定额、定型、定式 商业养老规划宜未雨绸缪
2008-11-28

  据民意调查显示,40%的城市居民对自己未来的养老问题表示担忧。面对社会保险“广覆盖,低保障”的现状,越来越多的人开始关注商业养老保险。

  从明年1月1日起,企业退休人员基本养老金将得以调整,调整的幅度只是当地今年企业退休人员月人均基本养老金的10%左右。 

  据测算,提高只有100元左右,同时“4—2—1”式的家庭结构使养儿防老已经不太现实。专家介绍,养老商业保险将是未来养老的主要方式。

  商业养老保险作为一种长期性的理财手段,旨在保障投保人晚年能享有较高质量的生活。理财专家指出,通常情况下,年龄越小,缴纳的养老保费会越少、越划算。

  投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。

  一要“定额”,即明确需要购买多少。通常情况下,商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%-40%。

  二要“定型”,即选择适合自己的。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。

  传统型保险的预定利率固定,且以年金产品居多。两全型保险具有保障和储蓄功能,同时还有分红功能,具有应对通货膨胀的功能。投连型保险,不设保底收益,但保险公司要收取账户管理费等费用,盈亏由投保人自己负责。万能型保险一般有保底收益,保险公司要收取保单管理费、初始费用等。

  传统型和两全型保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求,而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,应该长期投资,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

  三是“定式”,即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。专家表示,领取年龄在投保时可与保险公司约定,领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。各保险公司规定的领取方式并不统一,有的规定20年,有的规定可领到100岁,有的则领至身故。

  专家提醒,养老不能一“险”孤行,需要在具有意外和重疾等保障的基础上进行规划。

  文章来源:北京商报