涨工资了、结婚了、生儿育女了……过去一年，您的生活一定发生了不少变化，可是，您的保单也许一直被束之高阁，从未看过一眼。

　　是不是买了保险就可以“一劳永逸”了？答案是否定的。就像人的身体需要定期体检一样，我们也需要对保单进行定期体检来确保其效用。一方面，可根据家庭责任的变化，适时调整保障计划；另一方面对保单是否有准确、充分的了解，直接关系到保单持有者及其家人能否在保险事故发生时及时获得帮助。

　　保单检视，即客户购买保险后，在专业人士的协助下根据自身家庭财务状况及风险责任的变动定期对保单回顾并做出适当的调整。部分客户因保险知识所限，很可能在选择产品时重复投保，即保险不仅未能提升自己对风险的抵御能力，还造成了不必要的资金浪费。通过保单检视可以发现很多客户往往在家庭理财时，“铺张浪费”与“保障缺口”并存。利用平安一账通进行保单检视>>

　　自我检视保单“五注意”：

　　保单是否有效。一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的保单才能发挥其应有的保障功能。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。

　　明确缴费方式。缴费方式包括期缴和趸缴。趸缴即一次性缴清保费，而大多数保险属期缴型，需客户定期续缴保费，否则将会因保单“断供”导致错过“有效期”。

　　确保保单个人信息无误。保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。客户在“保单检视”时需留意自己的个人信息，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。正确的联系信息是客户服务以及理赔工作顺利展开的重要前提。

　　保险责任与保障需求相匹配。家庭需求与外部环境都是在不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。如，孩子的保险应关注健康与意外伤害，成年人则需考虑养老;单身人士的保障需求与婚后、生育后或渐入中老年时都迥然不同;经常外出、从事特种工作的人士需加强意外险或特种行业健康险的保障。

　　保险收益是否抵御通胀。对于养老型、投资型的保险，客户在“保单检视”过程中可留意其投资收益是否还有增值空间。例如，若当前保险投资的收益率较低时，可适当调高保障额度。投资型保险的专业性较强，建议客户定期做“保单检视”，在专业人士的协助下对保障和投资额度等进行调整。

　　保单“检视”案例：

　　李京松三年前投保了个人综合意外伤害保险，保险金额10万元，还有每天100元的住院津贴，当时的月薪在4000元左右。

　　去年底，李京松步入了婚姻殿堂，并且借了银行近60万元，购置了一套80余万的新房，每月除了要还4000元左右房贷外，其他各项家庭支出也要1000元左右，此时李京松的月薪已涨到7000元。

　　检视：寿险保额应是年收入10倍

　　保险金额应与人生责任相协调，与不同阶段的家庭收入、负债等经济状况相挂钩，因此，保单“体检”的一个项目就是保险金额，主要是寿险与意外险的保险金额，也就是不幸身故时保险公司能赔多少钱。

　　以最基本的终身寿险、定期寿险和意外险来说，理赔金额最起码要能够应付家庭未来5～10年的经济缺口。目前，最简单的寿险保险金额自测准则是以年收入的10倍来计算。

　　李京松3年前月薪在4000元左右，适合的保额为4000元/月×12月×10年=48万元，如今，月薪已升至7000元左右，适合的保额也应调整为7000元/月×12月×10年=84万元。并且，结婚后，为避免因意外发生而付不出房贷的风险，至少应将寿险和意外险的保额提高到大于60万元房贷的额度，期限也要相当。

　　“双十法则”确定保额保费

　　项目一是从预算的角度出发，检查各险种占保费预算的比例；而项目二是确定保险金额，尤其是保障型保险的保额。那么，该怎样将两个项目结合起来呢？

　　可以借用“双十法则”，即以收入的10倍作为保障型保险保额、收入的十分之一作为保障型保险的保费，以取得性价比最高的财务保障。

　　例如，李京松家主要依靠李京松约8.4万元的年收入来维持。若以10倍的收入作为保额需求，李京松应有保额=8.4万元×10=84万元，保费预算=8.4万元×10%=0.84万元。也就是说，李京松要以8400元实现84万元的保障。

　　李京松假设暂时只需要寿险保障，20年定期寿险每万元保费约37元，20年缴费终身寿险每万元保费约176元，X为终身寿险保额，则计算公式为(84万元-X)×0.0037+X×0.0176=0.84万元，可得出X=38.07万元，则终身寿险保额为38.07万元，定期寿险保额为84万元-38.07万元=45.93万元。即小徐合适的保额为终身寿险约38万元，定期寿险约46万元。

　　您是否购买了保险？是否购买后未能进行检视？购买保险产品与您投资股票、基金一样，都需要检查调整，真正起到保障家庭及个人风险防范的需求的目的。如发生这些情况时请您对保单及时“体检”：

　　◆婚姻状况变动；

　　◆添加新家庭成员(小孩)；

　　◆失去家人(父母、配偶或小孩)；

　　◆自己或家人健康状况出现问题；◆自行创业或买房子：自行创业有资金需求，向银行或他人贷款，保障也需要增加到超过贷款的额度；

　　◆资产改变：如获得一大笔钱；

　　◆需要改变保单的受益人；

　　◆对保单贷款、保单现金价值、红利有疑问。

　　编者按：保单体检一点都不麻烦，平安保险客户登录平安一账通，将自己的平安保单（平安保险保单包括个人寿险、车险、家财险、意健险、团体寿险、健康保险、理财宝保单）加挂到平安一账通，就可轻松完成以上保单检视。 什么是平安一账通 登录平安一账通 注册平安一账通

　　作者：君融财富管理研究院 梁漓清

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