深圳市君融财富管理研究院  王俊峙

　　我们知道，医生最重要的责任，就是要诊断清楚病人的病情；对于理财规划师来说，最重要的，就是要分析客户已有的财务资源，并对客户的财务问题进行诊断，帮助客户尽可能的实现他的人生目标。我们用下面的案例来说明理财师如何对客户的财务问题进行分析。

　　案例：

　　陈先生今年30岁，8年前大学毕业后，分配到深圳一家国有企业，经过几年的拼搏，现在是该企业某部门的部门经理。今年年初和相恋5年的女友结婚，陈太太今年28岁，在一家中外合资企业当文员，该有的福利他们俩的单位都有。陈先生和陈太太的父母都在农村，目前他们每月寄给双方的父母亲各500元，以尽孝心。

　　陈先生每月的收入大约7000元，陈太太3500元，他们每月的生活费用大约4000元，为了结婚，陈先生夫妇今年买了一套70万元的房子，首付（21万）几乎花光了他们所有的积蓄，房屋按揭款每月5000元左右。

　　他们夫妇俩目前的资产主要是：现居住的商品房（在按揭）价值70万； 银行存款10万，其中7万定期、3万活期。按揭的房屋贷款是49万，期限是10年，今年初才办理的。

　　陈先生打算二年内生孩子，并且也想攻读一个硕士学位，学费大概6-8万，对于这些打算是否会造成经济紧张，陈先生心里也没底，他想找个理财专家为自己做个全面的理财规划。

　　作为理财规划师，我们为陈先生所做的目标分析和家庭财务诊断主要如下：

　　第一步：分析客户关心的财务目标

　　客户目前关心的主要财务目标有以下几项：1.赡养父母 ；2.房屋供款；3.养育孩子；4.继续教育。

　　第二步：分析客户目前已经有的财务资源

　　客户目前的金融性资产共10 万，自用房产70万，客户的负债主要是房屋贷款49万；客户每月的收支节余大约500元。

　　第三步：分析客户目前的财务问题

　　1、紧急准备金。紧急准备金一般是指客户遇到紧急状况时，譬如失业、疾病等时遇到的问题。一般大致相当于客户3－6个月的支出。本案例中，陈先生夫妇大约需要3万元左右（每月开支9000元），陈先生夫妇大约有3万元的活期存款，但是收益率较低。

　　2、收支不平衡。陈先生夫妇目前每月收入10500元，支出10000元（赡养父母、生活开支和房屋供款）。但还面临着孩子抚育、读书等众多问题，因此，收支不平衡是他们面临的最大问题。

　　3、没有风险保障。显然可以看出，本家庭70％的收入都来自于陈先生，一旦他出现问题，家庭就会陷入困境。

　　4、资产配置不合理。陈先生夫妇都很年轻，但他们的投资过于保守，全部用于储蓄。目前我国处于负利率时代，全部储蓄显然不能抵御通货膨胀。

　　5、房屋所占支出过于庞大，陈先生夫妇目前房屋供款约占其收入的一半左右，成了名副其实的“房奴”。

　　第四步：财务问题的初步解决方案

　　针对以上的诊断，我们给出的初步解决方案是：

　　1、用货币市场基金替代紧急准备金；

　　2、延长房屋的按揭期限，如果将供款期延长到20年，每个月的供款额大致在2000元左右；

　　3、购买人寿保险。根据目前您家庭的情况，建议陈先生购买20年的定期人寿保险，保额50万，另外还包含重大疾病险和意外险，保费大致6000元每年。4.重新考虑财务目标。鉴于陈先生家庭目前的财务状况，建议首要考虑父母赡养和太太生孩子的问题，延长房屋按揭期限，并推迟读硕士的计划。

　　5、资产重新配置。建议陈先生夫妇投资基金等更为激进的产品，将7万元资产中的5万元配置于基金，还有2万元可以适当的买些银行理财产品。降低按揭期限后，最好用2000元左右的节余来定投基金，满足孩子的教育需要。

　　对于理财师来说，要尊重客户的目标，但并不是完全依据客户的目标，在考虑客户的已有的财务资源的基础上，为客户制定切实可行的计划，做好资产配置，帮助客户实现他的幸福人生。

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