2001年投连险引发的退保潮让人记忆犹新，08年的股市大跌，投连险的大幅缩水又在部分地区引发了退保潮，以致监管部门连连出台各项政策，规范投连险的销售，提示保户投连险的风险。             

　　投连险真的那么可怕吗？

　　让我们看看中国最早的投连帐户在08年最后一个交易日损益情况：

　　 2000年10月30日设立的平安人寿发展投资帐户净值为234.04，八年涨了1.34倍，折合年复利11%。

　　2001年4月30日设立的平安人寿基金投资帐户净值为247.75，7年半涨了1.47倍，折合年复利12%。

　　而同期成立的南方稳健基金在08年底折合年复利也不过为13%左右，华夏成长基金折合年复利也不过15%左右。

　　在股市顶峰07年中期成立的信诚人寿策略成长帐户在08年最后一个交易日净值为202.65，而同期成立的基金净值基本上都在面值以下了。      

　　由此看来，投连险在长期持有中只略输于基金，在熊市中能跑赢大盘更胜基金。但为什么会引发退保潮呢？          

　　一因为中国人的心理：买保险是把保险当作短期赚钱的工具，并不是作为一个长期的理财规划。而投连险作为保险中与资本市场联系最紧密的险种，风险是由保户自担的，保户无法接受保险短期内也会亏本这一观念。

　　二好的险种被不懂卖的代理人卖给了错误的客户。投连险是好险种，但需要在客户做好意外险，寿险，健康险和养老险的规划后，如还有闲钱却没时间打理自己的资金情况下，才能购买。而且投连险对代理人的要求是很高的：如何指导客户投入资金——是一开始就全仓投入高风险帐户，还是先入稳健型债券型帐户，然后再逐步定投到高风险帐户，牛市转熊市时又如何把高风险帐户转为低风险帐户，如何运用各帐户之间保险公司给的免费转换等等，可很多代理人都无法提供这种高附加值的服务。

　　三好的险种在各个保险公司的收益率也是千差万别。中国平安是中国最早推出投连险的保险公司，经验相对较足，也有不少保险公司有证券公司或基金公司背景，研发能力也很强。但有的公司呢是为了趁资本市场好而抢占保险份额，仓促上马投连险，所以一旦股市走低，投连险则大幅缩水。保险公司的背景、能力和保险业务员的素质，都是在购买投连险中需要考虑的。              

　　 所以投连险并不可怕，可怕的是理财知识保险知识的欠缺。听到别人说哪个股票，基金，保险能赚大钱，就把小孩的读书钱，家人的治病钱，自己的养老钱都投了进去。投资有风险，买者需自负呀。

　　作者：陈萍

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