深圳君融财富管理研究院梁漓清

　　Rose和先生去年底从美国归来，10年的国外生活使他们有了一定的积蓄，并且还生了宝宝。回国后，Rose投身广告行业，先生在大学里任教，家庭收入不断提升。目前，两人打算再要一个小孩，希望能在2010年迎来第二个宝宝。 

　　Rose每月收入18000元，先生8000元。每月基本开销约4000元，房屋按揭还款4500元，供车2000元。孩子现在4岁，每月开销约1000元，每月结余14500元。年终Rose和先生各有50000元奖金。因为回国时间不长，对于投资并无太多了解，所以，还没有投资方面的收益。同样也没有例如保费等年度性支出，不过每年旅游交际费用需1.5万元左右。

　　家有现金及活期存款人民币25万元，美元1万元，房产方面，回国时和先生购买的住房市价在190万元左右。私家车价值15万元。家庭惟一负债是尚有57万元的住房贷款还未归还。刚回国不久的他们没有购买任何保险。

　　（一） 财务分析

　　Rose家庭收入较高，每月收支节余1.45万元，节余丰厚，每年还有10万元的年终奖，足以支付旅游费用和过年过节的费用。但由于该家庭在国外生活了10年，去年底才回国，积蓄基本用在了购买190万的房产和购车，可投资资产只有约33万元，尚有57万元的贷款。一家三口如何储备孩子的教育费用、夫妻的养老费用，如何防范风险，加强家庭的意外发生的抗风险储备成了当务之急。

　　（二） 保险理财建议

　　Rose家庭刚刚回国，未购买任何保险，中年家庭面临的是家庭责任，通过购买寿险、意外险、重大疾病健康险可有效化解家庭潜在风险。Rose是家庭收入的主力，购买一份20年期100万的消费型寿险和100万的意外险，购买30万返还型重大疾病保险，采用20年交费，年交保费约1.5万元；其先生在大学任教，工作和收入都比较平稳，购买一份20年期50万的消费型寿险和50万的意外险，购买30万的返还型重大疾病保险，采用20年交费，年交保费约1.4万元。孩子购买10万的重大疾病险即可。这就构成了家庭最核心的风险保障。

　　Rose家庭节余较丰厚，对国内投资市场并不熟悉，未进行任何投资，不妨将节余资金的10%夫妻两人各购买一份红利型的养老年金产品，未雨绸缪，既强制储蓄，又可获得保险公司专业投资理财的红利收益。

　　4岁孩子的教育费用的筹集，不妨部分投资于保险公司万能险，如平安保险公司的万能险，在银行存款2.25%的低利率时期，在2009年3月仍保持了4.75%的收益，万能险具有交费灵活，支取灵活的特点，每年交费1万元，还可采用额外交费的方式积累教育金，以补充第二个孩子出生的教育费用。一部分的教育费用可采用基金每月定投的方式筹集。

　　（三） 特别注意事项

　　Rose家庭打算在2010年生第二个宝宝，家庭较高收入的Rose的工作收入会出现减少，甚至中断的现象，必须在1年多的时间内增殖资产，同时加强家庭财产性收入的能力。比如：做个短期规划：将可投资金融资产1年时间累积到50万，实现年投资收益8%-10%，严防资产损失，保本获利。

　　每月收入的30%首先进行储蓄，Rose家庭养成良好的储蓄习惯后，对海龟家庭的资产积累是大有益处的，剩余部分，可合理安排生活支出，享受较高品质的消费。对国内金融产品不熟悉的Rose家庭，可通过购买国债、固定收益类银行理财产品起步，咨询银行理财经理，购买些优质的基金，但须关注宏观经济形式，适当调整配置基金的种类。

　　版权声明：此文系深圳市君融财富管理研究院专供中国平安保险（集团）股份有限公司之稿件，中国平安保险（集团）与内容提供者共同拥有文章版权和其他相关知识产权。未经中国平安保险（集团）股份有限公司书面许可，不得复制、转载、摘编或以其他方式使用，违反此版权声明者，中国平安保险（集团）公司将追究其法律责任。