从理财的角度出发，人生可以分为六个阶段，每个阶段的理财重点不同。

　　第一阶段：刚踏入社会到结婚前

　　从参加工作到结婚的时期，由于这个阶段的经济收入比较低，花销大，投资的重点不在于获利，而在于积累经验。

　　投资建议：可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。

　　理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。

　　第二阶段：从结婚到孩子出生前

　　由于该阶段的经济收入增加且生活稳定，此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的支出。

　　投资建议：可将可投资资本的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留做活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。

　　理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节约计划＞应急基金。

　　第三阶段：孩子出生到上大学前

　　这个时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。

　　投资建议：考虑以创业为目的的投资，也可将投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、外汇或者期货；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留做活期储蓄，作为家庭紧急备用金。

　　理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。

　　第四阶段：子女读大学期间

　　这个阶段子女的教育费用和生活费用猛增，因此应把子女的教育费用和生活费用做为理财重点。

　　投资建议：将家庭可投资资本的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。

　　理财优先顺序：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急资金。

　　第五阶段：子女参加工作到家长退休前

　　这个阶段，由于自身的工作能力、工作经验、经济状况都已到高峰状态，因此最适合积累财富，理财的重点应是扩大投资。

　　投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例还应逐渐减少，在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划。

　　理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金。

　　第六阶段：退休后

　　该时期的投资和消费通常比较保守，理财原则是身体、精神第一，财富第二，主要以稳健、安全、保值为理财目的。

　　投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效的交给下一代。

　　理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞特殊目标规划＞应急基金。

　　由于个人情况不同，每个人面临着六个时期的情形都有差异，阶段与阶段间有时也会重叠。另外，如果提早退休，就不存在第五阶段。因此，投资者可以根据自身状况，调整投资比例。

　　作者：君融财富管理研究院 熊德超

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