日本是亚洲最富裕的发达国家之一，据美林和凯捷发布的《亚太财富报告》调查显示，日本的富人和超级富豪的人数和平均资产量都是名列亚洲第一。但是众所周知，自从七十年代以来日本爆发经济危机以来，日本的经济已经20年在低位徘徊，被称为失落的二十年，可是在这样的经济环境下，日本人为什么还能有那么多富人呢？这与日本人的理财之道息息相关。
理财规划融入生活
日本堪称世界上理财行业及其发达的国家。在日本，大多数的金融机构设有“生活规划”、“财务规划”这样的服务项目，由持有执照的财务规划师为客户量身定做生活或者财务计划。近些年，因为日本人均收入的连年减少，加上养老问题成为备受社会关注的话题，年轻人也开始感到财务和将来养老的压力，定制生活规划、财务规划的人群开始向年轻人群推移，越来越多的年轻人开始做规划。加上日本的超高房价和消费，日本人在孩子婴幼儿时期就会给小孩做子女教育规划，以保证子女教育的资金不受当时财务状况的影响，从而确保孩子的教育水平。
一般，日本的财务规划师会要求客户先做好自己真实的“财务报表”给他，然后同客户一起分析制定一份最适合自己的《财务规划书》。再根据规划书，和客户讨论理财计划如何实施。
资金三分法的魔力
现在，在日本较流行的规划方法是：资金三分法，就是将资金分成流动资金、使用预定资金、生利性资金这3类。
流动资金主要是为了防备生病、受伤、灾害等突发的急事而准备的资金，要求是可以马上变现的。所以这笔资金可以以活期存款、定存等灵活的方式储备。从金额上来说，一般建议是月平均生活费的6倍。
使用预定资金，主要是指有计划在5年内或者数年后使用的资金，例如买房或买车计划、3年后子女上大学所需的学费等，根据个人具体的“生活规划”而定，而且一般满足的中期支出。这笔资金的投资可以偏向于中长期的、回报较高的金融产品，例如：累积型定期存款、国债、财形储蓄等等，但是仍然要注重本金的安全性。
在日本，有政府牵头，企业执行的“财形储蓄制度”，就是企业同雇员约定好每月定期从薪水中提取一定的金额存到银行，以“累积定期存款”的方式计息，这部分薪水就可免除所得税，有些银行还提供高于个人客户的特殊利率给这个产品。所以，“财形融资”是使用预定资金的首选投资方向。
生利性资金是指预计10年不会使用的资金。一般这笔资金主要是用来养老、交子女学费的。这笔资金可以用来进行长线产品的投资，赚取更高回报。这笔资金的有效利用是关键。从实际情况来看，将这笔资金投资于股票、基金、债券、外汇等高收益金融产品的人居多。但是专家还是建议设定金额的上限，保证有部分的剩余资金，以备不时之需。
由于国内投资市场的不景气，日本人非常喜欢海外投资，因此日本人的投资范围是遍布全世界的，他们同时也是另类投资产品的推崇者，一般亚洲出现新的对冲基金或是创新性理财工具，日本人都是第一个吃螃蟹的人。加上日本的房产价格长期处于高位，因此房产投资也是日本人钟爱的长期投资手段之一。
资产三分法在日本是被广泛接受和广泛使用的理财基准。例如在选择投资哪个金融产品时，要先定好自己选择条件，诸如资金的可投资期限、资金的类别、期待的回报率等，这样有助于缩小筛选的范围，便于尽快地决策。同时，这种方法也被认为是可用于“自我管理”的一种有效方法。
虽然日本是一个小国，资源贫乏，经济基础也非常薄弱，但是理财的智慧使得他们能谨慎对待自己的财产和投资，也就是日本能成为富国的秘密所在。
作者：深圳君融财富管理研究院 张燕
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