改革开放30年，随着我们收入与生活水平的提高，商业保险投资已经逐渐成为家庭理财一个部分，或者讲，好多人都买过商业保险。但钱就花了，但对所得到的保险合同的利益的了解有多少呢？

　　不久前，国内一家知名保险经纪公司对个人保险市场调研的结果表明，投保人对所签保险合同中涉及自身利益的关键内容像“犹豫期”“保单现金价值”“除外责任”等，能够准确理解的不到5%。也就是说，哪怕是已经买了保险的人，对自己享有哪些权利履行哪些义务也并不真正了解。非保险专业人群对保险条款的理解，与保险专业解释相去甚远。当事故发生时，投保人去找保险公司办理赔，这时的矛盾就产生了，有人就认为保险公司骗人。其实，这些矛盾完全可以在我们投资前尽量避免，就算你交了钱买保险，拿到份保险合同后，只有你了解投保人的权益，才能及时作出处理来保护自己的利益的。

　　我们交了钱，拿到份保险合同后，如何看明白这份给人感觉是“天书”的保险合同。

　　保险合同的条款是政府审核认可的标准条款。不是由保险公司完全根据保险公司的意志来制定的。

　　首先，中国保监会2008年4月，出台《人身保险产品管理办法》，并印发《2008年人身保险监管工作要点》的通知，推动行业协会研究制定定期寿险、终身寿险和年金保险等标准条款，这将在一定程度上破解保险天书，让消费者在购买保险时货比三家，明明白白下单，清清楚楚理赔

　　那么，我们如何看自己的保险合同？

　　作为投保人面对复杂的保险合同时，也有些小招数可以保护自己。面对保险合同条款时，主要看以下六个方面内容，一般就能把握住保单的要点：

　　第一步、充分利用犹豫期（冷静期）来保护自己分毫无损。

　　1. 什么是犹豫期（冷静期）？

　　由于保险合同是“要约合同”，也和信用卡合同、售楼合同、出版合同同属“格式合同”，合同条款由承约人制定，我们只能对条款表示全部同意或者全部不同意。为了避免因为我们自己的疏忽造成自己的损失，法律规定，在保险合同签发生效后并签收后，必须要有一个犹豫期，投保人（要约方）在犹豫期撤保不承担任何违约责任。

　　这就是说，我们还有至少在一个时期内，单方撤销合同而不被追究违约。

　　2. 犹豫期有多久？

　　可以说，犹豫期越长，对保险公司越不利，对投保人越有利，反之越不利。所以犹豫期的长短，很能见到保险公司的人性化程度。

　　犹豫期最短的时候，在前两年很多保险公司的只有七天。当然现在普遍都达到了十天，只有极个别公司采用十四天犹豫期，人性化程度由此可见。

　　犹豫期撤保，保险公司必须退还投保人缴纳的所有保费。但有些公司还会收取一定的手续费用，例如合同装订费，数量不多，或者只有十元钱，但也有些保险公司一分钱不扣，人性化似乎更好一些。

　　记住，签订合同后的十到十四天内，我们具有完全撤销合同的权利并退回我们所缴的所有保费的权利！除非你完全了解合同，不需要这个犹豫期，否则就不要放弃这个时期来好好研究一下涉及你一生的保险合同。所以，千万不要以为签字就不能更改了。

　　此外，合同一旦被保险公司签发下来，将由代理人将合同呈递给我们的投保人，我国保监会要求，代理人必须逐条向投保人解释合同。有些代理人省略了向投保人解读合同条款这样一个程序，其原因只有两个，一是懒惰，缺乏职业素质，二是让我们很容易忽略条款而放弃犹豫期的存在。

　　是否对合同条款逐条向我们进行解释，是对保险代理人职业素质的一个重要考量！当然，如果你拿到合同后往抽屉里一放就不闻不问了，犹豫期再长对你也没有意义。在人寿保险投保过程中，如果我们只履行缴费和签字的要求，那就是我们自己将自己一开始就排除在公平之外了。

　　第二步：必须核实保险合同上可填写的内容。如合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、年龄等个人资料是否有误；险种与保险金额、每期保费是否与你的要求相一致等。

　　核对保险合同与保险建议书上面的内容是否一致，特别是有些代理人除提供公司的标准建议书外，还提供自己制作的建议书时更要看清楚，是否货样对板。

　　第三步：确认清楚所买的每个保险产品的除外责任条款你都接受。

　　第四步：阅读除外责任条款。确认清楚所买的每个保险产品的除外责任条款你都接受。

　　该条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况，消费者购买保险后要小心回避这些状况的出现。上期节目，我们已经提醒大家在看保险建议书时要同时看每个产品的除外责任，看清楚哪些内容是保险公司不会赔钱的，不要到有事发生，保险公司不赔钱，你就骂保险公司。

　　第五步：看合同中的名词注释。此项内容是保险专用名称的正式的、统一的、具有法律效力的解释。

　　第六步：看合同解除或终止情况的规定或列举，即投保人或保险公司在何种情况下可行使合同解除权。

　　只要大家购买保险的时候就以上几个问题详细咨询清楚，拿到保险合同过后详细核对和确认，看懂“天书”一样的保险合同也不是难事了。

　　作者：深圳君融财富管理研究院  谭伟成

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