显然，光了解财务“亚健康”的危险性是不够的，更具有实际意义的一步工作是对症下药，根据自己的症状，有目的性地实施诊疗方案，尽早地摆脱财务“亚健康”的状态，让自己的财富之路向着积极稳健的方向发展。

　　针对比较高发的一些“亚健康”症状，我们建议读者首先要养成经常进行财务状况分析的习惯。每个季度末抽出一些时间来，结合投资市场上的大形势，研究一下自己目前的各种资产配置情况是不是合理，要不要进行调整。在资产的配置中，既要兼顾资产的流动性，也要考虑到通货膨胀带来的资产缩水，按照自己的实际需求和整个家庭可以接受的风险程度，尽可能地把资产合理分配在不同风险、不同收益的投资产品中，以切实地保障现实和未来的资金需求。

　　其次，对于那些负债过高的人来说，一是要通过合理的资金规划，减少不必要的消费支出；另一方面，尽可能地把紧绷的“弦”松一松，通过一些特色的贷款产品，例如曲线还款、延长贷款期限等方式，先积累出一定的应急资金，搭建稳固的财务后防线，以备不时之需。

　　“提前消费”的意识是一种进步，但是过度的提前消费等于透支自己的未来。在收入与支出的配比上，老套一点也无妨。消费时量入而出，积累时适时而进，无论是传统的“信封”花钱法或是定期定额投资的强迫储蓄法都可以解决“无积累”这个难题。

　　在社会保障机制之外，建立一份合理的商业保险保障计划也很重要。但是究竟应该投保什么样的产品，如何确定保障额度的高低，要视不同家庭以及他们的收入状况而定，既要做到充分保障，也要避免过度保障。

　　最后提一句，假如以前你还未曾对“信用”的实质意义有所觉察，那么从今天开始，建立起各种还款好习惯，这也将是你人生财富的一部分。

　　摆脱家庭财务亚健康之消费篇 花钱是一门平衡的艺术

　　赚钱是本领，花钱是艺术，能挣会花的人才最值得称道，然而要作到这一点还真不容易。中国人的传统消费习惯是量入为出，演变到后来就成了能省则省，一些合理的消费也被省略掉了。而在西方消费观念不断侵袭的背景下，一批年轻人又走上了另一个极端，过度消费，当上了月光族。实际上，过度节省和过度消费都不是健康的消费行为，都会对家庭生活带来不利的影响。

　　症状之一：花钱无计划 成为月光族

　　张丽今年26岁，单身，是一家外企的行政人员，月收入3000元。 在花销上，张丽算不上大手大脚：为了减轻房租压力，她和同事合租了一套房子；晚饭一般都是自备优惠券吃洋快餐；衣物极少买名牌，基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”，但到了每个月月底，张丽的工资依然花得光光的，毫无结余。她总是抱怨：“我的钱都上哪儿去了？ ”

　　陈晓则不同。他是一家公司的市场策划人员，平均月收入5000元。可是这个大男孩虽然挣钱不少，花钱更多。什么都敢玩，什么都敢买，偶尔还会向“哥们”借债度日，几乎每个月都是月头是“富翁”，月尾是“负翁”，工作三年了，还一点积蓄也没有。

　　拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号，每月工资花光光——张丽和陈晓就都属于时下非常“时髦”的“月光族”。需要我们分析的是，这两人收入高低不同，花钱习惯不同，为何都陷入了“月光族”的泥沼中了呢？

　　陈晓的“月光”自然是源自“什么都敢玩，什么都敢买”，花钱过于大手大脚、毫无节制。那么张丽呢？原来，张丽花钱虽然不“大手大脚”，却非常缺乏条理性和计划性。比如，她名为“合租”，却租的是一套房子，并不见得会比单租一间房子便宜；她吃的是打折的洋快餐，但会比自己在家做饭便宜么？她买衣服不追求名牌，却追求“常换常新”，每个月买的“大路货”到底有多少件？是否频率过高，是否买来后利用率很低。类似她这样的花钱误区，还可以找出很多很多。

