深圳财富管理研究院   梁漓清

　　赵先生，今年30岁，外资企业技术人员，月薪税后8000元，有年终奖，每月单位为他缴纳“四金”近1000元，还购买了团体意外险，有餐饮、交通补贴。平时开销不大，每月1500元。今年年初刚按揭买房，每月还贷4000元，贷款期限为20年。赵先生目前仍是单身，2年内有结婚的打算。

　　请问目前是否需要购买商业险，怎样量身定制一个科学合理的保险方案？

　　首选健康险

　　不少人对社保和商业保险的区别认知较模糊，往往认为有了社保就不需要商业保险了。 

　　当你生病了，你会想住两人间甚至单间的病房，还是很多人“拼”房或是加床呢？病用自费药能控制病情并且能减轻身体的痛苦，但是可报销的是便宜的国产药，你会如何选择呢？

　　一旦不幸罹患一些大病，治疗费用、护理费用、药品费用甚至需要拿出毕生积蓄和动用父母养老的钱才能付清。因此健康风险是每个人一生必须计算的成本，买保险首选健康险。保额建议30万元较为合适，采用重大疾病险与医疗保险搭配购买的方式。

　　据卫生部信息中心数据显示：人一生中患大病的几率高达72％，得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费，因为这是社保无法完全承担的。所以，有医保也需考虑商业健康险。目前，环境污染、精神压力等诸多因素使很多人的健康状况堪忧。对此，我们一要预防疾病，呵护自己的健康；二要有所准备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状,人们发现即使有社保，每次有大病小病，不少医疗费用依然要自己掏腰包。

　　再有是报销范围的限制。某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。

　　社保是事后给钱，而商保中的重疾险是确诊后就先垫付。如果出现大病，商业险就可以弥补很多家庭没钱治病的困境。

　　商业重疾险一般都有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。

　　可见，社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门，可以提供基本的防护功能。但是对于防范家庭的医疗风险，单凭这一道防护，尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道铁门——商业健康险。

　　最需意外险、寿险

　　虽然赵先生收入还不错，有社保，但考虑到他刚按揭买房，每月还贷4000元，贷款期限为20年，2年内还有结婚的打算。考到未来，还是需要商业意外险和寿险的。

　　和赵先生一样刚过而立之年的人们往往会发现，紧张的工作、竞争的压力以及长期以来对健康的忽视都会提前透支自己的健康和精力。而一旦因意外和身体等原因死亡，房贷支出、赡养支出等，会对家庭形成强大的负担，对经济状况较好的赵先生，应购买20年期的意外和寿险，现阶段50万意外险、50万寿险保额比较合适，结婚后孩子出生，成长，家庭责任加重，可适当增加寿险额。

　　赵先生的房贷支出占收入的50%，虽每月生活支出较少，但还贷压力大。可采用以下办法解决：1、尽快结婚，夫妻双方的工作收入共同支付各项支出。2、增加工作收入。3、积攒资金部分提前还贷，减少月供款。

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