金融危机的间接影响正在进一步显现，危机不断冲击实体经济，造成企业利润减少、倒闭、减薪、裁员，对中国城市白领的家庭理财、生活造成重大影响。该怎样做才能有效规避金融危机的影响，避免家庭财务也陷入危机当中呢？

　　及时发现自身家庭财务隐患

　　理财体检是相对于健康体检而言的，健康体检的目的是及时发现身体健康存在的问题与隐患，及时做出治疗，防患疾病进一步恶化，保证身体健康。理财体检即是对家庭财务进行诊断，发现日常家庭理财过程中存在的误区与隐患。这些隐藏的隐患如果不及时发现，易造成累积爆发，影响正常的家庭生活。只有及时发现并消除理财隐患，您的家庭财务才能处于安全的状态，才能更好的应对危机。登录平安一账通，查看您的资产负债，了解您的财务状况>>

　　节流为本

　　金融危机可能给白领家庭带来收入减少甚至中断。在这种情况下，为了更好的应对危机，“节流”是十分必要的。节流需要从一支笔一本账本开始，要学会记账，记账是控制自己消费欲望的一个好方法。可以将每月的消费支出分为基本生活支出、必要生活支出和额外生活支出三个项目。养成每月记账的好习惯，到了月底翻开账本看看哪些是必须要购买的，哪些是可以不用购买的，这样做有助于减少不必要的开销，节约消费支出。

　　强制储蓄 积攒资本

　　时尚是白领的共同特点，平时消费大手大脚，衣食住行讲求品味，这是因为有下月工资收入作为支撑。然而，危机暴发后，衣食无忧可能成为历史，工作已不再是铁饭碗，下一个被裁的可能就是你。所以，应该及时进行强制储蓄，为未来随时可能出现的变数积攒必要的资本。所谓强制储蓄，是指必须进行的储蓄，不管发生什么情况，每月都要攒出一定数目的资金。强制储蓄，可以有效积累财富，越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早累积到一笔资产。另外，基金的定期定投也是一种不错的选择。金融危机当前，为自己积攒一笔备用金是很有必要的。平安银行利得利通知存款：和活期一样便利，利率可达活期3.75倍 。了解详情>>

　　适当加大流动性

　　流动性是衡量家庭财务变现能力的一项指标，通过流动比率来计算。流动比率是家庭资产中能迅速变现而不受损失或不需支付费用的那部分资产(比如现金、活期存款、货币市场基金)与每月支出的比例，一般认为3-6倍是合理水平。如果一个家庭的流动比率为3-6倍，就是说这个家庭为以后的生活准备了3到6个月的应急备用金，即使在没有收入来源的情况下也可应付3-6个月的开销。然而，金融危机背景下，白领家庭的收入来源随时都可能发生中断，所以流动性可适当加大，预留7-9个月的应急备用金比较合适。

　　保险避免“财务裸奔”

　　中国多数白领家庭容易忽略保险的重要性。如果家庭突然发生意外，巨额医疗费用的支出或将给家庭财务造成沉重的负担。没有保险就等于财务上的“裸奔”，任何一个家庭都需要足够的保险来保护您的家人与财富。当前情况下，白领家庭更应购买一定量的保险，在品种选择上可以偏向于保费较低的意外险。那么白领家庭应该买多少保险？一般来讲，一个家庭的保费支出占家庭年收入的5%-10%是比较合理的，不同家庭需要根据自身的实际情况或在保险规划师的指导下进行调整。立即进行保险规划>>

　　调整结构 合理预期收益

　　白领家庭进行投资理财，应先搞清自身的风险承受能力。在进行投资之前，必须进行风险偏好测试，根据测试结果明确自己的投资风格和特点，选择合适的产品和投资金额。金融危机后，全球经济均出现不同程度下滑，理财市场不景气。当前形势下，白领投资理财应适当降低自己的投资预期，调整投资组合的风险水平，降低高风险投资品种的持有比例，适当加大固定收益类产品如国债、债券型基金等的投资比例。另外，需要树立正确的理财理念，做一个长期的投资者而不是一个短期投机者。

　　多充电 为开源做准备

　　随着金融危机向实体经济的蔓延，我国的就业形式也受到了很大的影响。大批企业裁员、减薪、甚至倒闭，一面是企业所提供的工作岗位在不断减少，另一面却是越来越多的毕业生涌向就业市场。这次危机的到来可能打消了很多白领寻求更好工作机会的念头，专家提醒，与其担心自己不能找到一份待遇更好的工作，不如静下心来好好学习，趁此机会多多“充电”，为“开源”做准备。毕竟，知识是永不“缩水”的财富。

　　提前还贷细思量

　　金融危机以来，央行为刺激内需，达到保增长的目标，已进行了五次降息，五年以上贷款利率降至5.94%，五年以上公积金贷款利率降至3.87%。面对如此大幅度的降息，不少白领考虑是否应该提前还贷。专家提醒，购房者是否提前还贷，应根据自身财务状况、未来家庭收支情况及理财需求而定。如果由于金融危机导致你收入中断，需要资金维持你以后的生活支出，那么就先不要提前还贷。如果你有大量的富裕资金，提前还贷不影响目前生活状态，那在目前利率下降的情况下，不妨提前还贷以节省利息支出。

　　提前还贷固然可以节省利息支出，但如果还贷期限已经超过一半，这时月还款额中的本金大于利息，如果此时购房者再提前还贷，省息的意义就不大了。另外，各大权威机构预测在2009年还有降息空间，如果你资金不是很富裕，没必要急于提前还贷。具体情况，还需白领家庭根据自身情况细细思量。

