我们现在一般人的正常寿命在70多到80岁这样了，对于现在40岁左右的人来讲，人生就已经走过了一半了，像足球比赛一样，上半场已经踢完成，就等下半场了。而人生下半场中，最重要的一块就是每个人的退休生活的安排。好多中产人士认为退休是十年、二十年后的事，同时我们都交了社保，所以他们认为退休金问题不用担心。要是我们回家的路是一段独木桥的话，相信大家一定十分担心。同样，要是我们的退休金来源只有政府的社保，而政府发多少退休金这个游戏规则还不是由自己说了算的话，那么这个问题是不是十分严重呢？ 

　　以我们目前的社保退休金为例，高收入人士退休后从社保领取的退休金大约只有他退休前的约30%，即退休前1万元，退休后可能就只有3000多元，相当于退休后减薪七成，相反，退休前一般收入的退休人士的退休金则可以有他退休前的40%到50%，如退休前5000元，退休后仍在2000多元，只是减薪5成左右。所以高收入的中产人士的退休问题其实比一般人更为迫切与严重，我们一定要及早作出安排。一句话，对于中产人士来讲，只要你现在的钱正常开支后，还能有所剩余的话，还是为退休金多开一个路吧，通向退休的“独木桥”太危险了。

　　而现实当中，我们看到一般中产人士愿意为换车、换楼等一些不是最紧要及迫切的眼前享受一掷干金，或者为送子女留学而一掷干金，但对自己最私人、最紧要、最迫切的退休问题总是一再拖延，当这些投资者到50岁左右才发现自己的退休金严重不足，但这时自己的收入最高峰的时间已经错过，可以投到退休金准备的本金也难以大幅增加，同时，离退休年龄的时间也就几年时间，也就不能通过长时间来累积投资收益，所以我们提醒现在仍然年轻且手中资源仍较充裕中产人士一定要立即开始准备自己的退休金，可以自己动手计算下要过怎样的退休生活、需要多少钱、如何准备这笔钱。找个理财师就能帮你大概算一算，并注意好以下几个问题，退休问题并不难解决。

　　第一、 要有明确、合理的的退休金投资目标，(知道自己要什么？)

　　确定自己要300万或500万，还是1000万，没有目标就像在大海上面漂一样，到时去到的地方一定不是你想的，就像我们自小到大都听的猴子执芝麻丢西瓜的故事。达到事前计算好的退休金的数字，就宜考虑把资金撤出来做保守投资，甚至可以提前退休，，不要想赚更多。人的欲望不好控制。

　　第二、传统投资的有些智慧不一定适用于基金长线定投等常用的退休金准备工具。

　　基金定投是适合大众的、易用、简单的退休金投资工具。但不要把平时做股票的中短线思路与思维结论，用到基金定投上面。做一次性投资，是一买一卖，当预测大盘要中跌时是不宜买入，但做基金定投就不一定，因为基金定投是N次买入，一次卖出，只要选择阶段性的低点就可以开始，只要认为长线买点就可以了，当股市极度恐慌时，其实离底已经不远，这时要理性地坚持定投，不要受感性思维影响。有些不明白的朋友会认为现在坚持做定投就像是把钱丢到咸水海，对传统投资方式可能是，但对定投绝对不是。只要不是在股市的最高点才开始做定投就行了。判断定投的成功与否，不是每天进入基金帐户看赚或赔，而是至少经历一个经济周期如三、五年才能有初步的判断。现在不到3000点做定投就是合适的投资时机。

　　第三、定投至少5年以上， 最好能做到10到15年，用时间帮你赚大钱。

　　任何一枚硬币都有它的两面，尽管基金定投有着不少的优点，但同时也有缺点需要投资者注意。

　　基金定投，一般要坚持投资5年以上，才能看出成效。因为牛市可能会持续2年或3年，熊市也是如此，这样投资5年以上，不会错过牛市，熊市中也不会损失惨重，但正是因为投资时间比较长，很多投资者不能坚持下去，结果严重影响投资收益，定投必须经历完整的投资景气循环期，才能够达到分散投资、降低风险的目的。

　　基金定投的投资特性也导致能够获得的也只是市场的一个平均收益，获得超额收益很难。而且，在牛市中，一次性买入某只基金，比定投这只基金的收益要高，基金定投让投资者在牛市失去了暴富的机会，因为牛市的特征是早投资早收益，投资越大回报越大。

　　第四、还要注意时点选择。

　　建议在熊市末段开始坚持每月做，在牛市末段一次性或逢高减磅套现，同时在退休年龄前五年就要开始选择套现的时机。

　　做基金定投容易让投资者忽略定投时点选择。虽然，定投能够弱化投资时机不对时对投资回报的影响。但由于基金产品受证券市场的影响较大，因此，关注基金投资的时点，对降低基金的投资成本和投资回报依然非常重要。

　　投资者在进行基金产品投资时，应当结合市场环境。在震荡向上的行情中做定投比在下跌的市道中做定投，有更大的投资优势。

　　第五、退休金的基金定投的本利要做到只出不出，不能被挪用。

　　像传说中的看护神“貔貅”一样，有口没有肛门，只入不出，对小朋友，容易开口的存钱缸往往存不住钱。这笔钱到时只能换成资产，不能变成换车、换自用房等消费项目，建议参加一些投资连结保险、海外的基金定投等，这些产品一旦决定投资后，未到期要取往往要收较高的手续费。

　　有客户开户后，参加银行的基金定投计划后，就把银行卡剪掉，这样想拿就不易了。

　　最后，要有纪律性、耐性才能看到效果。

　　建议两个人一起管理这个帐户，夫妻双方互相监督，

　　如果不及早做好退休养老的准备，你现在做中产，可能开奔驰，但退休后能否继续这种奢华的生活呢？搞得不好要迫巴士都是有可能的，

　　相反，只要有计划地做好收支管理及投资理财，现在由奔驰改丰田，但退休后仍然可以有继续开车过日子，特别是经过这次金融海啸，对于已经被套牢的楼、股等已经成为现实的投资可能是痛苦的，但对于为我们10年、20年后的退休金投资来讲，反而是好事，因为我们仍要不断的买入，上一轮牛市，上证指数由2245跌到998， 再由998可以涨到6124，难道现在由1665就没有机会涨到6124吗？我们有理由相信我们的股市一定可以未来几年回到前面的高位……

　　所以这次金融海啸所导致的危机，对中产人士来讲，是危险，更是机会，就看你是主动把握化危机，主动为未来做好准备，做好投资理财，还是被动等待，最后环境来改变你自己的生活。

　　作者：深圳君融财富管理研究院谭伟成

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