深圳君融财富管理研究院研究员   盘世雄

　　多储蓄，才有更多机会理好财, “储蓄是理财的第一步”，很多人都对这些道理和警言耳熟能详。但每每谈到储蓄，许多父母都会抱怨说，子女花费沉重，自己很难做到储蓄。

　　中国家长们可谓是世界上最疼孩子的父母，中国的父母特别心疼孩子，总怕孩子吃亏，怕自己家的孩子吃得没有别人好，用的没有别人家的好，尤其是教育方面，更是希望能给自己的孩子创造一个最好的环境。从怀孕开始，到吃奶粉，到上幼儿园、小学、初中、高中，甚至到大学，平时自己多用点什么都觉得心疼，但给孩子“砸”一两万元甚至上十万元的“择校费”、给孩子请昂贵的各类家庭教师时，从不“手软”，全都是倾尽全力。对于一般工薪家庭而言，除了按揭住房还款，孩子就是最大的开销，每月家庭基本开销中一半以上通常都花在小孩身上了。

　　但现代社会，靠子女养老的观念已经日渐淡薄，实现的可能性也不大了。由于我国长期奉行独生子女的生育政策，同时健康医疗等利好因素导致国民平均死亡年龄大大推后，社会老龄化程度进一步加剧，而且现今社会许多年轻家庭已开始出现“1+2+4”的局面，靠子女保障自己退休以后的生活，已经变得很不现实。而且，由于社会竞争会进一步白热化，到年老时甚至还有可能要支持中年失业的儿女，为子女预备一笔生计周转金。因此，父母退休后，必须有独立生活的准备，自己担负退休后的生活费用。

　　如此一来，父母亲们要想过上优质的退休生活，就必须先帮自己筹备养老金。鉴于上面所说的这种情况，筹备养老金有一条很好的“理财捷径”，就是早日让孩子们自己去“谋生”。

　　高等教育金是如此之“高”

　　现在的大学费用高得惊人已经成为一般家庭的共识了。根据去年的一份调查显示，像上海这样的大城市中，普通全日制高等院校的学生，每年学费、住宿费和生活费等所有的开销平均在15000元左右，4年本科下来，也就是要6万元左右，而且这里面的费用这还不包括子女的兴趣投资，以及一些为了获得更好的就业机会而去参加的一些认证考试的培训费用，比如ACCA国际注册会计师认证、微软工程师认证、思科认证，这些认证考试的费用之高足已让工薪阶层的家长咋舌。当然，这些费用的计算还是建立在子女开销正常的情况下的。从教育金储备的角度看，供养一个子女在上海读大学，平均每月需要投入1000～2000元。随着物价指数的上涨，孩子念大学的费用还会只增不减。

　　如果还要让子女去海外深造，那么巨额的花费就更是让人触目惊心了，去澳洲一年十几万元，去英国一年二三十万元。如果孩子真要“走出国门”，那么家长的养老金也就伴随着孩子 “流失海外”了。

　　另一方面，由于我国的社会保障程度还不高，退休后的收入水平将在瞬间大幅度滑落，同时考虑到通货膨胀因素，若不希望自己退休后的生活质量突然间变差，如果家长们还是等筹备完孩子的高等教育金后，才开始筹备自己的养老金已经有些为时过晚。

　　用另一种方式应对高等教育费用

　　应对如此高昂的教育费用，最直接的方法就是让孩子自己去借钱上大学。

　　也许有家长会担心，孩子一旦失去自己的庇护，一时之间很难寻找到合适的机会赚取大学生活费。但根据社会上的实际情况来看，家长们根本不用为孩子念大学的钱担心。

　　其实不然，不少大学生都有比较稳定的兼职机会。而且，国家助学贷款、国家奖学金、社会各界的助学金等几个体系，都能为大学生们提供一定的“融资”渠道。对于普通大学生而言，大学4年中向银行借到基本的学习费和部分生活费，加上平时自己打零工挣的钱，已经能够应付大学生活中的经济压力。此外，如果各方面表现优异的学生还可以获得国家奖学金、学校奖学金和企业赞助的奖学金、助学金，而且有些奖金的数额还不低。

　　在这个知识经济的年代里，接受过比较良好的高等教育者，只要毕业后能找到比较好的工作，还助学贷款根本不是问题，而且国家也有政策上的倾斜。父母绝对没有必要替小孩的高等教育经费操心太多，反而应该多花些时间好好规划自己的养老金和退休生活。

　　如果实在舍不得，家里经济条件又较宽裕的家庭，父母不妨和子女签订一份借款协议——父母借钱给孩子上大学。每年的“贷款”利息可以参照银行同期贷款利率，也可以酌情上下浮动一定的比例。这样就既能保障子女的大学生活，又能让自己的养老储备资金在子女“贷款”下，获得一定的”收益”。

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