　　以上几点，虽不能百分百保证白领家庭不受金融危机的影响，但可以有效防范金融危机进一步恶化为家庭财务危机。路漫漫，其修远，金融危机的影响可能会延续2-3年，只要白领既能及时发现家庭财务隐患并及时调整资产配置，又能不断提升自身知识水平，做到“内外兼修”，危机未尝不能转化为理财的良机。

　　避险平衡投资，轻松快乐理财

　　美国次级房贷拖累美国经济，让全球投资者对市场不确定性的恐惧增高，相对也提高了投资者的风险意识。在这样的市场情况下，不访多留意避险平衡类的投资渠道，将风险控制在比较低的水平，确保资金安全。

　　在某机关工作的张先生今年35岁，每月收入约6000元，包括薪金收入5500元，其他收入500元。妻子王女士32岁，某报社编辑，月收入约9000元，包括薪金收入4000元，稿费3000元，各项补助1800元和其他收入200元。孩子8岁，读小学二年级。

　　现住房约70平米，是张先生单位的内部福利房，仅用了15万元。现有存款25万元，包括三年期定期存款15万元，五年期定期存款6万元，活期储蓄3万元，现金1万元，家庭月支出约2000元。张先生一家的存款类型较单一，所以投资收益不高，为了提高收益，张先生希望在理财师的建议下做分散投资，尝试购买一些风险较低的理财产品。此外，固定资产投资、孩子的教育和保险投入也是夫妻俩颇为关心的问题。

　　理财目标：平衡投资最重要

　　安全性、收益性和流动性是一项资金是否值得投资的重要标准，定期储蓄的安全性较高，但是收益性和流动性较低。张先生希望适当减少定期储蓄存款的比例，改为投资基金、人民币理财产品和国债等低风险的投资品种，在保障资金的情况下，获得满意的收益。

　　此外，为了提高生活质量，张先生希望将现住房出租，用部分存款购置一套新房，并在原有的基础上增加孩子的教育投资和全家的保险投入。

　　资产分析：分散化投资策略满足收益最大化

　　对于像张先生这样的高知高薪三口之家来讲，收入一般由三部分组成，即薪金收入、稿费收入和理财收入。受所从事的工作和投资知识水平的限制，高知高薪家庭通常没有更多的精力放在理财上，使应占家庭收入重要比例的理财收入变得微不足道。张先生一家现有存款25万元，随着各期存款逐一到期，建议只保留2至3万元的3年期定期存款，其余的用于理财产品和固定资产的投资，建议投资的比例为6:4，即15万元购买人民币理财产品等，8万元用于购置新房的首付。

　　孩子的教育投资和全家的保险投入从夫妇的月收入中列支即可。

　　理财建议:将25万元存款中的60%用于理财产品投资

　　投资基金对于中小投资者来说是一个不错的选择，基金产品的类型较多，有的适于机构投资者，有的适于中小投资者。什么样的基金产品适用于中小投资者呢？按照收益凭证的变现方式划分，可分为封闭型与开放型;按投资对象划分，可分为证券投资基金与实业基金。一般开放型基金中的证券投资基金比较适合于中小投资者投资。

　　5万元购买证券投资基金

　　对于张先生一家来说，建议从15万元理财资金中拿出5万元购买证券投资基金产品。虽然股票型、债券型、保本型和货币市场型等都适合于中小投资者，但具体到哪一种或哪几种是比较适合于张先生一家的呢？

　　由于张先生一家风险承受能力不是很高，所以建议购买保本型或货币市场型基金，这两种基金的安全性都较高。而货币市场型基金的流动性较高，且申购、赎回不收手续费、又能免税，所以应该将资金重点投向于货币市场基金。

　　一般来说，货币市场基金首次认购的数额不少于5000元，此后可按1000元的整数倍追加认购，基金管理公司会每天公布每万份基金单位收益，月月复利，月月返还收益，根据客户的实际需求随时兑付。与股票型基金相比，基金管理公司一般会将此基金投资于央行票据、短期债券等安全系数较高的资金市场，所以安全性方面是有保障的。

　　收益方面，由于基金管理公司运作的方式各异，同时收益直接与公司的管理运作水平、市场的综合情况挂钩，所以具体到每一只基金收益是不同的。

　　6万元购买人民币理财产品

　　2005年9月，银监会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，规定从2006年起，保证收益理财计划的起点金额为5万元以上。人民币理财产品的特点是一般没有认购手续费、管理费、无存款配比，是储蓄类产品的替代品。建议张先生一家购买一款半年期的人民币理财产品。

　　3万元投资于国债

　　被誉为“金边债券”的国债同样也是不错的投资工具，投资风险几乎为零，不用交纳利息税，还可以拿到债券市场去交易，流动性也不错，因此建议张先生一家不要忽视对国债的投资。

　　11万元首付新房款

　　2008年10月，中国人民银行又宣布下调“双率”:从10月15日起下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点;从10月9日起下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。张先生所在的城市属于沿海2级城市，发展势头良好，城市规划的也比较完善，较好地段的一套100平米两室一厅的单元房售价约60万元，建议夫妇两人从剩余的存款中拿出11万元，再将累计住房公积金一次性取出，首付款达16万元，剩余的向银行申请贷款15年，采用等额本息还款法，月供约2500元，可从每月的薪金中列支。

　　教育投资 及早规划

　　张先生一家的家庭情况在当地比较优越，但是日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分。从现在起打理孩子的教育费用，开始为孩子进行教育理财是至关重要的事。

　　建议张先生夫妇进行教育储蓄规划，这一规划可以享受双重优惠，即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和“免税”待遇。另外，一些教育保险也是不错的选择，可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。、

　　文章来源：中金在线