家高档水果店，因为家庭收入不错，她已经做了3年专职主妇。丈夫每月给耿女士一万元作为家庭开支，维持家里日常开支4000元已足够，每月存下的6000元，让耿女士的手里小有资本。

　　耿女士从去年下半年正式开始了买股票、基金的理财生活。由于操作不当，目前有5万元资金被套在基金里。

　　“投资被套已是事实，我就认亏了。”耿女士告诉记者，美国次贷风波刚爆发时，她不以为然，认为次贷带来的影响很快就会过去。后来发生的事情就是她投入基金里的资金错过了出逃机会，被深深套牢。

　　今年5月份，观望了一段时间的耿女士调整心态，首先做好当几年“股东”的思想准备，放下亏损的包袱重新计划家庭理财。耿女士体会到，自己并非金融业内人士，对经济走向基本属于后知后觉，既然不太善于挣钱，还不如尽量减少负债，这也是一种变相的“收益”。

　　耿女士一家共有两套房产，都是通过银行 按揭购买的。除了全家居住的一套荣和新城小区住宅外，另外一套位于东葛路星和园小区的住宅一直处于闲置状态。

　　耿女士先将手里有的10万元资金一分为二，一半作为家庭应急备用金，一半提前还了荣和新城房子的贷款。此外，耿女士还将星和园小区的住宅出租，她以每月低于同等房子400元的租金，并且租约期间不加租的优惠条件，吸引到一名愿意一次性交纳两年租金的租客。手里一下拿到了5万元现金，耿女士又将这笔钱做了提前还贷。 

　　通过提前还贷，耿女士将家里30万元的房贷负债额减到了20万元，算下来20年能减少8万元左右的利息支出。

　　理财感言：在市场短期内看不透的情况下，作为普通家庭主妇，如果理财技能平平，最好别死盯着怎样赚钱，而是务实地从减少住房、汽车等贷款的利息开支出发，这也是一种在动荡行情中的巧妙理财方式。

　　2 减少开支

　　准备充足的备用金

　　出场人物：杨丽宁

　　身份：公司白领

　　最近几个月，南宁某公司白领杨丽宁的生活有了明显的变化，她开始带便当到公司用微波炉热着吃，乘坐公交车上下班，平时外出就餐和购物的次数也明显减少了。同事们好奇地问她是不是生活遇到困难了，杨丽宁说：“非也，只是积谷防饥。”

　　杨丽宁大学毕业后主要从事通信设备的研发、生产、营销和服务，月收入6000元左右。因为没有家庭负担，杨丽宁的理财观念是“会花才能挣”。她每个月将1600元用于银行还贷，剩余的钱基本上是全部花掉了，有长假的时候还要从积蓄中提钱外出旅游。工作4年下来，她只有不到1万多元的存款。杨丽宁说，自己所在的公司规模不小，她一直认为上了轨道的大公司很少会出现重大的问题。也就是说，只要自己不出意外，在公司长期工作下去，就一直能保持白领级别的收入水平。

　　金融风暴袭来后，看到国外一些大银行机构、大公司破产倒闭，数以万计的员工瞬间失去收入，杨丽宁受到了很大的触动。她说，时下不少白领级收入的年轻人，都喜欢超前消费或是挣多少花多少的消费方式，没有一定的积蓄。这样一旦遇到事业陷入不稳定、低谷时期，就难以抵御经济上的冲击。杨丽宁认为，自己至少应该预留足够一年生活的备用金。以每月1000元生活费的标准计算，加上每月按揭支出及适当的应急资金，至少应该保证有3.5万元的积蓄，才算得上是“家中有粮，心中不慌”。杨丽宁现有的资金距离这个目标还有不小的缺口，于是她开始尽可能地减少开支。

　　通过各种省钱的方法，杨丽宁将每月开支压缩到了1500元。如此一来，她每月能存款3000元左右，按照这样的速度，到今年年底她就能达到目标。

　　理财感言：美国的次贷风波刚爆发的时候，很多人都没有想到后面会跟着一场金融风暴。对于年轻白领来说，不少人都认为自己还没有到需要理财的阶段。其实，使自己具有抵御风险的能力也算是一种理财。任何一个人，也应该学会“积谷防饥”，以备不时之需。

　　3 现金为王

　　银行存款转为定期

　　出场人物：董先生

　　身份：公务员

　　10月16日，董先生到银行办理家中16万元积蓄的转存事宜。其中，将一笔8万元已到期的一年定期存款，转为5年期定存；一笔5万元的活期存款转为两年期定存；一笔两万元的活期存款转为一年期定存，剩余的1万元活期存款转为半年期定存。

