深圳市君融财富管理研究院  梁漓清

　　对一般家庭而言，有三大理财目标：购房、子女教育和养老。其中，子女教育是一个家庭成长期最主要的目标，所以应该好好规划。 

　　很多家长认为，作为孩子教育经费的投资，是不能冒任何风险的，最好存为教育储蓄或定期存款。其实不然，从经济学的理论来看，投资的风险和回报是成正比的。如果投资过分保守，就会失去资本增值的机会，不能尽快积累足够的资金。

　　第一，父母应该为孩子设立一个专门的子女教育基金，该基金以投资组合的方式存在。随着孩子年龄的增长，及时调整投资组合内各项资产的比重，在兼顾风险的同时，取得较高的收益，以实现子女教育目标。

　　子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备而以届时的收入必将难以应付，所以，一定要提早做好准备。

　　同时，要根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划，如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的，民办学校、公办学校费用相差也很大，国内读大学和出国读大学的费用更不能同日而语等。

　　第二，投资组合可承受的风险程度，与子女的年龄成反比。一般情况下，在子女年龄较小，离大笔教育金支出还有一定时间时，家庭的风险承受能力会比较高，这时候就算投资失利，还有足够的时间重新再来；相反，当子女年龄越大，父母离退休年龄渐近，这时候投资失败了就很难从头来过，从而会影响子女教育目标的达成。

　　从子女出生到幼儿园阶段，投资组合可偏向高风险，以争取理想的回报率。该阶段可通过一次性投入和定期定额投入股票型基金的方式来进行投资组合。

　　子女进入小学阶段，生活和学习的支出增大，父母可将投资组合的风险略微降低，但还是要将一定比重的投资放在中等风险的产品上，以取得较高的回报率。该阶段可将投资重心放在平衡型基金上。

　　当子女进入中学阶段后，由于离上大学渐近，投资组合开始无法承受投资失利的风险，故应以保守稳健为好，投资组合应向中低风险的产品倾斜，如银行保本型的浮动收益产品和债券型基金。

　　当子女进入大学阶段，假如父母已经为孩子储备足够多的教育经费，那就可以放心了。

　　总而言之，子女教育金筹划工具可考虑：

　　1、教育储蓄存款。其可获得优惠利率及免收利息税优惠，但目前该产品只能以2万元为最高限额。

　　2、定期定额投资基金。到期赎回以支付学习费用。

　　3、子女教育年金。以保险给付支付学费。

　　4、国家助学贷款。先贷款缴学费，再分年摊还，有利率优惠。

　　子女教育金是最没时间弹性和金额弹性的目标，只有预先筹划，才不会因为财力不足而使子女学业中断。另外，教育金还要计算在保险的需求额中，这样也不会因为教育金准备来源的中断而失去子女受教育的机会。

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