深圳君融财富管理研究院研究员  梁漓清

　　理财的黄金时期在于青壮年阶段。刚毕业时期，我们还是刚从学校进入社会的新鲜人，开始工作不久，年轻人工作经验少，收入相对较低，朋友、同学又多，经常聚会，加上谈恋爱，花销较大，而且年轻人消费起来又往往没有节制，甚至成为“月光一族”。所以这个时候，青年们应赶紧树立起理财观念，为自己的日常开支做个长远的预算，用好每一分钱，提高储蓄率，让钱包慢慢鼓胀起来，不急于去投资，而是以积累资金、增加理财经验为主，学会聚沙成塔，有计划地积累“第一桶金”，既是为今后扩大投资奠定基础，也为不久要面临的买房、结婚、买车、置业等做好筹划。但是积累财富又不只是节约那么简单，而是要在稳定的前提下，有规划地积累财富，在保证生活品质的前提下，使财产逐渐累加。

　　有了第一桶金之后，年轻的工薪一族们开始着手买房、结婚，构筑自己的小窝，开始追求自己的幸福生活。在新的阶段里，我们应及时、相应地调整自己的理财结构，制定自己的财务规划，同时考虑家庭的综合保障，认清当前的经济情况和未来偿债能力，针对自己不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，制定合理的还款方案和偿还额度，并根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式，有能力时多还，压力大时少还。

　　30多岁夫妇的理财任务仍旧不轻松，既要考虑子女教育，又须为提高生活质量花费心思，还想在事业上有所成就，甚至包括为以后养老做打算。这一阶段，教育金的筹集最重要，孩子从小到大连续支出的教育经费可能不亚于购房买车的花费；在保险需求上，人到中年，对养老、健康、重大疾病的需求较大 。这个阶段的人或多或少都有一些积蓄了，生活阅历和理财经验也相对丰富，而有经济头脑的人都清楚，银行无法带来财富，存银行获得的利息，实际收益率接近零，所以让钱赚钱、让钱生钱才是这个阶段最重要的理财规划。钱就像水一样，只有流动的水才不会结冰，只有流动的钱才会汇流成海，要学会利用自己现有的钱财，投资理财并非富人独享的游戏，富翁离你其实并不遥远。

　　不同的阶段，有不同的理财规划，无论你处于哪一个阶段，只要你马上开始科学的理财规划，要成为富翁，任何时候都不算太晚。

　　财富，在你手中积累

　　对于没有任何投资的工薪阶层而言，工资是最主要的收入，所以，在这样一种收入比较单一的情况下，要积累财富，最重要的一点就是“省”。“省”是一门学问，这门学问不仅包括会省，还包括会花，因为，会省钱的人必定会花钱，会花钱的人才能够省下钱，二者就像一个硬币的两面，缺一不可。

　　我们常说钱难赚，但是钱最好花，很多地方都要花钱，所以很多地方也都可以省钱，从细微处入手是省钱的根本。

　　聚少成多是省钱的不二法门，很多人都有自己的招数：

　　第一招，巧用存钱罐。这一招体现了一个省钱的道理，那就是：省钱、存钱是无时不在、无处不在的。其实存钱不一定就是把钱一百一百地存到银行里去，平日里把一角一元放进一个小小的存钱罐里也是存钱，这个好的习惯长期坚持下来，就聚少成多了，江河不择细流， 省钱更不择分角。

　　第二招，每个月都坚持存入工资的25%这条基本路线不动摇。即使是在用钱的紧张阶段 ，也要坚持下去。事后发现，当时需要用钱却没有钱用的时刻，咬咬牙也就过去了。

　　第三招，变废为宝。刚开始的时候可以去旧货市场淘一些比较好的旧货，虽然是旧货，有些还是很耐用的，主要是很便宜，慢慢地，再把一些自己觉得没用的旧东西卖掉，变废为宝，然后把这些卖来的钱存起来，也是一笔小小的财富。

　　其实，生活中机遇是无处不在的，最重要的是你能否发现它。省钱创业，开源节流也是一样，要善于利用身边的一切资源。以存钱为例，很多人觉得定期和零存整取的利息比活期也就是高那么一点点，没必要那么麻烦地跑去银行存什么定期。可往往在你急需用钱的时 候，可能你所缺少的就是利息高出的这几十或几百块钱。

　　看起来，做这些事情似乎是很抠门、很吝啬的做法，但是事实并不是如此，该花的还是要花 ，不该花的、能尽量不花的为什么要花掉呢？更何况，我们是奔着致富的方向去的，而这又是一种良好的习惯。中华民族长期以来就崇尚勤俭节约，勤俭节约和抠门事实上是不同的，前者是一种良好的生活态度，是为了更好地生活，而后者是一种不健康的心态，它不是为了更好地生活，只是为了盲目地敛财。

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