做理财教育这么久以来，时常会与年轻的工薪族朋友聊及理财规划，最初很多人的第一反应是：“我又没钱可理，理财那是有钱人的事情。”

　　他们不买保险，不懂股票，不懂基金，存着所有的钱，准备买房子交首付。

　　工薪一族需要理财吗？理财真的只是有钱人的事情吗？

　　现年28岁的黄先生在深圳一家外资企业从事程序员工作。年收入8万元。这是他来深圳五年来换的最后一份工作，目前工作状态良好，公司运营也好，他近几年不打算换工作了。也不打算创业，而是决定努力工作，业余充电学习，以便提高自己的专业能力，可升职加薪，目前公司每年会有20%的加薪空间。

　　黄先生和黄太太是去年结婚的，黄太太是一位漂亮的年轻女子，现年24岁，是深圳关外一家工厂的采购员，年收入2.5万元。

　　黄先生和黄太太于今年五月新添了一个可爱的小宝宝，儿子的到来让他们对工作多了很多期许，对生活也多了很多希望。同时，也开始感觉到生活的压力。几年辛苦工作来，黄先生只积攒到了11.9万元，全都小心翼翼地存放在银行里。除了黄先生交了五年的社保，个人帐户已有一万多元。除此以外，他们家没有任何其他的投资和收入来源。而现在每年的生活支出和赡养双方父母以及充电学习等支出已高达7.5万元每年。这让黄先生有些忧心忡忡。

　　有了孩子以后，黄先生开始思考成家立业的事情，因深圳房价太高，于是，在房价较低的家乡韶关买一套房子安家，让父母在一起生活，过些年或许考虑回家创业。目前刚在韶关买下一套价值30万元的房子，准备首付三成（合约10万元），贷款总额20万元，贷款期为20年，采用等额本息还贷法计算，每月需要还款1500元； 

　　因为感觉一买完房子，手中余钱不多，孩子一天天成长，花销渐大，黄先生开始有些犯愁，于是前来请教我，像他们这样的家庭，可以做怎么样的理财规划。

　　理财目标：

　　1. 黄先生想在近二年进修好英语，以加强自身在单位的竞争能力，需要在英语学习上的投入约1万元每年； 

　　2. 黄先生想买一份保险，害怕自己万一有什么事情的时候，妻儿父母得不到他的照顾； 

　　3. 黄先生希望自己的孩子可以在身边成长，二年后可以在深圳上幼儿园； 

　　4. 黄先生觉得如果六年后，他在深圳工作升职加薪不是很顺利的话，可能会考虑回家乡韶关创业，希望到时可以准备有一笔创业金；

　　5. 黄先生的父母年纪并不小了，他害怕父母万一发生重大疾病的时候手中没有足够的钱，想为父母准备点钱。

　　在此案例中，黄先生是一个努力，上进，有责任心，有爱心，有孝心的青年。他希望通过自己的努力可以实现自己的人生目标，可以让关爱的人得到相应的照顾，让自己的孩子可以得到良好的教育。

　　其实，像黄先生这样的家庭在深圳还有很多，大家在深圳努力的工作着，希望可以家庭生活幸福，却没有信心可以在这里一直工作好，生活好，他们在这里找不到家的感觉，却希望能够通过什么方式让自己家庭的生活有所保障。

　　一.财务状况分析

　　二．财务诊断

　　由上表可见，黄先生家庭作为特区外来“高压中薪”一族，亦属于“两单一缺”的家庭，其收入来源单一，资产投资渠道单一，家庭保障缺失。具体分析如下：

　　1.家庭收入来源单一，纯粹来自夫妻双方工作收入，家庭并没有具体的理财措施，理财收入微乎其微。

　　2.家庭支出负担比较重，除了必需要的日常生活开支，租房，宝宝年纪小，医疗费用支出可能较大，且因刚供房而面临还贷压力，和二年后面临孩子上学的费用。但现在每年结余所剩无已。

　　3.家庭保障不足，黄先生作为一家的经济支柱，只有基本的社保，这显然是不够的，万一发生风险时将会对家庭经济冲击很大。而3岁前的小孩易生病，却没有想到为其购买保险，减少支出。

