深圳君融财富管理研究院   文静

　　周先生是2008年从成都重点财经院校硕士毕业后就南下深圳工作，目前在一家大型国有证券公司投资银行部担任高级分析师，经常奔走于全国各大城市，收入在深圳属于中等水平；相恋两年的女友王女士也是同校金融专业毕业的高材生，现在深圳某培训机构担任理财课程内部讲师，并承担部分部门管理工作，收入来源主要是基本工资和课时费。小俩口俩人平时工作压力都比较大，都是知识型专业人才，在平时工作之余都要不断更新自己知识，增加自己的砝码，提高自己在职场的竞争力。由于都是财经科班出身，比一般工薪家庭投资者更有理财意识，但是由于个人理财专业新颖细化，他们以前也没有系统接受过个人理财教育，并且平时忙碌工作根本无暇顾及打理家庭财务状况，所以寻求理财专家理财师的建议对他们就非常必要，及早学习理财要领，逐步积累理财经验，筹划未来高品质生活。

　　一、家庭理财目标：

　　小俩口想通过家庭理财，提高生活质量。计划两年内通过自身的打拼财富积累在深圳结婚并购买一套90㎡的住房，三年内要一个健康可爱的宝宝，并为小孩至少提供深圳中等水平的生活学习条件，此外，在孩子出世之后，女方的母亲会搬来与他们一起生活，照顾其小孩及家庭日常生活。目前小俩口想法是先实现成家买房生宝宝的想法，再购置一辆经济型家用轿车，增加交通便利。

　　二、家庭理财分析：

　　                                          家庭资产负债表

家庭月度税后收支表

家庭年度税后收支表

家庭保险状况表

　　三、家庭财务状况分析：

　　周先生家庭财务健康度较好，没有负债，有部分积蓄。周先生虽然在同龄人中属于较高的收入群，但工作性质决定年终奖收益奖及项目奖不稳定因素较大，又处于买房置业和在深圳安家立业的攻坚阶段，需要全面的的财务管理计划。

　　王女士讲师的职业也使其收入预期稳中有升,储蓄能力较强，随着工作年限的增加和经验的累积，工作收入会稳步增加。

　　（1）负债比率：根据负债比率=负债总额/资产总额，家庭负债率在50%以内都合理，目前周先生家没有任何负债，表明可通过增加负债来购置自有资产，如买房。

　　（2）投资与净资产比率：根据投资与净资产比率为=生息资产/净资产，周先生家庭为66%，说明投资过多，且以风险较大的股票和基金为主，建议增加一些风险低的投资品种。

　　（3）每年结余比例：根据年节余比率=每年结余/每年收入，一般而言，每月结余比例控制在40％左右属合理，目前周先生家庭的每月结余比例达66%，说明周先生一家比较看重积累。

　　（4）流动性比率：根据流动性比率=流动性资产总额/家庭月支出总额，流动性比率反映客户应对支出能力的强弱，常值在3左右。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率。假如生活中出现急需用钱的状况，也可以很从容地应对。流动性比率过高，说明把大量资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来了压力。所以这个比率不宜过高。周先生家的指标已经达到10.63，说明周先生家的流动性资产可以支付未来10.63个月的支出。

　　四、理财规划建议：

　　（1）现金规划

　　开源节流，增加收入，建议保留足以支出3个月的日常生活开支作为备用金。其中5000元用于活期存款，剩余部分以货币基金的形式存在，既解决资产流动性的问题，又达到提高资金收益的目的。另外建议周先生办理信用卡，不仅在购物消费时不需要携带大量现金，安全方便，逐渐积累银行信贷信誉为将来大额支出的贷款做准备，并且在能享受银行免息期的同时，起到了理财记账的作用，可将还款自动设置在每月发工资的卡上，注意不要过度透支，防止还款不及时造成信誉下降。

　　（2）保险规划

　　虽然周先生的公司为其购买了“四险”，但作为一个家庭收入的主要来源，经常因为工作项目在国内各大城市间出差，建议投一部分意外险。比如20万元的意外伤害保险，需要300元／年， 5000元的意外医疗保险，每年大概约100元。当然，最好选择一些意外伤害与意外医疗相结合的产品，同样保障又可以降低一定的保费支出。以后可随着可分配收入的提高逐渐加大意外保障额度，到50－60万元左右。

　　（3）投资规划

　　降低月支出额度后，利用每月节余资金办理一份基金定投（每份月投资2000元），可选择一支积极配置型基金。这种储蓄式的投资即可强制储蓄积累资本，又可获得远远高于定存利率的投资收益。可作为将来养老金的补充，提高生活保障。

　　降低股票投资比例。股票投资属于高风险高收益的品种，虽然年轻人风险承受能力较强，但是也要学会合理配置资产比例，因此除了单一股票投资之外，应该选择部分风险低波动小的投资品种。以现阶段来看银行票据类理财产品等、债券型基金是可选的投资品种，但理财产品起点是5万元，所以债券基金可以是周先生的首选。

　　（4）适度消费，长期投资

　　我们发现该家庭的消费支出比例虽然不是很高，但是还可以减少一些不必要的支出。比如交通费每月600元，该小俩口每天上班打车需要花费600元，如果改为乘坐公交车每月则只需花费200元，对于刚踏入社会的年轻人在条件不太宽裕的条件下，建议在满足基本生活支出的基础上，适当提高生活质量，并适当减少一些可以避免的消费支出。年轻家庭越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早为家庭累积财富。 

　　（5）自身教育规划  

　　周先生小俩口虽然都是名校毕业的高材生，但是在面对日新月异的知识竞争时代，要想适应社会发展，必须不断提升自身实力，储备足够专业知识水平，所以建议小俩口每年都要抽出时间和金钱来及时充电学习，提高工作技能，不断充实自己的知识面，为工作和收入更上一层楼奠定基础，提高自己的工作收入和理财收入。 

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