年近三十的叶小姐是一位单身白领，平时基本的理财 手段以存款为主。近期适逢央行11年来最大降息，叶小姐觉得把钱放在银行存活期不划算，但投资理念保守的她又不愿意把钱投入股市，于是，在配置了一些稳健的银行理财产品后，叶小姐也想到了保险 。

　　由于听说保险产品也会受到降息的影响，叶小姐想请教保险专家，在降息背景下，该如何配置合适的保险产品，既做足保障，又能获取一定的收益？

　　叶小姐的家庭、财务状况：年收入10万元，无负债，存款总计22万元。独自在外租房住，房租2600元/月，每月衣食等其他花销约3000元。单位有基本的社保和医保。短期内无结婚打算。

　　方案1

　　大风险，先投保

　　今年9月以来，央行已连续4次降息，且还有继续降息的可能，这对于像叶小姐这样的“食息一族”而言无疑是一个沉重的打击，如何满足叶小姐“既做足保障，又能获取一定的收益”的保险需求？

　　降息是客观存在的大环境，是导致个人家庭财务状况“缩水”的“外因”，一般来说遭遇了就只能积极应对，却是无法避免的；而个人生活中存在的种种不确定因素可能带来的危险则是“内因”，一般可以根据投保相应的保险，把危险造成的损失转嫁给保险公司，这是规避风险的一种有效手段。保险是通过强制储蓄的手段，让投保人自发地为将来储存一笔积蓄，到了关键时刻可以安然应对财务危机。

　　在保险配置方面，目前要遵循两个原则：

　　1、降息不能降保障。不应该把投保看作一种简单的投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。人生风险不因降息而消失或减弱，在经济形势不好的情况下，保险越发突出其重要性和必要性。建议叶小姐从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、残疾、医疗这几个方面，因为这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，所以要着重考虑，做足做全保障。叶小姐用每年年收入的10%来投保，年缴保费10726元，可获得的保障如表格所示。

　　2、投资不能投风险。暂时来看，会受到降息波及的保险产品，主要是投连险、万能险等理财类保险，这类产品正处于风口浪尖，风波不断，普遍收益率较低且风险较高。所以在投资保险产品时，建议叶小姐避开风险产品的“雷区”，投保“回报固定+浮动”、“保本增值+分红”的保险产品，或许能在银行降息中寻找到新的财富之路。

　　方案2

　　医保补充重点配置重疾险

　　阶段状况分析

　　由于叶小姐有份薪资尚可的工作,在平时的日常生活中完全能够达到收支平衡，并且每月都会有盈余。尽管她拥有正确的理财观念,但偏向于保守，一直以银行储蓄为主要理财手段。但由于目前利率下降,加上工作上也可能有一定的不稳定性存在，所以我们建议提早做好个人保障计划和理财计划。而保险公司所能提供的是一份以长远规划为目标的理财计划，正好与叶小姐已经拥有的短、中期银行理财计划互补,那样真正能达到全面保障的作用。

　　保险建议

　　首先，保险产品分为两大类：一类以传统保障为主,一类是投资兼保障，两种各有各自优势。叶小姐目前已经拥有社保和医保,但从目前的医疗费用来说还是需要自己再做些商业保险为补充的。这以重大疾病保险为首选，我们为叶小姐做了份终身重大疾病保险,保额为10万元。

　　在做好个人保障的同时，我们为叶小姐推荐了一份保底型的万能投资型保险,它的好处是提供长期保底利率，并且以复利计算,同时拥有一份保额为10万元的终身寿险。如果叶小姐在短期内不会动用自己的10万元存款,可以建议购买此产品，作为一种中长期的投资。

　　最后建议叶小姐准备10万元保额的意外保障。根据我们提供的计划，除基本的保障金额之外，叶小姐还可享受两倍的水陆交通和三倍的空中交通意外身故保障，方案还提供7级34项意外残疾保障。

　　风险无处不在，小的意外随时都可能发生，虽然不至于对我们的生命产生威胁，但由此带来的各种医疗费用也很让人心烦，为此为叶小姐各附加了5000元/次的住院费用报销，5000元/次的门、急诊意外医疗、100元/天的每日住院补贴，以帮助减轻负担，获得更好的医疗条件。

　　方案3

　　补充三类保障

　　2008年的金融危机像一股巨大的寒流，带来了全球经济的寒冬。企业裁员，公司倒闭，银行降息，使得越来越多的人不得不开始考虑理财的问题，叶小姐也是其中一位。从叶小姐的财务状况可以看出， 她单身，拥有较为丰厚的收入和相对自由的财务分配权力，同时对理财有一定的认识。更为可贵的是她的保险意识，因为保险产品是保值、增值的。我们的理财就像是一场足球赛，股票等高风险的理财产品是前锋，银行存款等是中锋，保险就是整个球队的后卫，试想一下，一个球队如果只有前锋没有后卫会是什么样呢？

　　叶小姐的理财观念还是很保守的，并没有购买股票、投连险之类的高风险产品，这样的理财方式虽然不会有太大的损失，但是会有很大的不足。

　　1、疾病威胁。生活环境日益恶化、工作压力大等原因造成人们的发病几率越来越大，且重大疾病已有呈年轻化的趋势。据统计，我国重疾治疗费用平均在10万元～30万元之间，随着医疗技术的发展，大病的治愈率达到50%以上。得病并不可怕，可怕的是没有钱。叶小姐虽然有社保和医保，但是，报销的只是医保药而已，像一些自费药是不能报销的。所以在叶小姐还年轻、有经济能力的时候，为自己准备一款大病方面的保险是很必要的。

　　2、养老险缺失。以叶小姐目前的工资水平和当前的社保情况计算，其退休后每月大约可领1500元。这还没有算上通胀率。由此可以看出，如果要维持目前的生活状况仅靠社保是远远不够的。假如叶小姐55岁退休，现在只需要每月往保险账户中存入1653元，就可以在55岁后每年领到2万元的养老金，保证领取20年，并且，还有一笔丰厚的红利。

　　以中等红利来算的话，在投保后的第30年叶小姐可以领到129032元。公司经营状况好的话，给客户分到的红利均为高等红利的水平，所以，这个数字还是比较保守的。这样算来，每月3167元的支出，可以作为叶小姐生活的补充，使其在年老的时候也能享受尊贵的人生。

　　3、意外险补充。意外无处不在，但人都会存在一种侥幸心理，而一旦这种意外降临到某个人身上那就追悔莫及了。目前市场上的意外保障产品大都是消费性的，但中航三星独有的意外伤残两全产品在保障的同时还能返还本金。根据残疾程度赔付的金额最高可达100万元，想要拥有这份保障每月只需要存254元就可以了。

　　叶小姐每年可以支配的费用在3万元左右，我们总的预算是28836.4元，因为叶小姐有22万元的存款可以几年后作结婚、买房的费用，所以我们的计划并不会影响叶小姐未来几年的计划，在得到了全面的保障同时，又得到了一定的收益。

　　文章来源：理财一周