很多人都希望能够辛勤工作，在完成成家立业，养儿育女，购车买房，旅游娱乐中，能实现提前退休的愿望，40岁、45岁、50岁就开始享受美妙的时光。 但是，能不能提早退休，关键还是由你自己储备的退休金是否足够来决定。

　　矛盾一：希望提早退休却资金准备不足

　　据调查，超过八成上班族希望最迟55岁退休，却有将近四成人目前准备不足。

　　按照我国社保制度的目标，一般上班族在退休后大约可以从社保养老体系中获得50%左右的所得替代率： 

　　养老替代率=退休后月收入÷退休前的月收入

　　依据世界银行理想的标准是70%，但我国目前的目标是力争做到54%。养老替代率越高，表明退休后可享有的生活品质越高。

　　而很多的上班族除了社保之外，并未通过其他途径筹备退休资金。储蓄、年金型保险产品、返换型健康险、基金、债券、稳健型理财产品、信托、房产等都是上班族储备资金的良好产品。

　　矛盾二：每月储蓄不够却向往优质退休生活

　　调查发现，近八成上班族每月储蓄金额在2000元以下，但却有7成的受访者希望退休后到世界各地旅行。这反映出，多数人都想享受优渥的退休生活，但如果你不事先储备充足的财力，就会尝到理想与现实差距太大的苦果。

　　规划养老资金，提早储备，早规划、早理财、早投资，防范投资风险，尽早享受优质退休生活。

　　矛盾三：没有其他收入渠道却不注重投资理财

　　近八成上班族认为要靠自己准备退休金，却有超过四成不信任投资商品。需要提醒的是，准备退休金是长达二三十年的事，上班族最忌因短期投资失利，就中断投资计划，例如看到定期定额投资赔钱就不继续扣款，那等于是浪费在经济陷入谷底时摊低成本的好机会。

　　建议大家在准备退休金时，要坚持长期投资，才能有足够的时间缓冲来抵挡市场景气的波动，追求长期年化报酬率4%~8%的目标。

　　矛盾四：最爱存银行存款却期望有高收益

　　受访上班族中，有七成最喜欢和最常用的金融产品是定期存款，但有九成以上受访者期待至少要有4%以上的年报酬率，显示大家对于金融产品的选择偏好与预期收益上出现严重的矛盾。

　　有理财专家直接指出，单靠银行存款准备退休金在观念上就错了。因为退休金要长期准备，要以资产配置为手段、进行风险控制，并追求长期较稳定的中等报酬。比如，一个30岁的白领，未来还有至少25年的退休金储备时间，目前阶段可以将自己的退休储备金60%放在股票市场（如个股或偏股型基金）、40%放在固定收益市场（债券型基金或债券）的组合配置，才能让你达到年化报酬率4%--8%。

　　矛盾五：担心医疗费不足却很少购买医疗险

　　调查还发现，有超过七成上班族最担心退休后的问题是“常生病、跑医院”，但只有不到四成的上班族会购买商业医疗险来规避老年医疗支出侵蚀退休金的风险。

　　根据卫生部门对医疗费用的统计资料，50岁后的医疗费用支出约占人一生医疗费用65%，为此提醒大家，退休后的医疗费用储备和其他退休金储备一样重要，一旦老年医疗费用超支，将会严重侵蚀退休金。为此，准备退休金必须考虑医疗费用这个重要变量，最好能分成生活费、医疗费两个专属账户，并分别就不足的部分进行妥善准备。

　　理财智慧：合理调整家庭投资理财规划化解五大矛盾

　　建议上班族可以根据自己的年龄、个人风险属性，选择不同的投资工具，例如年纪较轻、离退休时间还很长，因为有较多的时间准备，可以更多强调收益机会，在投资工具选择上积极些；而年纪较大，离退休已较近者，则资产配重应注意风险控制，选择投资工具要保守一些。

　　根据美国退休金报告指出，投资组合收益的变动，91%是由资产配置决定，退休金准备是一件长期的事情，可将长期目标设定为年化投资报酬率4—8%。

　　依据收入与离退休年限多寡，每5年～10年调整一次资产配置，例如随着你可以投资的金额变多，但准备年限缩短，通常代表可以承受的风险也比较低。当你离退休时间只剩10年以内，应将股票型基金降到两成以下，将债券型、年金、保本型理财产品等调到50%，剩下则以定期存款为主，将风险大幅压低。

　　偏好房地产投资的人士，也可以考虑利用房产来存退休金。除了自住一套外，另外买进一两套房子，每月定期定额缴贷款，平日收租金，维持每月有固定现金进账，也可趁房价上扬一次获利落袋，让退休金一次到位。

　　生活费靠资产配置准备，医疗费则得靠保险来张罗。为避免久病治疗，庞大医疗费用成为家庭负担，甚至侵蚀退休生活费用，上班族应该按个人需要，务实规划个人的医疗保障，买足医疗险。

　　例如，如家庭收入较好，经济基础较强，可买一份综合性的终身医疗险。而若经济负担能力有限，则可以考虑在寿险主合同下，附加“津贴型”和“费用报销型”的医疗险附险，用比较少的钱来买到足够的保障，但随着年龄的增长，医疗保险费用会增长，老年时再购买消费型医疗险就不适宜了。

　　既要保障现有生活品质，又要储备提早退休的资金，需不断增加工作收入，增加投资资产额，获得财产性收入。储备越早，生活越好！

　　 作者：深圳君融财富管理研究院　 梁漓清

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