什么是丁克家庭呢？就是不生孩子，只有夫妻的家庭。丁克家庭的成员一般都是工薪阶层，有稳定的收入，消费水平也很高，他们是社会上的中产阶层。他们中有很多人认为养育孩子是一件非常麻烦的事，会妨碍他们夫妻的生活。对具有生育能力的夫妇自愿不要孩子，就是我们所说的“丁克家庭”。

　　自上个世纪80年代起，它悄悄在中国出现，以前这样的家庭会被别人议论，甚至是被别人怀疑有“生理问题”。而现在，这种家庭已经开始被“外人”理解和接受。

　　选择丁克家庭七大理由 

　　1、夫妻双方以事业为重，不愿意让孩子影响自己的工作。 .

　　2、要做“新新人类”的代表，他们有全新的婚恋观、家庭观、生育观。所以拒绝“第三者”（孩子）插足。 

　　3、不让自己和孩子太累，认为自己势必会为子女成长费尽心血，所以还不如不生育。 

　　4、对家庭生活没有信心，在自己对生活还没有十足的把握时，不要孩子。 

　　5、受经济条件的制约，认为自己现在的工作还不够稳定，希望能创造更好的经济条件，让孩子出生后有好的生活。 .

　　6、把家庭幸福的条件放宽，认为没有儿女承欢也一样可以活得很充实。 

　　7、相信社会保障功能的进步，这些家庭认为“防老”未必非得“养儿”，家庭的保障功能逐步由社会来承担。 

　　丁克家庭利弊众说不一

　　家庭变迁是社会变迁的缩影，丁克家庭能被越来越多的人认可，主要是因为人们的家庭功能观念有所转变。不过，人们在接受的同时还是有一些疑问。有人认为不生育有悖于人类正常繁衍的自然规律，“不育文化”的无限扩展，对人类正常的繁殖生息是不利的。也有医学界人士提出，女性在其一生中如果有一次完整的生育过程，就能提高免疫力，不生育不利于身体健康。 

　　丁克族理财要注意的问题：

　　1． 退休规划不容有失且宜趁早。

　　退休规划至少要有二支柱：社保、自己。

　　而自己的部分至少要有保险、基金两部分。

　　退休投资工具的选择：走直路还是绕路行？

　　2． 保险规划不可少。大病险、老年门诊保险、护理保险。

　　丁克族家庭案例

　　王先生从事金融工作，担任部门主管职务，年龄33岁，月收入2万；妻子30岁，在一家事业单位做行政工作，每月收入8000元。目前双方父母均健在，需要赡养。王先生的家庭资产包括，一套房子（价值120万，无房贷），银行定期存款30万，2006年以来陆续投入50万元进入股市，但遭腰斩，目前账户金额20万不到，王先生暂时也不打算将这笔套牢资金变现。王先生还购买了5万元的国债，此外，王先生没有任何负债。王先生和妻子都有社保，也有三险一金。目前家庭每月固定开销约为7000元。王先生和妻子想当丁克一族，但这轮金融危机令家庭资产大幅缩水，使得王先生夫妇此前希望退休后能保持较高生活水准的目标蒙上一层阴影。因此，王先生想请教理财专家，如何理财让目前的生活品质能显著提高，并保障退休后的生活品质。

　　理财诊断：（从理财成就率、相对收支率、财务自由度）

　　收入较丰，开支偏低。

　　根据案例介绍，我们建议王先生的理财目标应定位于“基于小康，平衡风险，确保晚年舒心”。王先生家庭处于家庭形成期至成熟期阶段，家庭收入不断增加且生活稳定。该家庭年收入33.6万元。其中金融资产相对于房产占比略低，无债务支出，属于相对比较健康和稳定的收支平衡。目前王先生的投资主要集中在金融投资方面。股票投资占金融投资不到40％，且近2年缩水50％，可以看出王先生的家庭金融资产组合需要做一些调整。

　　一、理财目标分析和调整

　　1、提高目前生活品质。

　　就目前王先生的理财状况而言，固定收益投资类产品占总投资金额的64％。我们建议王先生如果股市里的这笔钱不急用，就没有抛售的必要。目前资本市场的市盈率处于相对较低的水平，2009的宏观经济数据可能还会继续走低。王先生一家有持续的现金流收入，所以，较合理地配置投资资产，将能有效提高王先生一家的生活质量。

　　2、考虑准备一家的养老计划。

　　目前开始着手养老计划可以利用长时间的积累效应，以每年较少的投资达到积累养老金的目的。结合以前几年的经济数据，现在以每年4％左右的通货膨胀率来估算的话，假定王先生55岁退休，王太太50岁退休，退休后余寿皆为30年，到时一家维持为每月开销7000元左右的消费水平，每月则需约16000多元。

　　二、退休养老金计划

　　王先生夫妇现在较为年轻，可以采取较为进取的投资策略，在资产配置上，分散风险，提高收益。因为王先生夫妇对股票较为了解，并具有一定的投资经验，可以选择投资股票，或者拿出少部分钱，比如，总资产的20%-40%投资，同时，还需要购买一定的基金定投，其储备的钱可以用来购买汽车，也可以进行养老储备，其额度大致保持在总资产的30%-50%，建议选择指数型基金或混合型基金，最后，为了降低风险，最好购买一定数量的债券，综合股票、基金的风险，起到互补的作用和效果，其投资额度大致为20%。用基金价值平均法来做定投，收益率会更高。

　　我们还建议，鉴于家庭的整体收入水平，王先生每年将家庭10％左右的收入给两人各投保一份重大疾病保险、年金型年金保险和两全保险，同时附加一些含有医疗赔偿的相关险种，这样可以确保晚年老有所养。

　　作者：深圳君融财富管理研究院  谭伟成

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