　　三．理财建议：

　　经过风险测试和财务诊断，黄先生家庭的风险承受度偏低，像这样的“两单一缺”“高压中薪”家庭完善保障和合理规划迫在眉捷。

　　1.做好现金理财规划，提高资金的盈利能力

　　黄先生家庭目前生息资产的投资渠道非常单一，只选择了最保守稳健的银行存款方式，收益低，资金没有得到很好的利用。

　　建议黄先生在买好房后，将剩余的存款（11.9万-10万＝1.9万元）作如下分配：

　　先将2个月家庭生活支出（7500元*2＝15000元）留作家庭备用金，以应对突发事件和生活开支。可采用存取方便但利率稍高于银行活期利率的货币基金或七天通知存款的方式来作比备用金的准备方式。

　　由于剩余现金并不多，（19000-15000＝4000元），而需要安排的却很多，此时，我们得做些取舍。是拿这4000元买股票？买基金？买保险？还是存银行？

　　由于现金不充足，但黄先生又是家庭的经济支柱，建议黄先生先买一份纯保障型的定期寿险，附上重疾和意外，这样保费低，保障高。

　　2.开源节流，增加家庭收支结余

　　黄先生家自买房后，每月结余所剩不多。建议养成先存钱后花钱的习惯，每月可先强制性存1000元，余下的钱再用作开支，以保证家庭有结余。养成记录生活开支日记帐的好习惯，看看有哪些不必开支可以减出，养成良好的记帐习惯，以帮忙家庭理财计划顺利进行。

　　黄先生和黄太太应该想办法提高个人工作能力以增加工作收入或其他收入。目前黄先生每年薪水有增加20%的预期，以便增加家庭收支结余。

　　3.做好保险规划，提高家庭抗风险能力

　　目前市面上保险的产品很多，我们只需要选择最适合自己的才是最好的。在线进行一个免费的保险规划，看看自己需要哪些保险。进行保险规划>>

　　而此案例中最适合黄先生一家由于抗风险能力差，保险规划应该以保障为主，尤其注意给家庭经济支柱黄先生买一份纯保障型的定期寿险，附加意外伤害，意外医疗。再买一份黄先生小孩子的生病和意外的保险。由于黄太太虽然目前还年轻，可先做一个意外医疗附加住院费用。详细配置如下（仅供参考）：

　　优点是：保费低，保障高。在负债高，经济紧张阶段不会占用过多资金。

　　缺点是：仅解决黄先生55岁前保障问题，和黄太太的一个意外医疗和住院费用的补助。重疾保障和养老保险需日后再加以补充，孩子的教育金问题另行解决。

　　灵动性：待以后收入增加，结余多了，可追加投保，做多一些养老保险，近一两年能够先期用不多的资金解决困难时期的保障问题。

　　平安保险公司提供全面完善的保险，供您选择。选择合适自己的保险>>

　　4．基金定期定投，为宝宝积累教育资金

　　今天，黄先生夫妇可以先每月定期定投500元做一个指数型基金为子女教育规划作准备，以便日后孩子上学需要资金时不会造成大的资金支出，也可做一个强制性储蓄。基金品种可以留意一下：易方达50ETF或华夏50ETF。

　　进行基金定投时选择合适的基金非常重要，但是选择合适的定投渠道也很重要。平安银行网上基金定投，定投门槛低，最低100元起投，手续费低至3折，还可以智能定投，让您实现投资收益最大化。现在去定投>>

　　通过对黄先生的这个案例分析，我们可以看到，哪怕是像黄先生这样年结余千余元的家庭亦是非常需要做好理财规划的。

　　因为，个人理财并不是投资，个人理财更多的是一种观念的树立，是通过对自己财务资源的适当管理和未来人生进行规划来实现人生的过程。所以，我们不是为了理财而理财，只有通过理财来合理利用物资资源，达到支撑我们的人生和家庭生涯的规划才是理财的本质所在。而我们做理财规划就是为了实现人生目标和理想，平衡现在和未来的收支，追求高品质的生活，分析人生财务状况，能够有效利用家庭财务资源，抵御家庭风险，让自己关爱的人可以得到相应的照顾，让自己的子女可以得到良好的教育。

　　作者：深圳君融财富管理研究院    段丽华

　　版权声明：此文系深圳市君融财富管理研究院专供中国平安保险（集团）股份有限公司之稿件，中国平安保险（集团）与内容提供者共同拥有文章版权和其他相关知识产权。未经中国平安保险（集团）股份有限公司书面许可，不得复制、转载、摘编或以其他方式使用，违反此版权声明者，中国平安保险（集团）公司将追究其法律责任。