老马今年42岁，虽已过不惑之年，却依然有着关于生活的、家庭的以及工作的等诸多方面的困惑与茫然。在北京，老马至今还属于“北漂”一族，一个人在打拼，妻子则带着上中学的儿子在河南的一个县城工作和生活。

　　四十岁“北漂” 生活简单

　　老马目前在一家大公司做文字工作，主要职责是负责主编这家企业的一本内部刊物，月收入约有1万元。妻子是河南县城的一名小学老师，月收入1500元。因为和妻子孩子分居两地，妻子的工资正好用来应付老家日常的开支以及孩子上学等诸多费用，即使略有盈余，也就当作是她的私房钱了。

　　老马每个月的支出情况为：房子是与人合租的两室户中的一间，月租金1500元。日常基本生活开销2000元，用老马的话说，本可以再节省点，但一个人生活有些孤苦，也就不想太委屈自己，一直打算戒掉的烟反而越抽越凶了。

　　老马的年度收入来自公司的一份年终奖金，大概3万元左右，另外，他经常给一些媒体投稿，这部分稿费收入估计一年有5000元。年度支出则为逢年过节回家买东西、孝敬父母等杂费，要1万元。

　　家庭资产方面：现金以及活期存款有5万元，定期存款15万元，国债10万元，基金市值15万元，前年在县城买的一套房子目前市值有30万元。

　　两大理财目标待实现

　　对老马来说，目前以及未来几年的生活目标只有一个：赚钱，再赚钱，以及如何让目前手中的钱能快速增值，然后就可以结束目前这种两地分居的日子。“回到县城，写本书，轻闲地过日子。”

　　老马说，目前他有两个具体的理财目标，一是为上中学的儿子准备一笔教育金。儿子现在读高一，还有两年毕业。要读个好大学，万一工作不好找，再读个研究生，需要一大笔教育金；另一个目标就是为自己和妻子准备一份养老钱。

　　“虽然现在小有积蓄，但我担忧的是，存款利息越来越低，定存和国债收益随之也越来越低，怎样才能让辛苦赚的钱收益更大些？”老马有心重操炒股旧业，但仍心有余悸，“当年把心态炒坏了”。

　　原来他也曾是县城的一名中学教师，20世纪90年代辞职南下深圳闯荡。“赚了些辛苦钱，跟朋友炒股，一度资产快接近百万元，后又几乎全部亏掉。”2000年左右老马来到北京谋发展，他发誓不再碰股票，妻子也坚决反对他再炒股。

　　“前年买了基金，说是要长期投资，结果股市大跌，基金也被套，反弹后现在还损失了15%左右。”投资方面，老马很困惑，希望理财专家给出一个建议。

　　保障能否异地转移

　　老马的父亲去年突然离世，这对他打击很大，“一下子人就很悲观，也自然联想到自己以及妻儿。”

　　恰巧，以前的一名同事来向他推销保险，还热情地为他做了保险计划书，推荐了诸如养老险、投连险、大病险以及意外险等几种险种。想到天有不测之风云，老马便动了增加些保障的念头。但由于此前对保险没有任何关注，因此打算请专家提些投保建议，以便比较、抉择。

　　老马目前需要的是保障，他不想把保险当作投资，因此他考虑的是纯保障性的保险。考虑的方面有，万一发生意外，家人的保障；如果得了大病，别给家人带来负担。

　　“看新闻说现在社保可以异地迁移，这样就不用担心以后万一回老家，工资里每个月的钱白扣了。不知道商业保险是否也可以这样？”老马问，他的妻儿在外地，是不是他们只能在自己的居住地投保，哪种类型的保险适合妻子和孩子。

　　专家建议一：资产配置分析与具体理财建议

　　家庭财务状况分析

　　马先生目前一个人工作生活在北京，老家那里基本可自给自足，家庭财务状况可简化为马先生个人财务状况。从家庭资产角度来看，可以分为金融资产和自住房产两部分，总共价值75万元，其中自住房产30万元为非生息资产，可以进行投资获取投资收益的金融资产共计45万元，金融资产中储蓄存款合计20万元，占比44.44%，国债10万元，占比22.22%，股票型基金15万元，占比33.33%。

　　从资产配置从风险角度来看，低风险投资占比67%，高风险投资占比33%，缺少中等风险投资品种，资产结构不尽合理。

　　从流动性角度来看，主要为满足日常消费和预防性应急准备的活期存款占比超过10%，也超出了家庭三个月到半年的正常支出水平，应当适当降低。

　　从家庭收支来看，马先生是家庭收入的主要来源，是实现家庭理财目标的关键，因此马先生在这几年要保证工作的基本稳定，努力增加净收入。

　　马先生提出了这几年在北京打拼的两个主要理财目标是：为孩子准备一笔教育金和为自己和妻子准备一笔养老金。希望在努力工作的同时，也可以通过理财使财富迅速增长，以早日达成理财目标，结束夫妻两地分居的日子。

