深圳君融财富管理研究院研究员  梁漓清

　　积累并不是吝啬，它是为了改善生活，是为了使生活变得更宽裕和自在，是在稳定的前提下，有计划地积累财富，在保证生活品质的前提下，使财产逐渐累加。

　　古语道：“不积跬步，无以成千里；不积小流，无以成江海。

　　加拿大的一位理财专家尼克森在自己创办的《吝啬家月报》里提供了十项省钱的小秘诀：

　　一、不断地从薪水中拨出一部分去存款；

　　二、搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出表；

　　三、检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费；

　　四、信用卡只保留一张，能够证明身份就够了，欠账每月绝对还清；

　　五、自带饭菜上班，这样每周约节省45元的午餐费；

　　六、与人合乘或乘公共交通工具上下班，可节省停车费、汽油费、保险费、汽车的耗损以及 找停车位的时间；

　　七、多读些有关修理、投资致富的实用手册，最好从图书馆借，或从因特网下载，省钱 ；

　　八、简化生活，房子不可图太大，买二手汽车，到廉价商店、拍卖场等处购物；

　　九、买东西时牢记，这钱花得值不值得，便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量；

　　十、绝对要砍价，你不提出，店家不会主动降价卖给你东西。

　　分析财务状况，做好收支预算

　　首先要做的就是搞清楚自己的财务究竟是一个什么状况，对已有的资产进行盘点，同时，还要对自己的收入和支出情况做出分析，并且要分清楚哪些收入是固定的，如工资等，哪些收入是非固定的；还要分清支出情况，哪些是固定支出， 哪些是不必要支出，哪些是意外支出等等。

　　为了使分析一目了然，并且有记录可循，最好的方式是做一个账本，以便明确收支情况。这个账本，可以是手写的，也可以是用电脑的Excel表格来做，也可以用专门的理财软件来做。

　　除此之外，还要对未来收支做一个预算，给自己确定一个目标，给自己花钱立个规范，这样花起钱来才心里有谱，也就是说要给自己建立一个收支预算表。

　　收支预算表，也就是下个月大体会收入多少钱，允许花掉多少钱，必须余下多少钱，其中花销的部分，哪些是必须得保证有钱供其花费的，哪些是必须限制花费额度的，当然还有一些意外的支出，也得给个估算。

　　这种“先算后花”的原则不但可以保证个人或家庭收支基本平衡，防止陷入前吃后空、入不敷出的窘境，而且这样长期坚持下去，一笔价值可观的钱就省了下来，积累资本得以实现。 

　　怎样才能做好收支预算呢？

　　要做好收支预算，先要明确你的预算周期，一般可定为月预算和年预算 。月预算的目标通常是日常生活开销，比较详细，年预算的目标主要是家庭大件物品的购置 和较大的家庭设施的改善等。

　　月预算可包括两部分：固定开支和非固定开支。固定开支是指在一定时期内数目基本不变， 无法省略的费用，包括房租、水电费、煤气费、电话费、交通费等等；非固定开支是指弹性较大， 可多可少的支出项目，基本类别包括：零食、服装、日用品、报刊、美容、医药、娱乐、交际、储蓄、临时杂用。在预算时，固定开支部分必须留足，非固定开支中的前三项应规定一个基本数额，再根据每月的实际情况予以调整，储蓄一项可以开列一个固定数目，也可在年预算中予以计划，其余各项则可视实际情况做合理的规划。

　　做好年预算，就是要对一些大目标进行计划，比如购房、购置大件家用电器、更换家具、装 修房屋、较远距离的旅行等，并为此进行储蓄筹款，或在月预算中注意压缩某些开支，以保 证目标完成，这些都是比较大的消费项目。

　　老年时期，指退休后或60岁以上这个阶段，老人基本依靠固定退休金和以往的积蓄和理财收入生活，收入状况已经随着年龄呈递减的趋势；老人们的理财应当以省钱为主，合理利用每一分钱，以备不时之需，如紧急医疗等，要准备足够的现金来应急。这个时期，应该提倡健康第一、财富第二，因为风险承受能力弱，所以保本最重要，尽量少投资，尤其忌讳盲目投资。

　　版权声明：此文系深圳市君融财富管理研究院专供中国平安保险（集团）股份有限公司之稿件，中国平安保险（集团）与内容提供者共同拥有文章版权和其他相关知识产权。未经中国平安保险（集团）股份有限公司书面许可，不得复制、转载、摘编或以其他方式使用，违反此版权声明者，中国平安保险（集团）公司将追究其法律责任。