客户资料

　　李女士：27岁，在事业单位工作，工资与奖金收入一年6万元(税后)，每月5000(税后)元；王先生：28岁，在某高校工作，年收入3万元，每月2500元；目前无子女，双方父母在经济方面无需帮助。

　　家庭资产状况：

　　理财目标

　　1、 明年初计划购买汽车一辆

　　2、 明年准备要小宝宝

　　财务状况分析

　　李女士家庭财务状况非常稳健，从财务数据上看，家庭结余比率为53%，表明家庭消费合理。每月有较高比例的现金可以留存。流动性比率为8.57，很高，表明家庭支付能力比较强。家庭成员工作和收入都很稳定，所以流动性较强的现金只要保持在月支出的3到4倍即可，而且该家庭没有任何负债，家庭财务风险很低。

　　但也存在一定的财务问题，夫妇二人工作稳定，但工资上升比较慢，所以如果没有投资性资产，家庭资产增值能力很慢，随着小宝宝的到来和双方父母年纪渐老在一定的阶段内家庭支出会明显增加，孩子的养育费用将占这个家庭的支出比重越来越大，所以仅靠工资的增值能力将无法满足家庭的理财目标。

　　夫妇二人虽有社保和商业养老保险，但是还需要补充意外和人寿险，因为目前夫妇二人完全是靠工资来覆盖家庭支出，再加上将要出生的小宝宝，所以如果夫妇二人任何人发生风险，其家庭财务都将会受到很大的冲击。

　　理财建议

　　现金规划

　　根据现金规划的要求，一个家庭留有的现金应至少满足家庭未来3-6个月的支出，李女士家每月消费是3500元，考虑到目前家庭双方工作稳定，所以家庭可留有现金15000元。建议某女士可将公积金取出与现有活期存款2万元一起做现金规划，这样可以提高现金的回报率。可将其中1万元投做货币市场基金，既可保证收益水平，又保证了现金的流动性，另外5000元可存为一年期定期存款。其余的1.5万元做为将来买车的首付款。我们预计明年四月买车，故可先将这笔钱存成货币市场基金。

　　保险规划

　　目前家庭主要靠夫妇二人的收入来生活，一旦任何一方发生风险，家庭的生活会发生很大的改变。虽然二人有社保和商业养老险，但是还需要补充意外险和人寿险。家庭的保额应该等于家庭年消费42000×10＋未来3.2万的汽车贷款额度＋50万小孩未来的抚养教育费用(不包括出国费用)，即为95.2万。夫妇俩收入比为：妻子：先生＝2：1，则妻子的保额为64万元，丈夫的保额为31万元。考虑保费的空间限制，以及目前生活的支出压力，建议夫妇二人以意外+定期寿险的形式提供高保障。另外根据情况再补充针对社保进行搭配的医疗险。家庭保费在9000元每年对于此家庭来说比较的合理。

　　将来小孩出生后还需要增加小孩的意外及医疗险。

　　房贷规划

　　关于王先生的不可取出的住房公积金，因为资料中没有写清楚，不知现有房屋贷款是不是商业贷款与公积金贷款的组合，根据这个家庭的情况，建议贷款可以进行一个组合，这样既可将这笔钱盘活，又可以降低贷款利率。

　　购车规划

　　某女士计划明年初买一部车，因为现在汽油在不断涨价，建议购买一部小排量的经济型两厢车。价格为8万元以内(含各种税金)。假定明年四月初购买，现在距离买车时间还有半年，因此将每月结余的钱部分定投为货币市场基金，部分做为存款。这笔钱与现金规划中余的1.5万元可以做为首付和税金费用。预计首付四成，贷款48000元，分5年付清，按现在利率计算，每月需要付900元本利。对一个每月结余4000元的家庭来说，是可以承受的。

　　生育费用规划

　　明年李女士希望要宝宝，家庭在这方面的支出会增加，比如营养费、日用品之类，建议存10000元的生育费用，主要用于生育前后一年内增加的不能报销的费用。

　　子女教育金规划

　　虽然小宝宝还没有出生，但是按照子女教育规划尽早进行的原则，建议从明年开始家庭建立子女教育金，及早为孩子的未来做准备。由于孩子还未出世，到孩子上大学的时间跨度很大，所以投资上可以部分选择风险性稍高的投资方式，用时间换空间，故投资品种上可以选择债券型的基金与混合型的基金的搭配，比例为60%债券型基金，40%混合型基金。或者选择更偏向投资功能的某保险公司投连险。这个比例要根据市场情况进行适当调整。如果按照6%的年投资回报来计算，如果是20年积攒50万，则现在每个月需要投资1100元。这样的投资方式既不会增加家庭的负担，又可以充分的利用现有的家庭结余。

　　李小姐提的问题非常典型，这也正是刚结婚的年轻人想了解的问题。理财不是达到某种条件才需要进行的事情，而是从你经济独立那天就应该开始了。李小姐的家庭刚组建不久，处于家庭与事业的形成期，理财需求主要集中在购买房屋、子女出生和养育、家庭成员风险保障和开始建立退休资金等方面。因此要本着及早开始的原则，将各项资金按需求时间长短、是刚性还是柔性需求等条件进行区分，再利用不同的投资产品进行合理配置，并按照定期定额投放的方式逐步完成理财目标。这样就可以在家庭财产方面实现财务安全，并尽早实家庭现财务自由。

　　来源：搜狐