深圳君融财富管理研究院 曾勇

　　在目前的保险市场中，绝大部分的保险产品都属于长期保单，缴费期从10～20年不等，投保人大多选择一年一缴保费的“期缴”方式，到期投保人通常会按时缴纳。但近期的金融危机，引发了少数“停缴”现象的发生。即因金融危机的影响，消费者选择缓缴或者退保。

　　特别是前二年股市红火，很多人被高收益的股市吸引，把家庭全部闲置资金都投进去了，甚至将房产抵押，将保险退保套现来投身股市。心里面只有一个赚多少，从没想过风险来临的时候，自己该如何应付。随着大盘的持续暴跌。大多数前期高位杀人股市的投资者遭受重创。手上没有了闲钱。等到今年应缴保费日才恍然想起来，还有一笔钱需要支付，只好考虑暂时“停缴保费”。一般情况，保险缴费均有60天的宽限期，过了60天，将会暂时失去原有的保障。如果失去了保障，如果任何风险来临的时候，原本已经开始动摇的家庭保障就显得更加脆弱。家庭生活品质更加没法保证。

　　不管家庭的收入高低，实际上都应该买保险。

　　对于低收入家庭，也可以通过购买保险，来帮助家庭在面对重大疾病及意外状况时候，对家庭致命的打击。

　　对于中产家庭来说，很多还没有完全实现财务自由，投资收入也不足以覆盖家庭未来所有开销，工作收入仍是家庭未来生活主要来源。中产家庭买保险，可以保证家庭在财富的积累过程中，遇到重大疾病和意外事故时，维持家庭生活品质没有太大改变。

　　对于富裕家庭，家庭收入和积蓄能够完全覆盖未来的所有开销，从需要上来讲，可以承担所有的风险，不需要太多保障，但从钱的使用效率上来讲，用最少的钱办最多的事，是我们的目标，所以富有的家庭，把保险作为资产保全工具是最好的方法之一。

　　所以，无论是哪一类家庭，不到万不得已的情况下，我们不要以牺牲家庭保障为代价，做其他的并不完全受我们掌控的投资，获取并不稳妥的收益。保险，是我们人生必备的长期利益的保障。

　　不要轻易退保

　　我们刚才也讨论过，即使是金融危机下，也不提倡通过退保的方式来应急和筹措其他资金，这样将大大降低家庭保障和抵御风险的能力。而且，退保，特别是投保期限不长的保险，退保会让自己前期的投入损失巨大。

　　因投保前几年要收取较多管理费用，通常1-5年内保单现金价值只有30-50％。也就是说客户花1000元投保的话，5年内退保只能收回300至500元。

　　如果真的需要筹措紧急资金，理财师支招，以下几种办法可暂时缓解经济压力。

　　1. 保单抵押贷款，贷款金额可达保单现金价值的70％。大多数有现金价值的保单，所属保险公司都是会接收贷款申请的。只是这类贷款期限较短，适合应急使用。

　　2. 降低保额。比如将保额从30万元降至15万，这实际是部分退保，且保单继续生效。

　　3. 其次是“减额缴清”，保额下降。比如马先生共缴了5年的保费，这些保费5年来所折算成的现金价值作为一次性缴纳的保费，均分到20年。

　　正常情况下，如果只是短期资金紧张，逾期两月未缴费，保单会暂时失效。但只要两年内及时补上，即可申请复效。

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