雷区1：透支取现

　　案例：“我的信用卡透支取现了200元，可刚透支了5天，就产生了0.3元利息。”刚申请信用卡的涂先生有些摸不着头脑，因为他听说信用卡是有免息期的。

　　解析：透支取现不同于透支消费，它是没有免息期的，从取款当天开始，隔天就会产生每天万分之五的利息。某些银行不计算复利，如民生；有些银行如工行则按复利计算利息。

　　除了利息，透支取现还会产生手续费。国内银行在取现手续费上的规定不一，从1%~3%不等，且有最低收费。比如招行国内取现手续费为取现金额的1%，最低每笔10元；工行规定同城本地取现免手续费，异地本行取现收1%手续费(ATM机最低2元，最高100元；柜面最低1元，最高100元)。浦发的国内取现手续费为3%，最低30元。民生透支取现手续费较低，本行柜台和ATM机手续费为0.5%，最低1元。

　　此外，如果持卡人在最后还款日没有还清透支取现的最低还款额(取现金额的10%)，还会产生滞纳金(按最低还款额未还清部分的5%计算)。

　　雷区2：超限

　　案例：余小姐上月乔迁新居，为了购置新房用品，她频繁地使用手中两张信用卡进行消费。前几天，她收到了其中一张信用卡的账单，发现在一系列欠费项目之后还有一栏写着“超限费”，标有43元的欠款。余女士致电银行后被告知，其消费金额总计超过银行给予的信用卡额度近1000元，要收取手续费。

　　案例：钱先生信用额度为1万元，“十一”期间，他带全家到杭州旅游，于是临时向发卡行申请增加了5000元的额度。几天下来他刷掉了14420元。到还款日，由于手头有点紧他就选择了最低还款。按照最低还款为消费金额的10%，他只还了1500元。可没想到当月账单寄来的时候，竟然多出一笔196元的超限费。

　　解析：很多持卡人都以为只要卡能刷，就没有超过额度。其实在10%的超限额度内基本都能成功刷卡，而银行却通常不会提醒持卡人超限。

　　有些银行规定，如果在账单日之前不把超限的金额还清，就会对超限部分收取5%的超限费。有些银行如民生则规定，只要超限则要收取每笔3%(最低10元)的超限费。

　　有些持卡人在预计超限前会向银行申请提高额度，但这也并非万无一失。超限部分不仅要缴纳超限费，还不享受免息还款以及最低还款，需要在还款时一次性缴清。

　　钱先生的信用额度本来是1万元，刷掉14000多元，他这月最低应该还原有限额的10%，也就是1000元，再加上超出信用额度的4420元，共计5420元，但他只还了1500元，剩下的3920元就产生了超限费，按未还金额的5%罚息比例，共计196元。

　　雷区3：无卡无密交易

　　案例：易先生近期用信用卡支付在某网站购买的商品。按照网站信用卡支付要求，他打通该网站的工作电话，该网站工作人员询问了信用卡卡号、有效期。随后，电话被转到了自动支付平台，根据电脑提示，他输入了信用卡的后三位和有效期。随后，工作人员告知他支付成功。

　　两天后，他收到了快递员送来的商品。他感到有些后怕：“我的信用卡明明设置了密码，为什么购物时竟然只需要卡号和有效期，就能完成付款。如果信用卡被别人看到或者丢失后被别人捡到，那么任何人都能任意刷卡消费，这样的损失谁来负责？”

　　解析：易先生其实采取的是“无磁无密”交易，目前国内这种支付方式多限于购买机票、订酒店房间等实名制的商品。持卡人在支付时，一般都被要求输入信用卡号码和背后的三位数字外，同时还被问及身份证号码、卡片有效期、手机号码等详细信息。在付款成功后，银行还会给客户发来手机短信，告知在何时何地刷了多少钱。

　　因为国内机票都是实名制，利用“无磁无密”交易盗刷别人的信用卡很容易查出来，且预订的机票并不能被冒用。但如果网络或电视购物时，也通过电话支付来刷信用卡，就可能产生问题，因为这些机构审查可能不会太严格，如果别人知道你的卡号和“后三码”，那么他很可能也能用你的信用卡。

　　银行卡专家提醒，持卡人要注意对信用卡信息和个人身份等信息予以保密，不要轻易外泄，尤其是信用卡背面的“后三码”——位于信用卡背面四位卡号后面的三个数字，因为每个客户持有的不同信用卡都有唯一的“后三码”，它与信用卡的卡号共同构成了信用卡的“双保险”，即使不法分子盗取了信用卡号码，但只要他不知道这个“后三码”，他也不能盗刷你的信用卡。由于信用卡背面“后三码”所在位置没有磁性，客户在拿到信用卡后，可以用小刀轻轻地把这三个数字刮掉，或者用涂改笔将号码涂掉，自己心里记住这个号码就行。

　　雷区4：溢缴款

　　案例：王先生刷信用卡购物，商家因故退款8元。到了还款日，他上网查询8元已到账，于是就少还了8元。不过之后他查询账单却发现多出了近一元的利息。他很纳闷，明明都还清了，为什么会多出利息？他打电话咨询客服后才知道，是那8元惹的祸。退回的8元尽管早已到账，但不能用于当月还款，意即当月他少还了8元。

　　解析：在发生退款、退货情况时，最好先忽视退款而还清所有刷卡购物金额。

　　招行规定，如果购买了1000元的商品需要退货，要先还清信用卡，等到账单出来后商家再进行退款。

　　如果退款成功，银行会将这1000元返还到你的信用卡账户，这1000元就成了账面溢缴款。如果不取出这1000元的溢缴款，则可日后刷卡消费冲抵掉；如果要取出这1000元，就要缴纳手续费。

　　招行的手续费是取出款金额的5%。，最低5元，最高50元。有些银行在本行取溢缴款则不收费，比如广发、民生。又比如浦发，在柜台提取溢缴款时免费，但通过ATM等其他途径取溢缴款，则收取3%手续费；工行则规定，同城本行提取溢缴款免费，异地则收取1%手续费。

　　银行卡专家建议持卡人不要轻易往信用卡里存钱，也不要轻易提取溢缴款，除非是在销卡前需要清空账户。对于溢缴款的处理方式，银行业内的一致看法是尽可能用后期的消费来消化。

　　文章来源：中金在线