人到中年的退休前期的定义：就是子女走上社会后到自己退休前的10多年时间，是人生的另一个二人世界。人到中年，会不会理财相信已经可以看到有大的差别，如果前半辈子没计划理财的人，没从30多岁开始有计划储蓄与投资的人，相信人到中年最大的财富可能就是子女与已经供完的楼。相反，一早就有理财意识，能够坚持储蓄与投资的人，相信这个时候除了上面讲到的子女、自住楼外，还可以有其他的金融资产在手上，如收租的楼、股票、基金、保险等等，到这个阶段至少要做以下几件事：

　　一是总结下自己前半生理财是否成功？

　　如何检查呢？

　　主要考虑以下几个方面，介绍一个我常常使用的财务健康评估表：

　　＜财务健康评估表＞如下图：

　　有九个项目，按一些理财指标去判断自己的财务状况是好还是不好，发现问题，尽早解决。

　　因为时间是会投资理财的人最好的朋友，利用长的投资时间与复利的效应，可以帮助我们把小钱变大钱。22岁的毕业生，只要每月拿出200元，定期投资(供)指数基金，假设年收益率10%，坚持37年，就可以由9万多本金变成100万的养老金，而到30岁做就要月供440元，到40岁做就要月供1300多，到50岁就要月供4840来做退休安排，所以我们讲理财越早，活得更好就是这个道理。

　　二是如何准备未来退休生活所需的自备退休金？

　　所以人到中年要做的第二件事就是解决自己养老金问题，除了有社保的一块外，仍要有自己的老本才稳妥。一般人用以下工具作为退休养老金的准备，不同工具都有优缺点：

　　三是决定家人的保障是否足够？

　　人到中年要检视自己与家人的健康保障是否足够？特别是大病方面的健康储备金是否够。

　　因为健康险的投保年龄一般要求是55岁之前，如果认为保险有用的话，人到中年才买保险可能是尾班车了，过了投保年龄，保险公司可能就不受投保了。如果资产较多的投资者，还要考虑未来的资产如何管理，好多人听过，富不过三代，如果对下一代管钱没信心的话，及对遗产税等问题，要解决这个问题，保险工具就可以作为信托的方式来使用，等财富可以延续更多的子孙来享用。所以对于有钱的家庭，通过保险投资来处理遗产分配的安排就十分重要，而这时选用的保险产品就是高储蓄性的分红险及投资型产品为主，如市场上一些可以一张保单养育三代人的保单。出钱的是爸爸妈妈，被保险人是子女，可以每年或每三年领一次钱，当自己老时自己领取保险公司的钱作为自己的退休金，自己死亡了，保单仍有效，领取的钱就由子女或者自己的孙子用，让自己现在的钱实现对子女及孙孙的爱延续下去，这就是爱的长存。如果资金规模较大，可以成立私人信托，由基金公司或银行做资产管理人，每年只把信托收益交下一代用，这样这笔钱就不会吃本，真正可以长存的。

　　四是人到中年的投资如何做的问题

　　我们建议大家在三口之家的阶段，投资时一定要适当冒险，因为有20年左右的投资时间可以讲几乎是必赚的投资，结合定投的方式可以进一步降低风险，所以投资以进取型的股票基金及偏股型基金为主，一般占70%或以上。

　　到退休前期，这个高风险　的投资比例就要逐步下降，有个简单的数字供大家参考应用多少钱买股票类基金，就是你是多大的年龄　，就买多少比例的债券为主的基金。，假设是50岁，稳健型投资者就宜把资金的50%放到债券为主的基金，包括偏债型的平衡基金及纯债券基金，而另外50%就放指数基金、股票型基金及偏股型基金。

　　激进投资者可以把高风险　的投资比例增加10%，相反保守投资者就把高风险的投资比例再减10%。

　　另外资产规模较大的投资者还可以考虑加入物业、信托等高端产品来解决自己的投资问题。

　　总结下，人到中年是理财的最后机会，到了下个阶段，进入退休期，可以理的财就不多，而是如何花钱的问题，所以要尽早总结自己的理财历史，做好下半生的财务安排。

　　人到中年的理财问题都挺多的，首先要评估下自己前半生的财富管得好不好，然后针对发现的问题作出补救，俗话讲：“病向浅（深浅的浅，不是金钱的钱）中医”，理财同样一样，到年龄越来越大的时候，你赚钱能力已经下降的时候，可以再理的财已经不多时，而退休问题、保障问题及投资问题是人到中年不能再回避的，如果发现问题就要尽快去面对，去了解，找专家，专业人士为自己作出合适的安排，而不能“车到山前再找路”，应该“车到山前先找好路”。

　　作者：深圳君融财富管理研究院  谭伟成

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