年轻有为的李先生收入不错，却是一个标准的“守财男”，平时衣食住行的结余基本全部放入银行，除储蓄外几乎无任何的投资理财，希望用存款来满足日后结婚生子的开销，以及买房、养老等需求。

　　最近交了女朋友的李先生在众人的劝说下决心冲破呆板保守的理财思路，重新规划自己的财务支出。其中，首先就是给自己准备一份商业保险。

　　李先生今年28岁，在一家民营公司里任人事主管。年收入约15万元，平时个人生活开销3000元/月。银行里活期与定期存款加起来约有60万元，不炒股也不买基金，打算婚后按揭买新房，用储蓄付首付。根据李先生的情况，如何给他制定相应的保险规划和理财计划？

　　方案1

　　提前抵御三大风险

　　李先生是独子，首先有孝养父母的责任。其次，他现在有了女朋友，如果相处顺利，很可能在短期内结婚买房，故需要准备一笔流动性强的资金。但他目前除了社保外，尚无其他有效形式做退休准备。

　　财务需求分析与建议

　　1、李先生目前以储蓄为主的保守方式优点是每年都有结余，较强的持币能力让他有较大的理财空间；缺点是资金运用效率低下，抗风险能力低，弹性不强。如果长期采用这种模式，会影响他今后达成各人生阶段的不同财务目标，并且由于惰性的财务模式，他不容易看清未来，也不敢花钱，从而影响生活品质。

　　2、家庭理财包含以下三方面：1）合理安排好收入，照顾好当前和近期的支出如生活，以及日后买车买房、结婚生子等；2）合理地进行储蓄与投资，实现资产保值和增值，为未来的支出，如孩子教育与养老等做好准备；3）确保持续的收入能力不中断以及良好的抗风险能力，风险保障规划不可少。 

　　收入-基础支出①-风险保障②-投资/储蓄③=品质支出④。其中①是人生不可少的各项基本费用，如衣食住行等；②用于增强自己和家人的风险抵御力；③用于准备家庭未来的支出如养老和孩子教育；④是指在做好现在和未来支出的前提下可以运用的钱，这个钱可以更好地让自己享受现在的生活，比如旅游、奢侈消费等。李先生需要对自己的收入做合理分配，用合理的方式把风险保障和投资储蓄这两部分做好。

　　3、风险保障方面，李先生除了60万元储蓄和单位的基本保障之外，总体抗风险水平较低。风险保障将侧重于保障身故、大病和意外残疾这三方面。此外，李先生父母的身体虽然现在良好，但随着年龄增大，担心可能会在未来关键的10至20年期间构成较大的压力。因此如果父母没有超过60岁，应当在有能力的条件下做好父母的大病保障。防患于未然。

　　4、养老保障。假设李先生希望55岁退休，准备退休的时间仅不到30年，而李先生的退休生活将有可能超过30年。因而越晚准备将越被动。

　　退休计划主要考虑三部分，一是确保基本生活费用不中断，二是积累更多的资金让老年生活更有品质，三是准备好医疗保健等大额费用。

　　目前主要有社保养老和商业保险的终身领取年金。它们的特点是按月发放，领取终生。李先生的退休策略是用终身年金补充社保养老的不足，并随着年龄增长分阶段将这笔确保基本生活的费用积累起来，同时用稳健投资的方式争取更高的收益以准备品质生活的费用和医疗保健费用等。投连险或基金定投是省时、省力又比较适合的选择。年轻的时候可以多采用投资方式追求效率，年长的时候则更多地采用年金。

　　方案　2

　　维持保障额度的充足性

　　“守财男”进入谈婚论嫁的阶段，应该向“守护男”转变了，因为李先生的家庭责任对象由父母逐步增加了成家后的太太和未来的孩子，所承担的责任重了。 

　　理财定义“节流”并不是像李先生那样简单地、保守地存款，更重要的是运用保险这一唯一的“避险”工具，来奠定“节流”的基石。

　　保险需求分析

　　1、意外风险。一般人的基本风险之一就是意外风险，而意外风险则来自于对生命和残疾的威胁，李先生可通过保险公司来转嫁风险，保险补偿金不仅可以对父母起到替代养老尽孝作用，同时对未来妻儿也能起到维持家庭生活正常运转的作用。

　　2、疾病风险。根据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%（除了意外和自杀，几乎没有多少人是寿终正寝、自然死亡的），同时，随着年龄增长，免疫力越来越低下，对外界变化的掌控力就越差，疾病准备金掌握在自己手里方能以备不测。

　　3、养老风险。当今医疗技术发达，社会物产丰富，据有关部门统计，人们的寿命在逐年延长，为此要考虑寿命延长后所带来的养老金储备是否充足的风险。因此，选择合适的养老险是必要的。

　　投保建议

　　1、意外保障产品涉及意外保险和寿险。李先生可考虑在意外风险出现时，留下自己年收入近10倍的保险金给父母养老以及未来家庭成员的生活费用。建议累计保额130万元，分配为终身寿险（分红型）20万元、终身寿险10万元、附加定期寿险50万元、附加意外伤害保险50万元。

　　2、当下一般重疾治疗费用范围为10万～30万元，建议选择分红型重大疾病保险，可适度抵御通货膨胀，同时保障范围至少包括保监会规定的25种重疾。此外，医疗保障也不容忽视，建议李先生投保1万元/次的意外医疗保险、10万元/年的住院医疗保险以及200元/天的住院津贴保险。无论大病还是小病都能获得完善的保障。

　　3.、养老保障。李先生可选择“平安钟爱一生养老年金保险（分红型）”，从60岁开始领取至85岁，保本收益26.36万元，加上中档红利的话，可领取57.33万元，确保晚年无忧。随着收入的提升，建议李先生按需求增加保障额度。目前，建议李先生在1.8万元保费支出限额内，考虑必需的保障项目的全面性。 

　　方案3

　　寿险保额=房贷金额

　　李先生的理财需求主要有两部分：1.解决婚后生活支出增加的问题，适度减轻买房的还贷压力。2.在退休后能很好地安度晚年，避免生活质量的下降。他目前工作稳定，理财手段主要是靠储蓄，日常生活费用较有保障，但是新婚后要考虑以下一些问题：

　　1、新婚家庭大多正处于财富的初始积累期，虽然李先生收入稳定，但纯粹靠储蓄支付婚礼筹备和购房费用，剩余的资金将会变得较少。

　　2、李先生作为家庭收入来源的支柱，一旦发生一些意外情况，那么家庭的财务状况势必会发生明显失衡。

　　保险保障规划

　　1、购买寿险减轻还贷风险。如果有按揭购买新房的计划，可适当选择投保一些定期寿险产品。寿险保额应与贷款金额相一致。而被保险人应为房屋的主贷款人，这样才能确保在发生风险的情况下仍能继续还贷。

　　2、购买年金险保证养老。新婚夫妇较早地投资保险，缴费金额要低很多。

　　3、为自己的子女未雨绸缪。李先生可以在婚后就适当地准备一部分资金，留作将来子女的教育、生活的保障。建议李先生可以购买一些意外保障型险种，保额以年收入的3-5倍为宜，身故的总保额应不少于50万元，重大疾病保额不能低于10万元。另外可以有计划地投资分红寿险及养老保险，既能减轻房贷还款的压力，又为将来的生活提供极好的保障。所有的总保额可以控制在自身年收入的10%以内，不会影响正常的生活消费。

　　文章来源：东方早报 理财一周