10月12日，国务院法制办全文公布《征信管理条例（征求意见稿）》，也就意味着我国正在从立法开始，逐步开始在全国范围内建立征信和个人信用报告。
征信在中国算得上是一个古老的词汇，几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，却是最近几年的事情，办贷款，找工作，常常会听到银行的工作人员说您的“信用记录”如何，说的就是征信的事儿，有关您过去信用行为的记录会体现在您的“信用报告”里，“信用报告”是征信的最终结果，它被人们形容为“经济身份证”，可以用来证明您是否守信。有人说信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”——如此重要的东西，您怎么可以不关注，不了解呢？
什么是征信？
简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好的了解您过去的信用状况，银行可以更方便，更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。
为什么要征信？
过去，个人经济活动范围狭窄，交易方式简单，人与人之间的信任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系。现在不同了，人口流动性增强，个人活动的地域范围扩大，除了与自己的熟悉、了解自己的的人接触外，还要与许多互不相识的人打交道，这些人可能为自另一个省份，甚至另一个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解，将会非常的费时费力，结果可能是达不成交易、或影响自己的发展，个人的生活水平和社会发展水平将会受到很大的影响。
比如您向一家银行申请贷款，而这家银行中没有一个人认识您，了解您，您得花很大力气向银行证明您能按时还款，银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。对于一笔上千万的贷款，银行这样做可能还划算，但对于一笔几万元或几十万元的贷款，银行这样做可能就不是很划算了。
人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的一面镜子”，“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。征信，就是基于这样的认识，由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法对外提供，这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少了交易成本，方便了人们的经济金融活动，对大多数人而言，信守承诺是个基本的准则，所以征信的过程，还是为他积累个人信誉财富的过程，而这样的一笔财富，将会为他带来更多收获财富的机会。
征信“征”什么？
征信，要“征”您以下几方面的情况：
1、“您是谁”：也就是您的基本信息，包括您的身份，姓名，家庭关系，家庭住址，联系方式等。
2、“您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡，每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。
3、“您按约还款了吗？”。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时，足额地还了款，包括各类贷款，包括信用卡，电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。
4、“您遵纪守法了吗？”。就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。
需要指出的是，征信机构采集的信息都是您在经济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采集的。
从征信系统采集的数据来看，就可以看出很多小事情，比如为了获得信用卡开卡的精美礼品而多开几张信用卡的行为对您的信用记录也会产生不好的影响；还有前几天媒体讨论的水电费在未来也会纳入征信系统，真的实施的话，我们常常忘记交水电费的行为是不是也要注意了呢？
如何判断您的个人信用？
银行评判个人信用水平主要体现为个人信用累积分。银行内部对个人信用有一个综合评分，评分系统相当复杂，最后作出裁决的，将是一台电脑。
1、当你开始申请信用卡后，发卡银行会考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，对每一项都按照一定的标准予以评分，然后汇总成信用累积分。如果积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。
个人在向银行申请各种个人贷款时，信用累积分也是一个重要的参考指标。以上述模拟评审模型为例，即使申请人的月收入仅为1000元，但如果他的工作单位性质为机关事业单位且有住房，那么他还是可以获得金卡的信用级别。
2、信用累积分一般由各家银行根据自己要达到的目标，设定一定的审核模型，对申请人进行打分。所以，各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用。也就是说，招商银行如果拒绝了你的申请，还可以去申请其他国有商业银行也不一定会同样拒绝你，除非你有恶意欠贷现象。
除了申请信用卡，信用累积分的最大作用就是小额贷款。没有任何信用记录的人，借款将相对比较困难。
3、建立信用的开始是向银行贷款。没有与银行发生借贷关系的个人，在银行的信用记录为零；如果与银行发生借贷关系并按时偿还，个人信用累积分就会逐渐增加。目前，个人小额贷款、信用卡透支还贷，都是借款人最初积攒信用累积分的主要途径。
如何查询本人信用报告？
需要本人带上有效身份证件，前往人民银行征信中心或各地人民银行征信管理部门进行查询。查询本人信用报告需要提供以下材料：
1、本人有效身份证件的原件及复印件，并留复印件备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等；
2、如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。
由于条件限制，目前不能通过电话和网络查询个人信用报告。
作者：深圳君融财富管理研究院 张燕
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