　　家里的活期存款，董先生说是打算等股市真正企稳反弹到来时，用来投资股票的。结果从去年10月份开始，大盘指数就一路下跌，似乎一副深不见底的架势，钱也就一直存活期放在银行里。近期以来，央行两次降息，董先生认为，加息周期已经结束了，国内很可能将进入一个降息周期。在当前金融形式比较动荡，股票、基金  、楼市、黄金四大投资题材的表现都不尽如人意的时候，追求高收益是不太现实的，不如选择一种既稳妥又能保证适当收益的方式。董先生认为，虽然经过了降息，但是免除利息税后也使得降息前后的利率差距缩小。因此，在现在炒股还按兵不动的时候，不如先把钱存银行定期更划算。

　　董先生一共要办理好几笔不同金额、存期的业务，他说这是有讲究的。首先，8万元的5年期定存，这笔钱长期都不会使用到，按照5年期定存利率算下来，到期时能得到2万元左右的利息。这笔钱也是家庭备用资金，不论是世道好坏都不会拿来投资。董先生还考虑到，股市在中短期内都不会得到彻底转变，因此，分别存两年、1年、半年期定存，就可以根据市场行情的变化进行投资。

　　理财感言：全球性金融风暴的影响和冲击目前还没有完全结束，市场前景依旧不明朗。在投资领域当中，难以预料的未知因素也变得复杂起来。在这种形式下，家庭理财最重要还是持现金，多看少动，一旦机会出现，才有资金去抓住机会。

　　4　买金买楼

　　御通胀防资产缩水

　　出场人物：文先生

　　身份：自由职业者

　　此轮金融风暴的冲击，给房地产市场带来了不小的影响。不少人选择持币观望，而南宁市民文先生却认为房价的回调，不失为当前动荡金融形势下的资产保值方式。就在9月份，文先生出手购买了一套位于凤岭的商品房。

　　“房子的保值功能是众所周知的，无论货币如何贬值，至少住宅的功能是没有受到影响的。一旦投资信心回暖，楼市又是一大受益领域。”文先生购买的这套住宅位于凤岭的一个大型楼盘，开发商打出特价，房价在3500元/平方米左右。文先生购买了一套120平方米左右的三房户型住宅，共投入40多万元资金。之所以选择投资楼市，文先生做了一轮分析，他认为凤岭的住宅比较有投资潜力。此外，该区域的房价已经出现了下调，在目前已经普遍下跌1000元～1500元/平方米的情况下，已经出现了投资机会。

　　选择投资楼市，文先生的理财观念比较注重短期的保值和中长期的升值。他认为，住宅既可以留做自用，也可以出租给他人收取租金，如果在价格合适的时机买入，还是具有较高的投资潜力的。此外，目前有一些楼盘开始打出“无理由退房”的活动，承诺交房一定期限可以无条件退房，开发商还支付相应利息，这也不失为一个投资机会。通常距离交房还有为期一年的时间，届时如果楼市行情变得更差，还可以选择退款。

　　此外，文先生还在纸黄金价格跌破185元/克之后，分批购买了总共50克纸黄金，作为保值产品的配置。

　　理财感言：聪明的理财方法应该是能守得住钱，让自己的资金在动荡时期保证不亏。在当前的经济环境中，应该根据自身的情况，拿出一定比例的资金做一些保值功能较好的投资。

　　抗击金融风暴之专家支招

　　投资理财应攻守兼备度“寒冬”

　　在全球经济一体化的趋势下，世界各国的金融市场间有着千丝万缕的联系。

　　近期华尔街的金融风暴迅速向欧洲、亚洲乃至全球扩散，国内股市、期市、汇市也出现了大幅的波动，不少投资者都出现了较大幅度的亏损。如何应对全球金融风暴给家庭理财带来的风险？邕城相关的银行 理财专家指出，在动荡的金融风暴中，普通百姓理财应该“动静相宜”

　　详细评估风险承受力

　　“风险指的是不确定性，一旦风险出现就可能给投资者带预期之外的收益或本金损失。”浦发银行南宁分行国际金融理财师杨梦霞接受记者采访时谈到，在金融市场巨大波动调整的情况下，投资者应该反思投资策略，根据自己的亏损、获利情况，详细评估风险承受能力。

