No.10 ：“现在购买这款万能险就能附送重疾险，可谓买一送一，两全其美。”

　　本刊忠告：为了诱人的“附送品”而去购买并不需要的“正品”，这是典型的现代人的“买椟还珠”。关键要认清自己的需求，以谨慎理性的态度做出选择。

　　【典型案例】

　　买椟还珠的故事，在现代社会的方方面面，包括投资理财领域仍然能够随处见到它的身影。

　　这段时间，孙女士一直在考虑在自己和家人投保一些重大疾病险产品，她的想法是，自己和老公已经快步入中年了，通过重疾险的投保，可以弥补现有医疗保障的不足。即使出现健康问题时，也不会给自己的经济造成负担。但是，经过几款产品的比较，孙女士也发现，重疾险的费率比较高。

　　保险代理人向孙女士建议说，不妨购买“万能”+“重疾险”的组合，主险为万能险，重疾险作为附加险，两部分保险拥有各自的保额，但是其中重大疾病险的费率要比单独购买要便宜不少。代理人还进一步介绍这种组合购买的好处，“重疾险”仅仅能够为重大疾病提供医疗支持，但是“万能＋重疾”计划可以实现不论大病小病，有病就能治病，相当于开设了一个全面的医疗账户，兼具重疾、医疗、养老等多项功能。“保障多，保费又低，这样的机会怎能错过？”在代理人的宣传下，孙女士为自己和老公投保了“万能+重疾”的组合产品。

　　【障眼黑洞】

　　看上去，通过投保以重疾险作为附加险的万能险产品后，孙女士不仅获得了保费的优惠，还为自己和家人增添了更全面的保障，这样的投保非常划得来。但是关键问题是，万能险究竟是不是孙女士所需要的？万能险的主要用途在于“身故保障”+“个人账户资金投资”，而且保障的成分并不高，投资账户所获得的收益由于具有保底利率，因此主要集中于低风险的稳健投资。事实上，孙女士已经投保了寿险，也投入了不少资金在债券市场上，对她来说，不需要再额外配置万能险这样的产品。可是为了投保到费用更低的重疾险，她反而付出了更多的保费，这和买椟还珠的故事又有什么两样呢？

　　为了赠品买正品，这样的例子在现实生活中随便信手拈来。如一些信用卡在推广时，就动用上了不少“华丽”的赠品。像有的信用卡开卡后，可以获赠意外险、家财险；有的信用卡开通之后，有价值上百到数千元的小家电送出。但是，事实上这些看起来比较诱人的“赠品”往往需要一定的前提条件方可被“激活”。以信用卡较多赠送的航空意外险为例，只有在刷卡支付80%以上的机票或是团费时，方可赠与；一些价值价高的“开卡礼”送出后，持卡人就不能再参加免除年费的活动，同时在规定的时间内不得退卡等限制。

　　【温馨提醒】

　　投资者无时不刻不想着双赢，保险费率又低保障又全面，信用卡功能又多又没有年费……但是有句俗话叫做：又要马儿跑，又要马儿不吃草，在很多情况下，这样的完美根本就实现不了。

　　对投资者来说，一是要认清自己的需求，到底最需要的是什么样的产品，用谨慎的态度经过一番理性的认知与比较后，才可能做最后的决定。同时也要克服天生的贪念，千万不要被宣传中的噱头所蒙蔽，到头来反而付出更加高昂的成本。

　　不可信，为何又屡见不鲜

　　文/本刊记者 尹娟

　　将这“不可相信的十句话”读个通透，你会发现它们竟是如此地熟悉。 

　　或许就在刚刚存钱的银行网点，销售经理正向你承诺稳健理财的收益；或许就在十分钟之前收到的一则短信，“我们的基金正准备大笔分红，净值归一之后欢迎认购”；或许就在你回家时的那个地铁站，办卡人员摆着一堆小礼品拉着你申请信用卡，“还能赠送保险”；或许就在你正要接起的那个电话，“有一项投资只需百分之一的投入，就能翻倍地赚钱。”

　　“十句话”既然不可相信，为何又屡见不鲜，而且对很多人屡试不爽？

　　通过数字的强烈对比，制造一个充满诱惑力的陷阱，是这“十句话”最富有蒙蔽性的地方。““每年缴费300多元，15年总共缴费5000多元，总回报却能达到20万元”；“免息期长达56天”、“新基金每份1元，买新基金比买老基金划算多了。”对于投资者们来说，第一时间所感受到的数字冲击力，往往对之后的投资决策起到了绝对的影响作用。理论上说，这些对于数字的表述并没有错误，这也是它们最具有蒙蔽性的地方，但是如果对这些数据进行客观地分析，就不难发现其真实的内涵和你的料想有着很大的差异。

　　利用投资者专业知识的缺乏，用一些似是而非的论断来说服投资者，是关键十句话最具有蛊惑性的地方。面对百余只基金产品，投资者难以做出决定，“它是去年的业绩冠军”，一句话就足够让投资者如同买到了一份“保证书”，但是历史代表不了未来，过往业绩充其量只能作为参考。“打新股产品包赚不赔”，诚然打新股产品收益再低，出现负收益的情况也是罕见的，然而就是这句论断让投资者忽视了不同产品投资范围对业绩直接造成的影响。

　　用一些甜头做噱头，是关键十句话最具有欺骗性的地方。申办白金信用卡之后，就可以获得机场、健康、高尔夫一系列的贵宾礼遇，让你尽享尊贵人生，然而被忽视的是其高昂的年费。“万能”+“重疾”的组合，不仅重疾险费率大幅降低，还可以让你获得医疗、重疾、养老一系列的保障，但实质是你花了更多的钱在正品上，想要的却是那个赠品。

　　对投资风险绝口不提，是关键十句话最富有危险性的地方。“预期收益一定能够实现”、“小投资、大回报，设定风险资金的方式保护投资者”轻易地将投资中可能出现的风险一概略过，而实际投资的过程中，这些都是投资者必须承担的风险。

　　还是那句话，与其事后赔偿，不如事前预防。认清这“不可相信的十句话”，则是预防的第一步，至少也能将各种投资中的风险、成本、收益、回报有个基础的认识。

　　文章来源：理财周刊