家情描述

　　小丽今年40岁，在一家事业单位上班，每月工资2500元，女儿今年十二周岁，上初一，爱人小王在一所中学当老师，每月工资在3000元（以上是拿到手的钱）。有150平米的住房，在柳州市中心还有60多平米的两室一厅小房，现出租，月租600元。小王每年有大约2万元的奖金，小丽每年约有1万元的加班、补助等。两人一年收入约有10万元。有各类保险和公积金。每月支出大约在2500元左右。

　　现有30万元的积蓄，其中去年买了五年期的国债5万元，25万元是银行存款，没有商业保险，最近想给女儿买份保险。女儿学习不错，将来想送她去加拿大留学。

　　财务分析

　　从以上资料可以发现，小丽的家庭收支情况良好，高收入，低开支，有比较高的储蓄率。同时，在资产负债情况里，无负债，有一定的资金储蓄下来，而且也无住房的问题，应该说是非常健康的。

　　不足之处在于，大部分投资资产以定期储蓄为主，收益率偏低。小丽家庭处在家庭成长期，这个阶段是很多家庭所面临的一个重要阶段，如果没有合理规划，很有可能会影响到未来养老的问题。小丽的目前情况中，主要是未来养老的准备，和女儿计划出国留学的高额开支准备的冲突。

　　理财规划

　　现金规划：

　　小丽目前的闲余资金为25万元。小丽家庭当前月平均支出约为2500元左右，对于这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留7500元作为家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。其中三分之一以现金提取，另三分之二可购货币基金，以获得2.50%年收益回报。

　　保险规划：

　　保险是家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具。根据理财规划行业中“双十原则”和“支出保障原则”相结合，即保额基本按家庭年支出×保障年数计算；保费则不宜超过家庭年收入的10%。这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。

　　小丽目前投保了社会基本医疗/养老，所以建议购买意外保险，意外险属按年交费，当年得到保障。小王作为家庭主要收入来源，保险建议：购买保额为36万元的寿险，建议在主险下追加附加险（意外伤害/医疗），这样费用既不需支出太多又能起到全面的保障作用。

　　大人的健康才是子女最好的保障。一般而言，18岁以下少年面临重大疾病的危险并不大，因此不必为子女购买重大疾病险或寿险。但这里需要提醒的是，小孩子容易发生意外事故，因此为子女购买一份意外伤害险很有必要。

　　教育规划：

　　孩子是父母未来的希望，每一位父母都希望自己的孩子将来能学有所成。子女教育问题应该是小丽今后重要的财务目标之一，但是孩子的教育费用年年都在增长，一个家庭想要如期达到支付高校学费的目标，而单纯依靠将钱存入银行（获取储蓄利息）为孩子准备高额的教育费用，是比较困难的。确定孩子未来接受教育的费用包括学费、生活费以及其他花销，据此进行保险和投资或者建立家庭教育基金都是可行的。

　　小丽希望在女儿22岁时送至加拿大进行深造学习。根据测算，加拿大留学4年毕业需要学费约为80万元（仅供参考）。笔者建议，将现有闲余资金（提出备用金后）用作女儿的教育基金，直至女儿学业结束那年。一般而言，幼儿园、小学、高中义务教育学费较少，大学及海外深造学费开支较大。 

　　投资规划：

　　建议闲余资金及后续补充资金除留足生活备用金和保费支出外作如下投资组合：低风险金融投资产品10%（包括：储蓄、国债、人民币理财产品等）；中等风险金融投资产品40%（包括：信托、开放式基金、外汇理财产品等）；高风险、高收益金融投资产品50%（包括：股票、个人外汇买卖、期货、房地产、黄金(资讯,行情)及收藏品等），这样的投资组合能使小丽完成女儿的留学梦，小丽与小王能享受比较充足的养老保障。

　　来源：人民网