　　杨梦霞说，不同的投资者有着不同的风险偏好，所能承受的最大风险和损失的程度也不相同。风险承受能力和个人的年龄、职业、收入、投资经验等都有关系。此外，随着环境、家庭情况变化等，风险承受能力是会发生变化的。当前的金融形势与过去一年相比，已经进入了一个新阶段。对于投资者而言，了解自己的风险承受能力，是制订下一步投资理财计划的基础。通常来说，年轻投资者所能承受的最大亏损比例一般在30%以内，而老年客户能承受的最大亏损比例在5%~10%以内。

　　杨梦霞建议，投资者应根据自身和家庭成员的风险属性，选择风险适合的理财产品。比如说，承担最大亏损比例在10%以内的保守型投资者，就要谨慎投资股票等权益类资产，而应选择保本能力强的理财产品。

　　建立家庭理财安全组合

　　股市大跌、各种投资市场行情低迷，有人会认为在这种行情下根本不用考虑理财的问题，其实不然。中国银行广西分行国际金融理财师邓承毓表示，在任何情况下，家庭的理财核心都是在保证资金安全的前提下，做好合理安全的投资组合。

　　邓承毓谈到，在动荡的金融形势下，投资者保持充足的家庭现金流非常重要。一般来说，不妨配置50%资金在银行定期等收益稳定、流动性高、风险极低的产品上。在选择投资产品时首先要考虑保本的问题，其次才是追求增值，不妨配置40%的资金在债券等固定收益类产品。此外，行情的变换中随时有可能出现投资机会，还可准备10%资金在市场连续下跌、投资机会凸显的时候，看准一些有长期投资价值的产品，采用分批分量的投资方式，做好长期投资的布局。

　　理财策略要攻守兼备

　　在行情好的时候，投资者可以随时将自己的股票、基金变现，即便是收益不大，但至少亏损程度在可承受范围内。杨梦霞认为，在经济前景未明的情况下，投资者时刻都不能忘记投资风险，应该有短、中、长期的理财目标。

　　杨梦霞说，投资者应该根据不同的目标，配置适合的理财产品组合，比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。如果家庭有短期购房、购车等理财目标的，选择理财产品时应尽量选择短期稳健型银行理财产品等，而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老储备金等长期的理财目标，可采取商业保险和长期定投基金 等方式。

　　在投资之前，家庭应注意规避风险，如人身风险、财产风险等。适合的保险规划是一个幸福家庭的守门员，因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用，如可提供高额医疗费用，提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用，提供除社保外的更高额的养老保障等。

　　选择理财“避风港”

　　“可以说，今年理财最重要的事情是保本。”邓承毓说，在当前的金融形势下，投资者应该选择一些具有“避风港”作用的理财方式。

　　目前，有不少投资者到银行将活期存款转为三年期、五年期的定存。邓承毓指出，新一轮降息周期已经来临，在此背景下，银行中长期定期存款无疑成为保本理财的一种理想方式。央行这次调整利率，即便是一年期存款利率目前也有3.87％，这比货币市场基金收益高，更比目前跌得一塌糊涂的偏股或股票型基金有优势。

　　货币基金流动性强，大部分货币基金都是T+2日到账，是理想的现金替代品。邓承毓说，如果市场进入降息周期，货币基金的收益也会相应减少，目前货币基金的收益一年下来在4％左右。

　　此外，债券的投资价值逐步凸显。国债指数和企债指数频频创下历史新高，与跌跌不休的沪深股市形成了鲜明的对比。国债、企业债等债券品种纷纷大幅上涨，在全球金融危机蔓延的背景下，稳健性投资者可重点持有债券型基金。

　　储备充足“过冬”物资

　　金融危机期间，很多行业会受到影响和冲击，投资者的收入有可能会下降。交通银行南宁分行中国注册理财规划师李海涛说，在这样的经济环境中，个人或家庭的应急备用金要准备充足。

　　李海涛指出，家庭成员应谨防减薪、失业等对家庭造成的冲击，保持家庭资产的流动性。比如原来日常准备3～6个月生活开支即可。而在经济动荡的时期，如果有其他投资行为的，应急备用金应留够至少1年的生活开支。在金融资产方面，多储备一些既能保值又容易流通的金融资产。黄金具有抵御通胀、资产保值、规避金融风险冲击等作用，能减少投资组合的波动性，长期持有具有增值潜力和机会。工薪家庭可适当配置实物黄金资产，一般来说，占总资产比例大概在10%左右。

　　处于金融风暴时期的理财生活，应该降低理财预期收益率，以低风险理财产品为主，做好“过冬”准备，保存实力迎接下一个景气周期。

　　文章来源：广西新闻网-南国早报