深圳市君融财富管理研究院  毛丹平博士

　　“经济是充分利用人生的艺术”，这是萧伯纳不知在什么时候什么地点说的一句话，萧是英国文豪、杰出的现实主义作家，鲁迅、林语堂、王小波等作家经常引用他的各类名言不可一一枚举，但芝加哥大学在1976年，出版加里•贝克尔教授的《人类行为的经济分析》一书的时候，作为经济学家的作者在开篇的导言之前，引用文学家的这句话，来表达经济学之广泛的人性意义，我觉得很是贴切。 

　　有人说，中国的老百姓，从短缺时代、走过了消费时代，进入了投资时代。这个观点表明老百姓的收入支出出现了结余，从银行账户上看就有12万亿左右，也许这些结余很大一部分是老百姓为了未来的支出而减少了现在的支出，但既然有了结余，便可以玩点投资的游戏。股票、期货、房地产、外汇等等，其后又有了基金。

　　每每理财讲座结束之后的Q&A中，或者是媒体的理财节目中，我最常被问及的一个问题是：“如果我有30万，我该买什么基金？“或者是：“如果我有30万，我该投资什么？”，水平高一点的会问我：“如果我有30万，我该做一个什么样的投资组合？

　　我认为这个问题是中国老百姓进入了投资时代的一个标志，不过，往往简单的讨论之后，我会感到极度的失望和吃惊，我吃惊于大家如此关注投资产品的选择，而忽略了选择某项投资产品的目的。比如，当我反问为什么你有30万，要投入基金的时候，身为某电视台主持人的她告诉我：别人都已经是“基民”了，我还没玩过呢，没时间玩。

　　我常常惊叹大家对金融产品的选择就如同对消费产品的选择一样，一掷千金，追逐时尚；又拟或将投资当作投票，凭好恶作出选择。有的人水平高一点，会考虑分散投资，进行类似442之类的组合，美其名曰“足球理财理论”，但我几乎很少很少看见有人会为了某个财务目标进行投资产品的选择。这也是我常常反问的一个问题：你知道你为什么要投资吗？

　　我认为恰当的问题应该是：“我有30万，准备用作养老计划和子女教育计划，你认为我该选择什么基金呢？”或者“我有30万，正在供一套房、孩子在读幼儿园、每年收入支出结余有5万、两年后我想将夏利换成本田，考虑我的孩子教育和我的养老及保险，我该进行什么样的投资组合呢？”

　　萧伯纳告诉我们，“经济是充分利用人生的艺术”，或者说，经济是实现人生的艺术，当我们用以上的提问来考虑投资的时候，我们起码考虑了一点：在我人生的这个阶段，我要用什么样的财务手段，实现我未来的人生目标。

　　所以，在我看来，中国的老百姓，从短缺时代、走过了消费时代和投资时代，是时候进入财富管理的时代，财富管理的意义不仅是有了财富如何管理，还包括如何通过对有限财务资源的管理来创造财富，从专业词汇的角度，这就叫做个人（家庭）理财，或者叫做个人理财规划。

　　我经常说：所有金融产品的选择都是财务规划的附带结果。所有的金融产品都是“投资之道”，而作为财务顾问的角色，或者作为一个理性的投资者，要在选择“投资之道”的时候找到投资的道理，我称之为“投资之理”。一个知道“投资之理”的人，选择“投资之道”，这就是我对“投资有道”的解释，也是我对《投资有道》杂志的期望。

　　在上世纪的70年代，作为芝加哥大学教授的加里•贝克尔用经济学的方法研究人类行为的时候，受到了主流经济学派的嘲笑和讽刺，他那些研究婚姻、生育、遗传、时间、人力资本的学术论文无处发表，16年后的1992年，关心人类行为的加里•贝克尔却因此获得了诺贝尔经济学奖。

　　我们需要思考经济研究或者金融研究的意义，这个意义在于这些研究正在从研究物质资料的生产和消费结构、从研究货币的交换扩大到了研究人类行为的所有决策。

　　正如1997年诺贝尔经济学奖的得主，被称为“现代金融界的牛顿”罗伯特•C•莫顿（Robert　Merton）和另一个经济学家兹维•博迪（Zvi　Bodie），　在他们的《金融学》第一章第一节开宗明义地说的一样：“金融的一个基本信条是，金融系统的最终功能是满足人们的消费偏好……，公司和政府这类经济组织的存在，正是为了有利于实现这一目标。” 。

　　我要表达的意思是，我们对经济的关注，不仅仅是宏观经济或者企业兼并、上市，我们要关心老百姓的财务生活，帮助他们在纷繁的金融产品中找到取舍的基本原则，将经济和财务问题，变成利用和实现人生的艺术。

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