何先生，31岁，大专学历，广东中山外企项目经理，身体健康。家庭现有现金存款6万元，房产一套，价值50万元，房贷24万元。

　　何磊月收入为6800元，妻子收入为5000元，每月的支出合计为4300元。每年的年终奖3万元。本人和家人都有四险一金，没有其他的保险。父母和我们短期内没有购买保险的计划，小孩现在一岁半，会考虑购买医疗和教育险，计划三年内再购买一套住房，因目前银行利率下降，所以手头上存款计划作些投资，但没有投资经验，承受风险能力比较低，希望投资风险较小的理财产品，希望能够得到专家的指导，谢谢！

　　搜狐理财频道答复如下：

　　现在何先生每月的家庭收入过万，支出大约占到收入的36%，总体上看，家庭财务状况是非常稳健的，能够较好的通过积蓄合理的增加家庭总资产，但是，目前家庭最大的财务隐患是没有理财收入，这一点何先生也已经意识到，主要是因为没有投资经验，所以家庭理财的起点就是从学习理财的基本知识开始。

　　在树立正确的理财观念之前，首先应该检查一下家庭的财务状况，对于一些基本的数据进行测算，确保各个数值都能在合理的范围之内，当然，这个也可以借助理财师的经验来进行，专业人士会给你很好的建议。我们认为，在家庭理财上，何先生家至少存在两个方面的误区有待于改进。

　　首先，就是过于注重房产的投资，导致家庭资产结构不合理，影响了家庭资产的增值速度。何先生现在家庭总资产为56万元，其中房产占了50万元，占比为89%，这样的比例已经非常高了，但是何先生还想要在3年之内购买一套住房，由于目前何先生的家庭成员5人，现有住房完全能够满足基本的居住需求，所以我们觉得何先生应该慎重考虑这一目标。房产投资有两个用途：一是居住需求，一是投资需求。现在何先生购买住房应该是投资用途，按照资产不能过于集中的原则，所有的鸡蛋不能都放在一个篮子里，所以现在不能急于购买房子。投资可以考虑其他的投资途径，比如股票，基金，黄金，债券等，房产是一种长期投资才能看见收益的投资方式，况且通过风险测试，何先生认为自己的投资期限短于2年，就更不能急于购买房产。

　　另外一个误区就是关于购买保险。何先生认为自己和父母短期内没有购买保险的必要，但是一岁半的孩子应该购买医疗和教育险。这种观念是比较典型的错误理解，首先何先生及家庭主要成员的保险不健全，虽然有四险一金，但是没有任何的商业保险，应该进行必要的风险管理，通过购买适当的商业保险进行风险转移。其次，何先生和妻子是最应该购买保险的人群，一是这个年龄购买保险很必要，因为是家庭的经济支柱，二是现在这个年纪相对于父母购买保险很划算，费用不是很高，限制也比较少。最后，父母是孩子最大的保障，保险的先后顺序应该是先保大人后保孩子，保险不能确保孩子不出现意外，所以不能给孩子购买过多的保险。

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