老年生活过得质量如何，是要看年轻时候怎样经营的。40岁的年龄，提前为退休后的生活做规划是当务之急。

　　努力工作是前提

　　努力工作是积累财富的首要前提。城镇职工最基本的养老金是在长期工作中积累起来的，缴纳时间的长短和数目多少决定了退休后得到的基础养老金。许多自由职业者为了将来得到养老金保障，还每月自行去当地社保局交纳呢。

　　在目前的社会物质条件下，一个家庭中两份收入来源是对工薪阶层来说太重要了。家庭中男人往往是"面包"的提供者，而女人时常会找些理由来宠爱自己，少工作或不工作。但一个家庭若要有一定质量的生活水平，两人共同努力不可或缺。如果两个人在年轻时都有一份工作，那么退休后各自至少有了一份最基本的养老保障；如果努力工作后能存下一笔资金，就可以为家庭的未来做打算了。考虑到年纪大了之后，体力和社会竞争力的下降，就要设法让自己培养能获得非劳动性收入的能力。房屋租金收入，股票债券的分红等，都可以成为除了养老金之外的家庭收入。

　　固定资产稳增值

　　在我们小的时候，常听说农民有钱就造房，再有些钱就把旧房子翻新或再盖大的房子。房子是农村人一辈子的生活追求。后来，城市里的人也加入了买房大军，工薪阶层愿意用20年或30年的劳动所得让自己拥有一套属于名下的房子。我家当然也免不了俗，"努力多买一套房"总会成为下一个家庭目标。工薪阶层的收入是有限的，存钱买了房就没有多余的"力量"再做其他投资了。当然养老的问题，也就会在"房产"上动足脑筋。

　　我家有这么个设想：等退休后，将市区三居室的房子换到郊区买房。也许是总价相同的联体别墅，也许换成乡村一间带院子的房子。退休后长住农村是我们的愿望，一来可以降低生活成本，享用大自然的赐予，二来先生想养条大狗的愿望也可以实现了。或者干脆以大换小，换出更多的资金和时间去周游世界。具体怎么置换，还是要看年轻时资金积累和经营的情况。

　　有颗放得下的心

　　为自己准备多少养老的资金，也是价值观决定的。大多数的工薪家庭会在扣除了孩子的教育费用或者帮孩子成家之后再来盘算自己的养老资金。轮到自己需要享受时，真的是所剩无几。所以，养老金是否充裕还要有一颗放得下的心。父母在为孩子提供了力所能及的教育之后，其他的就要放得下。普通家庭最大的财产也就是房子，开通的老人可以尝试用"倒按揭"的方式让房子提前变现，这样做可以使老人轻轻松松地得到一个更加宽裕的退休生活。"倒按揭"的做法使老人在经济上不依赖于儿女的资助，晚年生活一样能自力更生。

　　忙碌的中年人都憧憬过悠闲自在、尽享天伦、周游世界的退休生活，可是这样的生活大多是要靠年轻时的拼搏才能拥有的。20岁时的职业，30岁时的事业，40岁时的产业都是在为自己的老年生活做准备。未雨绸缪，趁着40当头，还有精力、还有时间，努力一下、盘算一下，那么你养老金的账户上的数值一定会越来越大的。

　　文章来源：新民晚报