深圳君融财富管理研究院  谭伟成

　　儿童是我们每个家庭与国家的未来，每个家长都希望他们德智体等各方面的全面均衡地成长。好多家长对于子女的读书与身体的关注都十分重视，而如何引导儿童自从小培养掌握正确的花钱、赚钱观念等相关的理财知识与经验就可能不是每一位家长都关注到的。

　　相信好多家长都会给自己的孩子零用钱，如何花可能也没太重视。至于如何将零用钱与及早对小朋友进行正确的理财教育，引导小朋友培养正确的理财习惯与能力，相信好多家长更不会留意了。在讨论如何给孩子零用钱之前，我们先讲一个故事： 

　　洛克菲勒，法国人，是世界上最早的石油巨子。最早的亿万富翁，在上世纪30年代，有资产10亿美元算上通胀，比现在的首富的钱还多，一生捐了7.5亿美元做公益事业。他住自己的酒店只住最便宜的客房，但他儿子自己去时却住最贵的套房，酒店的员工就问他为什么不住好的房子？洛老人说：“他（指自己的儿子）有个有钱的爸爸，而我没有”。

　　所以，自小让小朋友体会赚钱的辛苦是十分重要的，有人讲过，童年时的艰苦生活是人生最大的财富之一。我们现在不是要小朋友再过苦日子，但时代不同，我们可以利用零用钱的管理，帮助小朋友逐步体会每一元钱的真正价值，帮助他从小培养正确的理财观念与习惯。所以我们提出以下的观点：

　　零用钱管理的四步曲(四大问题)：

　　第一步(时间)：小朋友多大开始给零用钱？

　　只要孩子符合两个条件：会写数字、会加减(能自己记录)，那么我们就可以开始给零用钱了，而不一定要等到上小学才给。最好在小学前就开始，可以培养对算术的兴趣与学习的动机。

　　第二步(来源)：怎样给零用钱？

　　我们分别从周期(多久给一次)、多少(每次给多少钱)、额外奖励，利是钱的处理四方面来谈谈。

　　一、零用钱的支付周期方面，开始时周期短些，如每周给一次、表现好，用好了，就过渡到每双周给一次，最后过度到每月给一次，像成人发工资一样。

　　二、每次零用钱多少合适呢？这个可以根据家庭消费水平的不同档次，最好是从1元开始。以中产家庭的小学生为例，最开始是零食钱，如每周10元，每月50元，然后是玩具费，如每月50元，再次是课外书的钱，如每月50元，杂费每月50元，买衣服100元，共300元。外加20%的储蓄之用，即零用钱是360元，每月固定金额，每年修订一次(修订时可以与通胀及家庭收入增长挂钩，像加工资一样。

　　可以开张银行卡给他。这些项目以非必要费用为主，必要费用如学费、培训费仍由家长负责。

　　在执行过程中，宜约法三章：上述项目的零用钱，家长不会再重复提供额外的玩具费、衣服费，要更好的玩具或衣服请孩子自己额外储蓄吧，如减少买零食来省钱或参加劳动来赚钱等。

　　三、额外奖励：在学校的好表现、好成绩、参与有意义的活动及家务等都有机会获得额外增加的零用钱来源。另外，要完成大目标可以多创收，如做更多的家务等，但有个限度。

　　四、利是钱的处理：与零用钱分开管理，建议至少分两部分，一部分分成12个月放到零用钱内，但相应减少家长每月的支出，一部分作储蓄投资，对于投资的部分甚至可以让家长也加多一份，鼓励他做储蓄投资。可以做教育金的定投、儿童保险的定投等。

　　第三步(支出)：要不要教他如何花？

　　家长在初期可以给些指导性意见，不宜给指令性意见，因为指令性意见实际是剥夺了孩子独立思考的能力。要是能跟家长的日常生活购物活动结合的话，就是是很好的理财教育训练。定期到商场或逛街购货、买书、旅游、引导比较商品价格(格价)，买减价货、特价货是不错的经验，学会等待消费时机，暂时抑制个人的欲望也是一种能力的培养。我儿子看到我网上买书打八折，他也网上买书，因为原来买四本书的价钱就可以买到五本书了，所以他也经常到家附近的书店看书、选书，然后积累到几本后一次性在网上书店买，还不用支付快递费，书能送上门，这样就对他有较大的帮助。家长可以将自己的购物经验讲给他听，让他自己实践下，做个精打细算的消费者，相信每个人都会接受，小朋友也一样。

　　另外，在每次购物前，建议孩子做些准备工作，如：

　　1. 买前做计划：进商场前先做好计划，将花多少，余多少 ，并写在纸上，少冲动消费，这个建议对家长也合适的。

　　2. 买中少打扰(多沟通)，教育认识牌子、价格、广告的关系、名牌与非名牌的关系、钱不够如何办？换价格较低的同类货，为什么买？一分钱一分货等等消费规则。他的东西由他自己付款结帐取小票。取小票十分重要，这是做记帐记录的依据。

　　3. 买后再反馈总结，为下次购物做预算与准备。

　　初期会碰到超支的情况，，这时要求孩子要么等下月的新零用钱来补超支的钱，要么可以提前借下月的零用钱，但要付额外的利息，学会贷款消费。连续超支两个月就要警告甚至罚钱了。

　　第四步：记帐总结(作有计划的收支)

　　每周一次小总结，每月一次中总结，半年一大总结。

　　总结时，要为每笔支出归类。一般支出分二大类：就是想要的商品与需要的商品。

　　想要：如玩具、零食、看电影、漫画书、的士费、名牌衣服用品等等，算比重。建议想要的商品的总金额占总金额的比例在30%-40%以内。

　　需要：如课外书、公巴费、培训费等，算比重。建议30%-40%为宜。

　　储蓄：每月余额就是储蓄，比重，至少要在10%以上，为大的消费目标作准备，投资成绩的总结，做基金定投是不错的选择，现在最低的基金定投金额是100元，如平安银行的基金定投业务。

　　在进行零用钱的总结过程中，家长要讨论的几个问题：

　　1. 这个月是否完成计划？

　　是有盈余还是超支？找原因，对盈余可以额外奖励。

　　2. 这个月的消费带来的收获？

　　知识总结，表扬孩子的优点3点以上，同时指出缺点3个以上，特别是超支的原因。

　　3. 准备下个月如何花？

　　拟定下月消费中的想要、需要及储蓄的大约比重，各三分之一就十分理想。

　　4. 如果下个月完成或超支的奖罚建议是什么？

　　讨论下月的奖罚建议主要是想让孩子对自己的行为事先有个约束，知道做好与做不好都是自己决定的，要自小要有信用，要讲到做到，做不到就要受到事先讲好的罚则。同时，家长自己也可以用同样的原则来处理家庭的收支，以身作则，让孩子自小看到学到。最后，表现好的奖钱是合理的，但是一次性的。

　　如果是我们大人，可能这些建议都不一定能做到，但大家都知道这样做是好处更多的，就看自己能否坚持。不过，小朋友就不同，因为在学习如何用钱方面 ，他就像一张白纸，什么东西都可以写上去，可以去做，因为他没有以前的不良习惯，就看每位家长是否愿意花时间与精力去训练他从小就培养正确的花钱观念。可能有些家长已经有给子女零用钱的习惯，但就不一定能做到刚才的四步曲的建议，他们现在还少，现在逐步改正仍是来得及的。

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