理财目标

　　刚结婚，希望明年在深圳买房，3年后生孩子。

　　但深圳生活成本高，压力大。希望专家给予指导，采取多种理财方式，较快达成目标

　　财务评价结论

　　郑先生一家财务状况比较的健康，主要体现在家庭节余比例为78.8%，而常值为30%，说明家庭有良好的消费习惯，每年的节余保证了未来家庭资产的稳定的增加。家庭目前持有的资产主要是基金以及存款。其中家庭有存款115000元，相对于家里的支出来说，略显过多了，尤其是活期是家庭主要存款方式，这样导致资产在负利率时代的贬值。郑先生目前有负债，但是负债并不多，不会给家庭带来大的影响。

　　理财建议

　　1，家里留有的现金储备过多，一般情况下，家里只需要留有家庭月必要消费的3-6倍即可。郑先生目前家庭消费为6000元，考虑到需要赡养两个人，所以家庭留有5万元的存款即可。除了目前15000元的定期存款外，可以考虑用活期存款中的65000元进行投资，保证家庭现有资金的更合理的运用。

　　2，目前深圳的房价走势并没有明朗，但是目前租房的现状的确需要改变。所以可以先考虑购买一个小户型房子，等到快生孩子的时候，或者房价再下降一些之后换购大一些的房子。可以利用65000元的活期存款以及本年的年终奖作为首付，因为每个月的结余比较的多，给每月贷款量留有了足够的空间，但是月按揭额度最好不要超过月收入的30%。

　　3，目前手里的基金不要盲目的赎回，目前A股市场在底部区间，虽然短期内可能继续震荡的局面，但是中国的大经济决定了6000点不是未来的顶部，手里的基金可以作为未来孩子的教育金进行投资管理，等到回本之后再根据情况调整基金结构，转换一些更为稳健的债券型的基金。

　　4，郑先生两口目前只有社保，显然保障力度不够，虽然从表中看出家庭正有买保险的打算，但是否能够达到足额以及合理的要求，要需要进一步的审核保险的计划才能知道。

　　5，家庭有75000元的借款，可能不是银行的贷款。但还是及时偿还比较的好，可以根据结余情况进行偿还。

　　6，三年后生宝宝，需要现在就准备教育金以及生活费用了，从目前的统计看，从宝宝出生到大学毕业（不包括出国费用）大概需要50万左右，所以提早准备做到有备无患。

　　案例：

　　家庭月度税后收支表