基本情况

　　吴晓(化名)是80后的一个典型：80后独生子，新一代股民，理财意识强。目前其资产状况如下：现金2万元，基金18万元，股票12万元，黄金(160,-7.78,-4.65%,吧)8万元，投连保险8万元，共计48万元。目前吴晓年收入6万元。20年总收入约为6万元×20=120万元。考虑参与兼职或升职加薪，20年总收入有望达到160万元至500万元。

　　吴晓有社保、有意外保险，现在还未结婚。父母健在，都有收入、社保，还有两套房子，未来吴晓的养老压力小。

　　财务分析

　　从花费看，吴晓生活支出35000元/年。20年大项支出：结婚9万元，生儿育女1万元，旅游健身(或私人爱好、自身再教育)10万元，孩子抚育及教育医疗约50万元，生活费70万元，其他(购车、装修等)至少30万元，共计：170万元(以上未考虑通货膨胀因素)。

　　简单来看，未来20年内，120万元薪金收入，加上现有近现金48万元，合计168万元，支付170万元的账单，只有2万元的缺口。但是如果考虑到通货膨胀和资产贬值因素，未来将会出现更大财务缺口。实际上每个人都有可能因重大疾病、或单位变动或社会变动而失业，一旦失业将出现财务危机。

　　理财建议

　　更优的理财方案可能选择如下的方式：

　　现金：保留现金3500元，加平均每月3500元薪金，主要提供生活、礼仪等基本费用。

　　储蓄：两张2000元三年定期存单，一张一年定期2000元存单，共6000元；3500元现金、3500元工资，6000元定期存款，储蓄卡活期3000元储蓄和2万元透支额度共计3.7万元，可用于应急，如无应急，则定期存款可以拿到较高利息。

　　债券：鉴于当前加息阶段，暂不进行投资，出现收益率超过6%的中期债券，可考虑少量投资。

　　外汇：鉴于人民币存在巨大升值压力，暂不购买外汇。

　　保险：保险的主要功能是出风险时，有一份保障，鉴于社保、意外伤害类保险已购买，已投的投连险，主要取决与股市涨跌，建议立即止损退出。

　　据此，吴晓的优化方案应该是：开放基金择机退出，股票及时卖出，保险立即退出，黄金在美国大选期间获利了结。建议投资首选为港股低市盈率、低市净率且前景看好个股票，其次是借助专业机构寻机参与股权投资，再次应该在大盘大跌时介入封闭式基金，此三种投资均有望达到年收益在30%以上。 

　　注：此文转载自新浪 来源《江南时报》