深圳君融财富管理研究院研究员   张燕

　　今天看到一则新闻，突然觉得目前的经济形势真的有点冷。在一则标题为《外贸寒冬广东镜像：80%玩具出口企业出局》的短讯中，作者写道：“在去年8月的召回事件、美国次贷危机、人民币升值、出口退税下调、生产成本上涨等多种因素影响下，今年1～7月，中国玩具出口41.8亿美元，仅增长2.1%，增幅同比回落22.4个百分点；而一直占全国玩具出口七成左右的广东省，同期出口29.1亿美元，同比增长4.8%，增幅回落了惊人的39个百分点。来自广州海关的最新统计数据显示，今年1～7月，有出口记录的广东玩具企业仅1404家，其中374家为新增企业。与去年同期相比，有3618家企业退出出口市场（下称“退出企业”），占去年同期出口企业总数的77.8%，退出企业中以私营企业为主，有2882家。”一长串的数字冷静地记录了中国一个行业目前的困境。联想到珠三角的众多小企业，生存状况实在是令人忧虑。

　　身边也有几个作实业的朋友，开着一个小工厂，生产一些小商品，主要做外贸的订单。对于他们来说，企业就是他的全部，也是他们家庭的全部。全家的所有财产、所有人力都维系在工厂里面，以前赚到的钱也被用于扩大生产，所以这段时间对于他们的冲击实在是很大，朋友都大叹世道难为，关键是如果他们的工厂停产或是倒闭。对他们家庭的生活将会产生巨大的影响，一家人也许前面几十年的劳动将付之东流，未来会举步维艰。

　　于是，这里就有一个重要的问题：如果我们突然遭遇了行业的寒冬，企业主以及企业主的家庭如何应对？

　　我们看电视剧《拿什么拯救你，我的爱人》中那个原来的千金小姐因为父亲心脏病突发，留下的公司很快陷入危机，破产了，女孩什么也没有留下，最后只有小心翼翼，艰难维生。这是所有实业家也许都会遇到的问题，如果事业不顺，那么家庭未来的生活显然会经历天堂到地狱的转变。

　　说到这里，就又谈到了一个老生常谈的问题，就是要有危机意识，早为未来的危机埋下伏笔。记得红楼梦里面有一个情节就非常值得我们学习思考，当荣国府的大少奶奶秦可卿自杀的时候，托梦于王熙凤，给她讲了一通家大业大如何规避风险的问题，也提出了自己的解决方案，就是一个经典的规避方案。小说里面是这样写的：

　　秦氏道：“目今祖茔虽四时祭祀，只是无一定的钱粮，第二，家塾虽立，无一定的供给.依我想来，如今盛时固不缺祭祀供给，但将来败落之时，此二项有何出处？莫若依我定见，趁今日富贵，将祖茔附近多置田庄房舍地亩，以备祭祀供给之费皆出自此处，将家塾亦设于此.合同族中长幼，大家定了则例，日后按房掌管这一年的地亩、钱粮、祭祀、供给之事。如此周流，又无争竞，亦不有典卖诸弊。便是有了罪，凡物可入官，这祭祀产业连官也不入的。便败落下来，子孙回家读书务农，也有个退步，祭祀又可永继。若目今以为荣华不绝，不思后日，终非长策。眼见不日又有一件非常喜事，真是烈火烹油，鲜花着锦之盛。要知道，也不过是瞬间的繁华，一时的欢乐，万不可忘了那“盛筵必散”的俗语。此时若不早为后虑，临期只恐后悔无益了。”

　　红学家刘心武先生的解说道：“她（秦可卿）提供的方案的大意就是说，你们现在还没有垮掉，赶紧在祖坟旁边多置一些地亩，族中人轮流来管理地租。地租用来干嘛呢？一个把宗族的祠堂设在那儿，这样就可以世代香火不绝。另外，可以把家塾设在那儿，这样以后不管怎么样，家里的这些遗族子弟还可以通过读书、科举去谋求一个发展。”因为在古代即使家里获罪被抄家的话，祖宗祭祀产业也不会被没收，这样就可以给子孙留个后路，为他们以后的生活留点准备。这无疑是一个高明的规避事业风险给家庭带来影响的方法，这样的方法同样也值得我们效仿。

　　所以每个企业主都应该有规避风险的想法，这样可以帮助渡过人生的劫数，一个有理财观念的企业主，他/她会这样做：

　　（1） 专门设立“安乐费”账户，每年从利润里面抽出20%—30%作为分红转入这个账户，将这笔钱以妥善的方式保存下来，每年累计，就算以后会遇到一些事业上、家庭中的问题，也有足够的钱去减小损失、给家人一点保障，甚至还可以用作未来的养老金账户，一举多得。

　　（2） 如果你足够信任自己的伴侣或子女，购买房产时可以写她/他的名字，或是开设联名房产。这样即使企业出现问题，房产由于不单纯在你的名下，因此也不会出现什么问题。

　　（3） 及早为子女成立教育金账户，将平时可能当成零花钱给子女去花掉的钱作为给子女未来的学费准备金存起来，写到子女的名下，这样即使企业破产，子女也有钱接受相应的教育，不会对他/她未来的人生产生灰暗的影响。

　　其实，人生有高潮低谷，实在是一件平常的事情，但是及早进行合理的财务安排就一定会让我们增强对于危机的抵抗力，坚持更长的时间，赢得最后的胜利。

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