　　所以，无论是陈晓，还是张丽，都应该好好反思一下自己的生活习惯，尤其是消费习惯，若不想成为浩浩荡荡的“月光族”一员，不妨从以下几个方面加以改进。

　　处方

　　量入为出，有计划地花钱

　　俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消

　　费欲立马就会膨胀，所以，月光族要控制消费欲望，最好能对每月收入和支出情况进行记录和“监控”，防止不必要的消费。

　　也可以采用非常实用的“信封”花钱法，就是把各项必需的开支事先作出预算，如买衣服时只能动用“服装”信封里的钱，外出就餐时只能使用“外食”信封里的钱，专款专用，保证不超过预算，就不会月光。也可以在心理上设道防线，要求自己只能动用每个信封中的80%~90%的专用款，到月底有了节余，会很有成就感。

　　还有就是抵制各种优惠促销的诱惑。买100送50，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了“狂买症”。对于月光族而言，这种看似优惠的消费一定要克制，告诉自己“想要”和“需要”不是一回事。

　　强制储蓄，逐渐积累。

　　每月发了工资，先拿出5%~20%存入银行，包括储蓄或投资基金等都可以。另外，现在

　　许多银行开办了灵活的储蓄业务，比如可以授权给银行，只要工资存折的金额达到约定的数额，银行便可自动将超额部分转为定期存款，这种强制储蓄的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

　　自己动手，丰衣足食。

　　正如张丽这样，吃快餐、吃饭店是一些单身族的通病，其开支有时占到月收入的三分之

　　一还多。建议单身族学习烹饪常识，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。

　　慎用信用卡，避免多开支。

　　“轻轻一刷卡，人生更潇洒”的表象往往掩盖了过度消费的事实，特别是对花钱无度的月光族来说，信用卡更是需慎用。

　　症状之二：过度节省 影响生活质量

　　与年轻的“月光族”们不同，魏平夫妇是典型的“勤俭持家”。32岁的魏平和妻子都是普通的工薪族，月收入分别为3500元和3000元。两人有一个刚满周岁的孩子。在妻子的精心操持之下，一家三口每个月的生活总开销基本维持在2500元左右。月结余4000元左右，结余比例高达60%以上，全部存入银行。

　　“我们上有六旬老母，下有周岁幼子，工资收入又不高，所以很多时候不敢花钱。”作为“夹心族”，魏平夫妇考虑到孩子未来漫长岁月里所需要的养育和教育费用，老母亲所需的养老和医疗费用，自己夫妻二人所需的养老保障，所以现在是“勒紧裤腰带过日子”，能省则省。孩子出生一年来，除了给宝宝添置衣物、玩具等，妻子自己就买过两次新衣服，魏平则更是多年没逛过街了。

　　处方：

　　对于很多普通工薪阶层家庭而言，魏平也是颇有代表性的。他们收入不高，各种未来有形或无形的生活压力，迫使他们遵循“以节俭为第一要义”的生活消费原则。

　　虽然他们的担心不无道理。但从理财的角度讲，过于节俭、储蓄率过高并不见得是好事。因为生活既要有长远的眼光，又是“活在当下”的。在为未来做好充分的财务准备时，也要照顾到当前的生活质量。“月光族”过分看重“及时行乐”，魏平他们则是太过担忧未来的负担。只有在当下和未来的生活安排之间寻求到一个平衡点，才是理财的大境界。

　　为此，我们建议魏平等储蓄率过高、当前生活开支比例过低的个人和家庭，不妨适当增加当前的消费，有效地提高目前的生活质量，提升全家人目前的生活幸福感。

　　此外，这些储蓄率过高的家庭，往往还不太懂得如何在储蓄的基础上，更加有效地赚钱。也就是说，他们目前仅学会“节流”，还不懂得“开源”。一方面，可以将过多的储蓄转换为其他的各类投资工具，如基金、国债等，增加自己财富的积累速度，也可以适当缓解当前的“节流”压力，把部分原本打算存留的资金释放出来用作当前消费。另一方面，可以拿出部分储蓄用于自身的技能培训，多给自己“充电”，增加自己将来在职场的竞争力，提高自己未来的收入能力。

　　文章来源：MSN理财