信用卡消费已经成为大众十分常见的消费模式，因为用卡至少有三大好处，一是可以先用别人的钱来满足自己的消费欲望，二是这笔贷款有长达几十天的免息期，月底才还钱，三是消费金额折算的积分还可以换礼物。但针没两头利，碌卡消费好是好，但如果您消费没计划，分分钟会变成卡奴，即信用卡的奴隶，而且影响深远，可能以后进行大件消费时，没有一家银行再借钱给你买车买房等，这时后悔就迟了。以下这则新闻就值得一听。

　　因为无力偿还信用卡上的透支金额，最近，61岁的关老伯麻烦缠身，2年多前透支的2万元，利滚利，如今滚到了20多万元的天文数字。

　　由于个人开办的公司生意不好，临时资金周转不过来，为了按时还房贷月供，2004年，广州的关老伯在不同银行开了好几张信用卡，用提现的方式来还房贷，而等信用卡还款日快到时，关先生又从另一张信用卡上提现，按最低还款额还这张卡的钱。但在2007年6月，生意一直没有起色的关老伯连信用卡的最低还款额也还不上了，便停止了还款，其中在某股份制银行开办的一张信用卡透支额度为2万元。

　　但是最近，银行方面给关老伯寄送的对账单显示，其应还款额已超过19万元。银行还寄来一张“信用卡恶意透支催收函”和一封“律师函”，表示关先生涉嫌信用卡诈骗罪，欠款如不及时清偿，将向法院提起诉讼，并向公安机关举报。也就是说，关老伯两年多前透支的2万元，如今利滚利，已达到了19万元。“估计11月的对账单出来后，欠款总额要超过21万元了！”关老伯一筹莫展，“我现在没有任何收入来源，要我还透支的2万元，我还能想想办法，要还20多万元，我根本不可能还得上。”

　　查看关老伯的消费记录，发现截至2007年6月12日的账单日，关老伯信用卡欠款还只有20265元。然而今年10月的账单却显示，关老伯应还款已超过19万元。其欠款之所以膨胀得这么快，主要来自透支利息和各种费用。如其10月的对账单显示，虽然卡已被冻结为死卡，但是当期产生的收费就高达18835.66元，其中应缴的滞纳金为8560.76元，超限费为7988.85元，利息为2286.05万元。

　　总结个人用卡经验及电话咨询银行信用卡中心，现归结以下几点信用卡使用说明供大家参考：

　　最长免息期

　　1、账单日：信用卡的账单日为当期帐单生成的时间

　　2、最晚还款日期：账单日后大约20天（各银行有些许差异）为当期最晚的应还款日期

　　3、免息期：当笔消费日期至当期最晚的还款日期这段时间

　　银行信用卡推销人员在推销信用卡时，经常介绍自己行的卡最长免息期多少多少天。于是，很多人都认为，每笔消费都可以享受这个最长免息期。大家请注意了，这里有“最长”两个字。免息期指的是当笔消费日期至当期最晚的还款日期这段时间，长短不一，所以并不意味所有消费都可以享受最长的免息期。

　　如我的平安银行信用卡每月账单日为5日，最晚还款日期为当月23日。所以每个月5日之前至上个月6号之前我的每笔透支消费的款项，都必须在当月23日之前还清。只有在最晚还款日期之前还款，才可以享受透支免息。因此，我在上个月6日透支消费的款项，到本月23日还款，享受的免息期就有将近50天的时间。而我在这个月4日透支消费的款项，最迟也必须在本月23日前还款才能够享受透支免息，这样，这笔款项享受的免息期就只有不到20天的时间。

　　所以，最长免息期并不是适用于所有的透支消费款项，“免息期50－20天不等”，应该这样理解才对。

　　最低还款额

　　1、个人银行信用体系：全国联网的个人的银行信用记录，推行并完善中

　　2、最低还款额：每期应按时清还的最低额度欠款，通常为当期所欠总金额的10％（个银行有些许差异）

　　按照最低还款额按时还款，仅仅意味着不会影响到个人银行信用记录。超过最晚还款日期未能全额还款，所有当期的透支消费都无法享受免息。每笔透支消费都会在消费日第二天开始记息，直至最终全额还款。透支利息基本在万分五左右（日息），不同银行有差异。

　　如我在上个月10日有一笔1000元的透支消费，23日前我清还了最低还款额100元。银行不会对我收取任何的滞纳金，也不会影响我的个人银行信用记录，但是对我此笔透支消费征收透支利息。即便我在24日清还了所有欠款，透支利息仍会从上个月11日开始计算起，为1000×0.0005×43=21.5元，而不是一般理解的只计算一天的利息，而且基数也不是还了100后剩下的900元而是透支款项的全额。任何情况下，没有全额按时还款都不能享受免息，即便欠了1000元还了999元也一样计算基数为1000元从消费日第二天至全额还款日产生的所有利息。

　　所以，万不得已，请按时全额还款。最差情况，也请按时清还最低还款额，以避免影响个人银行信用记录。

　　逾期还款

　　逾期还款：超过最晚还款日期还款或者还款额不足最低还款额，逾期还款是使用信用卡最忌讳的行为。造成的后果如下：

　　1、收取滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5％，根据各银行规定不同，最低收取滞纳金从1元到几十元不等；

　　2、透支消费款项计息。计息方式参考上一话题；

　　3、影响个人银行信用。信用记录差则直接影响到以后申请其他银行信用卡甚至是申请个人银行贷款、房屋按揭贷款。因为个人银行信用体系是全国联网的，已经推行中并在逐步完善执行，绝非危言耸听；

　　透支提现

　　信用卡还有一个功能是可以在ATM机上提现透支。一般提现透支额度为信用卡信用额度的一半，具体额度各银行规定不同有差异。透支提现不能享受免息待遇，即便是按期还款，而且没有最低还款额度必须全额还款。

　　综合以上，在使用信用卡过程中，正常情况下请按期全额还款，尽量减少提现透支。最差最差，也建议大家按期归还最低还款额。坚决杜绝逾期还款。

　　作者：深圳君融财富管理研究院  谭伟成

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