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　　★家庭成员基本资料

　　姓名：季先生 性别：男

　　年龄：28岁 职业：会计

　　学历： 本科

　　健康状况：良

　　住房情况：现有父母留给他的住房一套，一家三口自住

　　★家庭资产负债表

　　资产 负债

　　现金及活期存款 30万元 信用卡贷款余额 0

　　预付保险费 0 消费贷款余额 0

　　定期存款 1万元 汽车贷款余额 0

　　国债 0 房屋贷款余额 0

　　企业债、基金及股票 其他 0

　　3万元（被套）

　　房地产 100万元

　　汽车及家电 0

　　资产总计 134万元 负债总计 0

　　★家庭月度税后收支表

　　收入 支出

　　本人收入 1500元 房屋支出 0

　　其他家人收入 1500元 公用费 250元

　　其他 0 衣食费 500元

　　交通费 100元

　　医疗费 0

　　其他（养育孩子） 900元

　　合计 3000元 合计 1750元

　　★家庭年度税后收支表

　　收入 支出

　　年工资 36000元

　　年终奖 2000元 保险费 0

　　债券利息和股票分红 0 教育费 0

　　证券买卖差价 0 其他 21000元

　　合计 38000元 合计 21000元

　　妻子也是单位社会保险，儿子还没有买保险。 

　　季先生的孩子刚出生六个月，因此对他来说保障生活是最首要的打算，理财师建议他之前投资被套的股票基金暂时不要动，及早规划夫妻双方的保险和孩子的教育基金。而由于现在处于降息通道中，理财师建议他稳健投资，应该多选择国债和债券型基金。

　　理财目标

　　1、在家庭现金方面,希望能保持资金的流动性又保持较好的收益。

　　2、在家庭成员保险方面夫妻双方的保险都不够，希望能够合理增加保险投资，并为孩子投保险。

　　3、在子女教育方面,虽然孩子才六个月，但教育规划希望尽早进行，及早为孩子的未来做准备。

　　养老规划：希望退休后仍能保持现有的生活品质，过上一个健康快乐的养老生活。

　　4、在投资规划方面,之前投资股票被套牢了，希望理财师能够指导现在还有什么稳健的投资渠道。

　　理财规划

　　现金规划

　　一个家庭留有的现金至少应满足家庭未来3－6个月的支出，以便家庭经济来源出现任何状况时，家庭仍能安全度过。季先生拥有各类现金以及存款总共31万元，而季先生家每月支出是1750元，也就是说，目前的存款可以满足季先生177个月的生活。这么多的存款显然已经放缓了季先生家庭资产成长的步伐。所以家庭留有必要的现金以备不时之需即可，对于季先生家庭来说，建议留20000元加上一部分的应急资金。由于央行再次降息，活期存款利率很低，为了既保持资金的流动性又保持较好的收益，故可将这笔钱分为两个部分，5000元作为活期的存款，另外15000元存成货币市场基金。扣除这2万元的必要准备金，剩余的29万就可以进行合理的投资了。

　　保险规划

　　目前家庭主要靠夫妇二人的收入来生活，一旦任何一方发生风险，家庭的生活就会发生很大的改变，所以必要的保险配置就显得尤为重要。因此，建议先给季先生夫妻俩上充足的保险，之后再给宝宝上消费型的保险即可。根据保险的双十原则，再考虑到目前家庭的收入状况，建议季先生家庭保费控制在3500元。季先生和其妻子收入状况相当，所以平担家庭保险的额度。

　　季先生夫妇承担家庭日常开支和孩子教育费用，所以建议季先生夫妻的保额各在30万元。考虑到收入的因素，建议季先生的保险以定期消费型的保险为主，也就是说在工作期间，给予家庭最全面的保障。

　　根据以上的分析，季先生夫妻配置定期重疾15万元，定期寿险10万元，意外伤害保险30万元，以及一定的医疗保险。给孩子上20万元的消费型重疾险。

　　子女教育金规划

　　小宝宝现在六个月，按照子女教育规划尽早进行的原则，建议从现在开始家庭建立子女教育金。我们先假定孩子只在国内完成大学本科教育，不出国。孩子从高中开始花费会逐渐增多，所以我们按孩子15岁上高中开始使用教育金到大学毕业总共需20万元。由于孩子才六个月，到孩子15岁的时间跨度很大，所以投资上可以部分选择风险性稍高的投资方式，用时间换空间，故投资品种上可以选择债券型的基金与混合型的基金的搭配，比例为60%债券型基金，40%混合型基金。这个比例要根据市场情况进行适当调整。如果按照6％的年投资回报来计算，如果是15年积攒20万元，则现在每个月需要投资688元。这样的投资方式既不会增加家庭的负担，又可以充分地利用现有的家庭结余。 

　　由于现在的教育金的概念已经不完全是本科教育金的概念，从幼儿园开始，各类的学前班等都已经成为家庭不小的负担，所以季先生也需要准备一部分钱作为这些费用的开销来源。建议从29万元中拿出10万元作为这部分的专用启动金，仍然以上述比例进行投资。

　　养老规划

　　季先生今年28岁，按照尽早规划的原则，为了保证季先生和太太到退休后仍能保持现有的生活品质，过上一个健康快乐而有尊严的养老生活，建议从现在开始进行养老基金的准备。以季先生来看，离退休年龄60岁还有32年，假定王先生能活80岁，从60岁到80岁中已无需再花保险费、子女教育费等费用，那么一个月夫妇二人平均花3000元便可过上幸福的晚年，假定通胀率与投资收益相抵消，那么，王先生60岁的时候需要有72万元作为养老费。因为养老金的时间跨度更长，而且需求也是弹性的，所以可以做一个基金组合：40%指数型基金、40%混合型基金、20%债券型基金，如果按8%的年投资回报率来计算，季先生应每月定投405元作为养老基金。

　　投资规划

　　季先生家庭资产并不多，上述的规划都是按照最大限额进行的筹划，所以仍旧有一定的风险。目前季先生家庭除了以上可利用的投资外，还有19万元的备用存款以及3万元的股票。由于季先生对于股票投资并不专业，所以不建议继续增加股票投资比重，现有股票如果是蓝筹类个股以持有为上策，等到大级别的反弹后再进行调整。剩余的19万元现金可以进行稳妥的投资，在降息通道下，可以选择2年、3年的国债以及债券型基金为主要投资方式，根据市场的变化，以及专业人士的指导,在适度的情况下可以调整为混合型的基金。

　　财务分析

　　季先生家庭收入不高，但是支出相对是比较节俭的，所以家庭目前每个月还是有一定的月结余。家里有个刚六个月的宝宝，随着宝宝不断地长大，家庭支出会逐渐地增加。这样的情况会给这个不富裕的家庭带来不小的冲击。

　　家里目前有一部分的现金，可能是由于家庭条件限制，所以季先生并没有进行过多的股票投资，这是好的，但从另一方面也看出季先生并没有一个合理的理财规划，目前的资产配置比较的极端，不是高风险的股票投资，就是无法“保值”的存款。

　　总结

　　通过规划，将季先生现在的每月结余分别用在：增加保险费用支出每年3500元，相当于每月292元，教育基金688元，养老基金405元，总共1385元。充分利用了现有结余。

　　季先生现有的投票与基金，因为不是家庭急用的钱，建议不要卖出或赎回，耐心持有。

　　季先生可以从存款中拿出10万元作为孩子教育金的专项投资基金。

　　季先生剩余的19万元存款，在现有的降息通道中，建议拿出10万元购买三年期国债，再把其余的9万元作长期存款或者投资债券型基金。

　　文章来源：理财一周