今年房价猛涨，深圳等一线大城市的房价甚至已经超过了07年高峰时的水平，房价飙涨的同时，房贷就是越来越普及的东西了。但是银行推出的房贷形式众多，什么样的房贷才适合你呢？

　　让我们先来了解一下房贷：

　　目前市场上主要有等额本金还款法、等额本息还款法、等额递增还款法和等比递增还款法等四种还贷方式，但其中等额本金还款法和等额本息还款法最为常用。

　　等额本金还款法：每月摊还的本金固定，但总额随房屋贷款余额减少，利息额也跟着递减的还款方式。

　　等额本息还款法：即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。

　　等比累进还款法：是在一定还款期次内等额还款，之后每隔一定的时间即按比例增加或减少还款金额的还款方法。

　　等额累进还款法：是在一定还款期次内等额还款，之后每隔一定的时间即按增加或减少一定的还款金额的还款方法。

　　例如，申请贷款40年，20年还完。如果选择等比累进还款法或是等额累进还款法，用累增的方式，那么就考虑从第二年开始变起，每年累进一次，每次增加200元或是2%。几种方式的比较如下所示：

　　表1  四种主要房贷还款方法的还款金额的比较

　　表2  四种主要的房贷还款方法优缺点比较

其实一比较，我们就清楚了几种房贷方式的优缺点，最后就是选择一种合适的方式办理房贷了，其实这个也很简单，大家只要在办理的时候问自己几个问题就可以了：

　　.、交完首付后，自己的财务状况如何？

　　如果交完首付后，自己财务比较紧张，最好就不要选用等额本金贷款，因为这样做会给自己财务太大的压力，可能会对生活的其他事情造成困难。如果财务状况比较宽松，又不想多给银行利息，那么等额本金贷款就是最好的选择。

　　2、自己每月收入如何？房贷还款会占支出的百分之几？

　　我们说不做房奴，实际上就是说房贷还款的支出不能占收入的很多比例，一般来说不要超过三分之一，所以如果用某种房贷方法计算出您还房贷的款项高出了三分之一，甚至二分之一，就得好好考虑换种方式还贷或是延长还款的时间了。

　　3、未来有预期上涨吗？涨得多吗？

　　对于目前收入不高，未来预期会持续上涨的人，等额递增或是等比递增就是比较适合的方式了，这个比较适合才工作不久又不愿成为“啃老族”的年轻人。

　　4、自己平时的财务习惯好不？会不会经常出现冲动消费？

　　如果自己平时的财务习惯很不好，经常看到喜欢的东西就会买，比较容易冲动消费，经常“月光”的人，等额本息由于每月还款金额不变，比较方便您进行支出的管理，以免还贷时忘记金额造成一些麻烦。

　　5、自己的投资能力好吗？投资收益会比房贷利息高吗？

　　现在很多人喜欢自己动手做投资，对于投资能力强的人，与其将一大笔钱压在房子上，不如先轻松一点，少放点钱在房子上，而放在投资上获取投资收益，如果每年平均的投资收益率远超过房贷利息，那么选择前期投入少的等额递增或是等比递增就是不错的选择，因为您将钱放到了能带来最大效用的位置，当然也要注意风险。

　　深圳君融财富管理研究院  张燕