深圳君融财富管理研究院  梁漓清

　　我们应该记得，2007年，2008年，在银行看到的一些场景：老太太、老大爷等众多民众排队购买基金、投连险、银行理财产品……繁荣后的萧条，经历损失后的投诉。当客户拿着记账式国债的宣传小册子问银行网点业务员：“我买这个国债到底有没有可能赔钱？”理财经理说：“应该不会。”客户追问：“那就是说有可能会？”理财经理说：“是的。”客户问：“那有多大可能会赔钱？”理财经理回答不上来了，只好承认：“银行是第一次卖这种国债，我自己也只是经过几次培训，对新国债的风险收益也并不很清楚。”由此让人想到，目前不断推出的各种金融产品，如何让人了解并购买呢？

　　银行提供了一个产品平台，这个平台针对各层次的客户提供不同的理财产品，然后再给不同的客户提供将来一段时期的财富规划。理财师不是仅仅告诉客户买什么可以赚钱，赚钱固然重要，但更重要的是个人资产的合理规划与安排。民众目前最需要的是理财意识的提高，理财意识重于理财手段。

　　对于民众来说，“理财”是个陌生的概念，即使知道，也多把它理解为“量入为出”。这些家庭的财产结构，绝大多数是银行存款，或有少许国债和股票，房子即使有，在他们的观念里，只是生活必需品，不会轻易变现，不属于财产结构之列。至于保险、期货、外汇、基金，基本上是不买的，或跟风买。期指什么的更没听说过。即使是中高收入的白领对“理财”也没有很强的意识。

　　据统计表明，未经专家理财的家庭90％以上存在财务不合理的问题。由于资产投资组合具有很强的专业性，个体客户只有借助金融机构的人才与信息等优势，理财才会更合理一些。而由于分业经营等政策对于金融机构的约束较多，再加上复合型金融全才的缺乏，使人们对现在的金融机构的服务的满意度较低。 

　　所谓理财就是追求长期而稳定的收益，但是其实一个综合的理财首先应该更加关注的是资金的安全。家庭的理财首要的一点是保证财务的安全，只有做到财务安全，才能进而满足其他的这种需求在安全的基础上，我们才能追求财务的自由，从而才能享受真正生活的快乐。所以，我们说理财的真正意义是完善理财规划，而不是简单地赚更多的钱。 

　　首先，要正确配置资产。不要把资产全部投资到证券或房产等单一的市场，而应扩大投资的广度，在风险不同的领域投资，这样的投资才更有效。

　　其次，理财不只是赚钱越多越好。科学的理财是为了更好的提高资产稳固性和抗风险能力。往往是股市或房市大跌时，才凸显理财的重要性。

　　没有最好的理财方法，只有最适合的理财方法。每个人的理财规划都应因人而异、度身定做，长期理财规划可以是较粗的框架，但一年内的短期规划应该细化。而且理财规划应有可操作性，做好规划更要遵守纪律，不要随意改变。

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