　　从马先生现在的情况来看，一方面，马先生对低风险的储蓄存款和国债投资收益不满意，高风险的股票投资也不愿轻易涉足；另一方面，马先生一家两地分居的现状要求家庭理财目标能够尽早顺利实现，教育金规划弹性也很小。因此，建议马先生采取相对稳健的投资策略，追求理财资产稳健增长，避免大起大落。

　　　理财目标分析

　　　　教育金规划

　　马先生的孩子还有两年就要进入大学，现在大学学费和生活费支出以平均每年1.5万元计算，如果研究生毕业，那么7年时间共需要准备教育金10.5万元。考虑到教育金支出具有刚性上涨的特点，应该预留10%左右的弹性幅度，建议教育金准备12万元。

　　　养老规划

　　假定马先生年满60岁时和妻子一起退休，退休后靠养老保险和养老金生活，以目前河南县城一级养老保险支付水平，要维持家庭生活水平不下降，需每月支出3500元，这样的话每月尚有接近2000元的缺口需要养老金准备弥补。

　　按照无忧生活到80岁计算，需要准备养老金2000*12*20=48万元。但马先生打算过几年攒够钱后就回老家过轻闲一些的日子，到时候收入将受到很大影响。假设马先生5年后辞职回家专心搞创作，家庭支出水平维持3500元不变，则家庭收支为1500元-3500元=-2000元，需补充养老金2000*12*（60-42-5）=31.2万元，共需准备养老金79万元。

　　　　具体投资建议

　　马先生目前共有投资性资产45万元，每年净收入10.3万元，假设收入维持现在水平不变，5年后投资性资产将增加到96.5万元，达到教育金和养老金准备的要求，即马先生在不进行投资的情况下，通过工作收入，5年内可以达成理财目标。

　　为了能早日回家团聚，马先生可以通过调整资产结构，通过投资收益加快理财目标的达成。对于稳健型投资策略，建议马先生可以将部分存款和国债转为购买两年期以上银行理财产品，建议将活期存款及现金降低到3万元，2万元银行定期存款，5万元国债，15万元市值基金继续持有，增加配置银行理财产品20万元，假定投资组合的投资报酬率为5%，不计复利，5年后投资收益将有11.25万元，对于每年收入可以按照这个比例进行增配，可以至少提前一年达成理财目标。

　　专家建议二：家庭保障建议

　　从案例情况介绍中，我们可以看得出老马是一位很有责任心的人；从经济收入角度看，老马又是家庭的顶梁柱。

　　人生不同阶段的责任不同，应该拥有的保险保障不同。不惑之年的老马在事业方面处于上升期，但工作压力大，家庭责任重，而健康方面又不比年轻人了。相关调查表明，40-70岁是重大疾病的高发年龄段，应预防意外与突发性重大疾病。老马正好处此年龄段，因此，应该重点考虑这两方面的问题。

　　医疗费用方面，目前的医疗费用是社保报销和自费两个部分组成，一旦罹患重大疾病，自费部分和看护费、营养费等高达二三十万元。

　　建议老马投保重大疾病保额20万元，保至终身；另外选择30万元额度的定期寿险和30万元额度的意外险，这样才能充分体现“我的家人我照顾”：我“在”，用收入照顾，有病不拖累家人；“不在”，用保险金照顾。老马本人年缴保险费8000元左右。

　　妻儿方面。老马妻子的收入在家庭中占比较低，因此身故方面保险需求不高，可以忽略。但有一点需要注意，通常而言，女性的寿命高于男性，因此在养老方面的风险比较高，马太太可以选择万能寿险附加重疾保险，一方面作为养老金储备的重要来源，一方面也有重大疾病的保障，建议万能险保额选择20-30万元，年缴保险费大约6000元左右。

　　儿子教育金方面，不建议以保险方式来规划，因保险教育金储备具有早期投入到期受益的特点，老马的孩子已经读高一，所以收益不大，孩子主要考虑意外医疗、重疾保障两个方面。

　　最后强调的一点是，商业保险也是可以异地迁移的，大型保险公司基本建立了覆盖全国的营业点，基本可以实现通赔通付。不过，老马的妻儿在外地，原则上他们应该在自己的居住地投保，这样享受售后服务更便捷。

　　文章来源：理财周刊