广东珠海的张先生结婚近两年，小家磕磕碰碰中也算勉强走上了正轨，打算给自己和家里人买份保险也求个安心。

　　张先生 32岁 ，从事IT 行业工作，年收入约7~7.5万元；太太 25岁，企业 财务 人员，年收入月2.2万元左右。给父母每年共计8000元左右，年开支5~5.5万元，年节余约4.5万元。双方公司有社保，未购买其他商业保险。结婚时购买了一套小两房，贷款30万元；无车无小孩，打算明年下半年要小孩。

　　张先生夫妇对保险是一窍不通，但是又觉得对家庭来说是个很重要的东西，希望理财顾问给设计一份适合的保险方案。

　　保险需求分析：

　　1、 张先生夫妇较年轻，有基本的社保，但尚未购买补充的商业保险。

　　2、 小康白领的生活，面临着房贷、养育孩子的压力，如何未雨绸缪的做好家庭保障和人身健康保障？

　　保险管理方案：

　　1、张先生作为家庭收入的顶梁柱，将承担房贷、养育孩子等的张大责任。首先应配置的是寿险及重大疾病产品。可购买平安保险公司的常青树健康综合保障计划产品，该产品组合配置为：平安鑫盛终身寿险（分红型）10万+附加鑫盛提前给付重大疾病保险10万+附加意外伤害保险20万+附加意外伤害医疗保险1万+定期寿险（20年期）20万；年交保费5000元，交费期20年。

　　2、张太太年收入不高，现有的家庭资产储备不足，如何稳健的储蓄和作好人身健康保障？配置平安人寿保险的智盈人生终身寿险（万能型）产品，具有交费灵活，可额外追加保险费，机动灵活调整寿险、重疾险保障额度的特点。该产品保底收益1.75%+浮动收益，按月复利计算；缺点：前期费用高，适合做中长期储蓄的客户。配置方案：平安智盈人生万能+重疾保险计划。

　　1）、期交保险费4000元，连续交费20--30年，保单年度初交费； 

　　2）、第1—2个保单年度，每个保单年度初额外交纳追加保险费20000元；

　　3）、投保时主险基本寿险保险金额20万元，附加重大疾病险基本保险金额10万元；

　　4）、张太太自55岁起，在每个保单周年日部分领取现金价值10000元作为养老金。

　　作者：深圳财富管理研究院 梁漓清

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