在买保险前，作为投资者，要做好这几样工作：

　　第一步：确定自己最担心的问题？

　　先要确定自己想通过保险产品，为你解决什么财务问题？或者是这个时候最担心的问题。购买保险其实也像吃饭，如果我肚子不俄，就不要到酒楼，浪费时间。

　　有些保险产品可能只能解决一个问题，如意外险，没带附加险的分红险。

　　有些保险产品可以一次解决多个问题，如一个附加了多个医疗险的投资连结保险就可以解决退休养老、子女教育及个人健康保障的问题。

　　那么一般常见与自己有关的财务问题如：

　　如果是年青人，最需要的个人健康方面：住院、医疗费用开支、意外医疗支出……

　　简单的一些法则可以帮助你知道自己的需要：

　　意外险的保障额至少为个人年平均收入的5倍。

　　个人寿险的保障额至少为个人年平均收入的5倍。

　　有社保的朋友，个人重大疾病的保障至少为10万或以上，有条件的做到30万以上就更好。没有社保的要买得更多。

　　如是为人父母，除个人保障外，还要小朋友的高等教育储备，想去什么样的学校读书，读大学时，成绩越差，可能需要的学费要更多，最好的学校：清华大学的每年学费才几千元，但有些一般的大专的学费每年要上万元，

　　退休养老方面：希望何时退休，50、60、70呢？退休的生活标准比现在高或低？（一般建议退休金目标至少为年收入的10倍。）

　　强迫自己储蓄……

　　另外，与自己的家人有关的：

　　个人意外或疾病后，收入中断后，依靠你收入来生存的人如何办？……

　　第二步：自己打算花多少钱做保险投资？及你对投资工具的了解程度有多少？

　　建议一般保险费占年收入的10%或以内，解决养老或子女教育的投资理财保险费占年收入的20%以内。

　　如果你过往是只把钱放银行的稳健投资者，那么分红险是较合适你现在投资的。

　　如果你已经有多年的股票及基金的投资经验，可以接受风险的话，那么基金投资与保障于一身的投资连结保险是较不错的选择。

　　第三步：保险费预算多少？怎么分配才能保证足够的保障？

　　用有限的保险费预算，解决可能无限多的个人财务问题。所以要对多个财务问题的重要性作出排序，先解决最重要的，然后解决次要的。

　　根据自己的风险承受能力、投资经验确定是用分红险或是传统保障型（即银行存款与保险的结合）或是投资连结险（基金与保险的结合）。

　　第四步：在多个保险理财方案中作出自己最满意的方案。

　　这个步骤必须要专业的理财顾问为你做理财方案，以自己的需要、产品的专业程度等非人为因素去作出选择，不要买人情单、熟人单。也如果没有条件寻求专业的保险顾问给予意见，也可以充分利用网上的各种在线保险规划工具，当自己的保险规划师，为自己做个免费的保险规划，现在就做保险规划>>

　　第五步：不同的人生阶段还要做适当的调整

　　我们的保险投资要根据自己的不同人生阶段所面对的风险侧重点的不同做适当的调整，不是一辈子买一分保单就可以了，所以，在合适的时候增加或减少保险投资是十分正常的。

　　作者：深圳君融财富管理研究院  谭伟成

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